Qu’est-ce qu’une avance de fonds sur une carte de crédit?

Une avance de fonds, c’est de l’argent que vous retirez de votre carte de crédit au lieu de vous en servir pour acheter quelque chose. Le retrait au guichet est le cas évident. Payer une facture depuis votre carte par services bancaires en ligne, ou envoyer un virement de fonds, compte habituellement aussi.

Deux coûts s’additionnent. Il y a des frais, imputés dès que l’opération passe. Et contrairement à un achat, une avance de fonds n’a aucun délai de grâce, alors les intérêts courent à partir du jour du retrait, à un taux plus élevé que celui de vos achats.

Voici ce qui compte comme avance de fonds au Canada, ce que les grandes banques facturent pour en faire une, et la règle de paiement qui décide combien de temps vous la traînerez.

Qu’est-ce qui compte comme une avance de fonds?

Chaque fois que vous retirez de l’argent comptant de votre carte de crédit, ou son équivalent, votre banque traite l’opération comme une avance de fonds. Le retrait au guichet ou au comptoir est le cas clair. Les virements de fonds, les mandats, les chèques de voyage, les jetons de casino et les billets de loterie le sont aussi, et l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet) les range parmi les opérations quasi au comptant.

Celles auxquelles personne ne s’attend

Les surprises, ce sont les opérations qui ont l’air de services bancaires ordinaires. La convention de titulaire de carte de la CIBC (s'ouvre dans un nouvel onglet) définit l’avance de fonds de façon à inclure les paiements de factures faits en succursale, au guichet, ou par téléphone et par services bancaires mobiles ou en ligne, de même que les virements de fonds sortant du compte. Les prélèvements automatiques que vous avez mis en place directement auprès d’un commerçant sont habituellement traités comme des achats, alors une même facture peut basculer d’un côté ou de l’autre selon la façon dont vous la payez.

La Banque Royale ajoute les devises étrangères et virtuelles (s'ouvre dans un nouvel onglet) à sa liste, alors acheter de la cryptomonnaie avec une carte de crédit tombe dans la même catégorie, tout comme les mises dans un casino en ligne et les virements d’une carte vers un compte bancaire.

Les chèques de commodité, les chèques d’accès et les transferts de solde reçoivent le même traitement chez tous les grands émetteurs : même taux, même absence de délai de grâce, souvent les mêmes frais.

Combien coûte une avance de fonds au Canada?

Vous payez à deux endroits. Les frais sont imputés sur-le-champ et tournent autour de 5 $ pour un retrait courant au Canada. Le taux d’intérêt dépasse d’un point ou deux celui de vos achats, et il démarre le jour où l’argent sort.

La CIBC et la Banque Scotia publient chacune une seule grille de frais pour toute leur gamme de cartes personnelles :

La Banque Royale et la TD fixent plutôt les frais carte par carte, alors les vôtres figurent dans la documentation reçue avec la carte. Un tableau d’information RBC (s'ouvre dans un nouvel onglet) courant les établit à 3,50 $ au Canada et 5,00 $ à l’étranger.

Deux conditions se cachent derrière tout ça. La Banque Scotia ramène les frais à l’étranger à 5,00 $ (s'ouvre dans un nouvel onglet) dans une banque de l’Alliance mondiale de GAB. Et le propriétaire du guichet peut ajouter sa propre surcharge par-dessus ce que votre banque facture.

Les taux suivent la même logique. La grille de taux courante de la CIBC (s'ouvre dans un nouvel onglet) place la plupart de ses cartes personnelles à 21,99 % sur les achats et 22,99 % sur les avances de fonds. Le tableau RBC ci-dessus indique 19,99 % et 21,99 %. L’ACFC utilise 19 % et 22 % dans son exemple.

Les frais portent intérêt eux aussi

La convention de la CIBC précise que les frais d’avance de fonds sont traités comme des avances de fonds dans le calcul des intérêts, alors les intérêts courent sur les frais dès leur inscription. La Banque Scotia dit la même chose : aucun délai de grâce sur les avances de fonds, y compris sur les frais qui s’y rattachent.

Une avance de 500 $ à 22,99 % avec des frais de 5 $ coûte donc à peu près ceci, selon la durée :

Pourquoi n’y a-t-il aucun délai de grâce sur une avance de fonds?

