L'épargne liée à des prix au Canada : le guide complet

Avec l’épargne liée à des prix, l’argent que vous mettez de côté vous donne des billets pour des tirages réguliers. Plus vous épargnez, plus vous accumulez de billets gratuits, et une chance de remporter de l’argent réel s’ajoute à l’épargne elle-même. C’est une idée éprouvée depuis des décennies, et Lodavo est la première application à l’apporter au Canada. Ce guide explique ce qu’est l’épargne liée à des prix, comment elle fonctionne, d’où elle vient, pourquoi elle est légale ici, comment elle se compare à un compte d’épargne à intérêt élevé, et où Lodavo s’inscrit.

Qu’est-ce que l’épargne liée à des prix?

L’épargne liée à des prix est un produit d’épargne où votre épargne vous donne une chance de gagner un prix, sans jamais être dépensée ni en jeu. Au lieu de vous verser un taux d’intérêt fixe, le modèle prend une partie des intérêts ou de la commandite que vous gagneriez autrement et la met en commun sous forme de prix. Quelques épargnants gagnent de plus grosses sommes, chacun garde son solde complet, et épargner devient quelque chose que vous pourriez vraiment avoir hâte de faire.

La différence avec un simple compte d’épargne tient à la forme de la récompense, pas à la sécurité de votre argent. Dans un compte ordinaire, un taux d’intérêt connu s’ajoute à votre solde. Dans un compte lié à des prix, ces intérêts potentiels financent plutôt un tirage. Vous échangez un petit rendement prévisible contre la chance d’en obtenir un bien plus gros, et votre solde demeure intact dans les deux cas. Rien de ce que vous déposez n’est jamais parié.

Comment fonctionne l’épargne liée à des prix?

Le mécanisme est simple : vous continuez d’épargner dans votre propre compte, et plus vous épargnez, plus vous accumulez de billets de tirage gratuits. Un tirage régulier remet des prix, et votre argent vous appartient tout du long. Les gens qui développent une plus grande habitude obtiennent plus de chances de gagner, sans jamais payer pour participer. Vous êtes récompensé pour l’épargne elle-même.

La question qui bloque les gens, c’est d’où vient l’argent des prix si personne n’achète de billet. Il ne vient pas des dépôts des autres épargnants, et il n’est pas prélevé sur votre solde. Il vient des intérêts non versés et de la commandite. Les deux modèles, côte à côte :

La ligne la plus importante est la dernière : votre argent n’est jamais dépensé pour financer un prix. Les prix sont financés à partir des intérêts ou de la commandite qui auraient autrement été de petits versements individuels, regroupés pour que l’avantage soit concentré dans des gains qui valent vraiment la peine.

D’où vient l’épargne liée à des prix?

L’épargne liée à des prix n’est pas un nouveau gadget de la techno financière. C’est un modèle au parcours long et bien documenté. L’exemple le plus clair est le Royaume-Uni, où le gouvernement gère les Premium Bonds (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) depuis 1956, le premier tirage ayant eu lieu en 1957. Le principe est exactement celui ci-dessus : plutôt que la mise soit jouée, les intérêts sur les bons sont distribués en prix, et le gouvernement rachète vos bons à leur plein prix dès que vous le demandez. Ils sont remarquablement populaires : plus de 24 millions de personnes en détiennent, soit plus du tiers de la population britannique.

En Amérique du Nord, la percée fut Save to Win, le premier programme d’épargne liée à des prix à grande échelle aux États-Unis. Il a été lancé en 2009 dans huit coopératives de crédit du Michigan, offrant un grand prix de 100 000 $ en plus de tirages plus modestes aux membres qui épargnaient. Selon les résultats (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) du programme, près de 12 000 comptes ont été ouverts en moins d’un an, et la plupart des participants n’avaient jamais détenu de compte d’épargne à long terme auparavant. Le modèle s’est ensuite étendu à des coopératives de crédit dans plusieurs États américains. La leçon est constante dans les deux histoires : quand on retire le risque et qu’on ajoute un prix, les gens qui n’épargnaient pas se mettent à épargner.

L’épargne liée à des prix est-elle légale au Canada? Est-ce du jeu?

L’épargne liée à des prix est légale au Canada, et ce n’est pas une loterie, parce qu’elle est structurée comme un concours. C’est le même cadre que des concours canadiens du quotidien comme Déroule le rebord de Tim Hortons et le Monopoly de McDonald’s. La loi canadienne sur les concours (s'ouvre dans un nouvel onglet) repose sur deux éléments : aucun achat ne peut être exigé pour participer, et une question d’habileté doit être répondue avant qu’un prix soit remis. Ces concours bien connus vous laissent acheter un café ou un repas pour jouer, avec une façon gratuite de participer en parallèle. Lodavo va un pas plus loin, puisqu’il n’y a aucune option payante du tout. Participer est toujours gratuit, vous accumulez des billets simplement en épargnant votre propre argent, et le fait de répondre à une question d’habileté est ce qui fait du tirage un concours plutôt qu’un jeu de pur hasard.