Parce que le délai de grâce n’a jamais couvert que les achats. La CIBC et la Banque Royale vous accordent toutes deux au moins 21 jours à partir de la date de relevé pour payer un achat sans intérêts. Ni l’une ni l’autre n’étend cela aux avances de fonds, et l’ACFC dit la même chose pour l’ensemble du secteur : vous payez des intérêts à partir de la date de l’avance jusqu’à son remboursement complet.

Payer votre relevé en entier à l’échéance n’efface rien. Les jours écoulés entre le retrait et le paiement ont déjà été facturés, et ils apparaissent sur le relevé suivant.

Pourquoi votre paiement rembourse l’avance en dernier

C’est la règle qui garde une petite avance de fonds sur une carte pendant des mois, et presque personne ne la connaît. Le guide de l’ACFC sur le fait de régler votre solde de carte de crédit (s'ouvre dans un nouvel onglet) précise que, règle générale, votre paiement minimum se porte à la partie de votre solde ayant le taux d’intérêt le plus faible. Seul le montant qui dépasse le minimum atteint la partie coûteuse, et encore là, votre émetteur choisit entre deux méthodes : le solde au taux le plus élevé d’abord, ou proportionnellement à l’ensemble du solde.

Disons que vous traînez 2 000 $ d’achats et que vous prenez une avance de 500 $. L’avance représente 20 % de ce que vous devez. Si votre banque répartit proportionnellement, un paiement supplémentaire de 250 $ n’impute qu’environ 50 $ à l’avance, et le reste aux achats. Vous ne pouvez pas demander à la banque de rembourser l’avance en premier.

Le Québec fonctionne autrement

Le Québec fait exception sur presque tout ça, et les différences jouent en faveur du titulaire.

Les paiements vont d’abord aux versements exigibles des plans de paiement échelonné, puis à la dette au taux le plus élevé, puis aux suivantes par ordre de taux décroissant. La Banque Royale précise que cet ordre est fixé par la loi au Québec plutôt que laissé à la banque. La CIBC ne facture aucuns frais d’avance de fonds aux résidents du Québec et leur applique le taux des achats, soit 21,99 % au lieu de 22,99 %. Et l’Office de la protection du consommateur (s'ouvre dans un nouvel onglet) fixe un paiement mensuel minimum d’au moins 5 % du solde, ce qui représente plus d’argent chaque mois et moins de solde reporté.

Quoi essayer avant une avance de fonds

Une avance de fonds n’est pas la pire chose à faire. Un prêt sur salaire est pire, et les frais sur un retrait de 200 $ remboursé en une semaine sont vraiment modestes. C’est simplement rarement l’option la moins chère, alors ça vaut la peine de descendre la liste d’abord.

• L’argent que vous avez déjà, y compris l’épargne à laquelle vous préféreriez ne pas toucher. Déplacer 300 $ et les remettre à la prochaine paie ne coûte rien.
• La protection de découvert de votre compte courant, si les frais fixes sont inférieurs aux frais d’avance plus les intérêts. Nous comparons ces montants dans les frais de fonds insuffisants et de découvert.
• Une marge de crédit, dont le taux est presque toujours plus bas que celui de n’importe quelle carte, sans frais d’avance.
• Une application d’avance de fonds à forfait gratuit, qui ne facture aucun intérêt si vous pouvez attendre le délai de livraison standard. Les pièges sont dans les applications d’avance de fonds au Canada.
• L’avance sur carte de crédit, quand le montant est petit et la paie proche.

Si vous hésitez entre plusieurs de ces options, les meilleures applications de prêt au Canada chiffrent toute l’échelle, de la moins chère à la plus chère.

Pourquoi quelques centaines de dollars changent la réponse

Toutes les options ci-dessus dépendent de la même chose : avoir de l’argent à vous vers lequel vous tourner. Deux ou trois cents dollars dans un compte d’épargne, c’est la différence entre des frais plus des intérêts et aucune opération du tout. C’est exactement pour ça qu’on recommande un fonds d’urgence avec autant d’insistance, et aussi pourquoi il est si difficile à bâtir, puisque vous n’en retirez rien avant la semaine où vous en avez besoin.

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Avant d’en prendre une

Vérifiez ce que votre propre carte facture avant de tenir pour acquis que c’est 5 $. Le montant figure sur votre relevé, dans votre appli bancaire et dans la documentation reçue avec la carte, et il varie davantage d’un émetteur à l’autre que la plupart des gens le pensent. Si l’avance est petite et que vous pouvez la rembourser en une semaine, le coût se rapproche des frais. Si elle reste là, l’absence de délai de grâce et la règle de répartition des paiements l’y garderont plus longtemps que prévu.

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