La raison plus profonde pour laquelle ce n’est pas du jeu, c’est que vous ne mettez jamais votre propre argent en péril. Dans le jeu, votre mise peut être perdue. Ici, votre argent reste dans votre propre compte et continue de gagner ce qu’il gagne déjà, donc le pire scénario est simplement que vous avez épargné sans gagner cette fois. Il n’y a pas de pari perdant. Nous détaillons cette distinction au complet, avec les règles pertinentes, dans notre guide sur la question de savoir si l’épargne liée à des prix est du jeu.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (une méthode de participation alternative est offerte). Question d’habileté obligatoire. Offert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances dans les règles du concours.

Épargne liée à des prix ou compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE)

Un compte d’épargne à intérêt élevé et l’épargne liée à des prix répondent à des besoins différents. Un CEIE vous verse un taux d’intérêt connu et stable, ce qui est le bon outil quand vous voulez un rendement prévisible et garanti sur une somme d’argent. L’épargne liée à des prix échange une partie de ce rendement garanti contre la chance d’obtenir un prix bien plus gros, tout en gardant votre argent tout aussi en sécurité. Ni l’un ni l’autre n’est meilleur dans l’absolu; ils servent des objectifs différents.

Le contexte compte ici. En date de juin 2026, le taux directeur de la Banque du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet) est de 2,25 pour cent, et la plupart des comptes d’épargne courants paient bien en dessous des taux promotionnels que les banques annoncent pour des périodes limitées. Si vous avez un gros solde et voulez de la certitude, un bon CEIE est le meilleur choix et vous devriez le prendre. Si votre vrai problème est que vous peinez à épargner tout court, le rendement garanti mais minuscule sur un petit solde n’est pas motivant, et c’est exactement la lacune que comble l’épargne liée à des prix. Pour un comparatif détaillé, voyez comment l’épargne traditionnelle et l’épargne liée à des prix se comparent, ou notre palmarès des meilleures applications d’épargne au Canada pour un examen application par application.

Pourquoi l’épargne liée à des prix aide-t-elle vraiment les gens à épargner?

La plupart des Canadiens n’épargnent pas beaucoup en ce moment. Selon Statistique Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet), le taux d’épargne des ménages était de 3,5 pour cent au premier trimestre de 2026, près de son plus bas niveau en plusieurs années. Dire aux gens d’épargner davantage fait rarement bouger ce chiffre, parce que quelques dollars d’intérêt sur un solde modeste ne donnent aucune vraie raison de commencer. L’incitatif est trop faible pour se faire sentir.

L’épargne liée à des prix change l’incitatif sans changer la sécurité. Vous obtenez un avantage sans perte, la chance d’un prix significatif sans rien à perdre, en plus d’une raison récurrente d’ouvrir l’application et de regarder votre solde. C’est cette combinaison que la recherche comportementale derrière des programmes comme Save to Win a constatée encore et encore : le tirage transforme l’épargne en habitude avec un gain qui se ressent, et des gens qui n’avaient jamais bâti d’épargne s’y sont mis. Ça fonctionne en rendant la chose ennuyeuse un peu amusante, jamais en faisant honte à quiconque pour son point de départ. Si épargner ne vous a jamais semblé en valoir la peine, voici pourquoi un prix donne envie d’épargner.

Comment Lodavo apporte-t-elle l’épargne liée à des prix au Canada?

Lodavo est la première application d’épargne liée à des prix au Canada, conçue à Montréal, et elle est gratuite. Vous connectez le compte bancaire que vous avez déjà via Plaid (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet), qui couvre plus de 99 pour cent des comptes de dépôt au Canada, pour que vous puissiez suivre ce que vous épargnez chaque semaine et ramasser des billets gratuits pour ça. La connexion est en lecture seule. Votre épargne reste à votre propre banque et continue de gagner ce qu’elle gagne déjà, et Lodavo n’est pas un compte de dépôt et ne verse pas d’intérêts.

À partir de là, tout repose sur le modèle de ce guide. Plus vous épargnez chaque semaine, plus vous accumulez de billets de tirage gratuits, et le tirage hebdomadaire gratuit remet des prix, avec une chance de gagner jusqu’à 10 000 $ et un prix hebdomadaire garanti d’au moins 100 $ remis à un utilisateur chaque semaine. Les paiements arrivent par virement Interac ou virement bancaire. Vous pouvez voir quelles institutions se connectent sur notre page des banques prises en charge, vérifier comment chaque tirage est validé sur notre page de vérification équitable, et consulter les résultats passés sous numéros gagnants.