L'épargne liée à des prix au Canada : le guide complet

Avec l’épargne liée à des prix, l’argent que vous mettez de côté vous donne des billets pour des tirages réguliers. Plus vous épargnez, plus vous accumulez de billets gratuits, et une chance de remporter de l’argent réel s’ajoute à l’épargne elle-même. C’est une idée éprouvée depuis des décennies, et Lodavo est la première application à l’apporter au Canada. Ce guide explique ce qu’est l’épargne liée à des prix, comment elle fonctionne, d’où elle vient, pourquoi elle est légale ici, comment elle se compare à un compte d’épargne à intérêt élevé, et où Lodavo s’inscrit.

Qu’est-ce que l’épargne liée à des prix?

L’épargne liée à des prix est un produit d’épargne où votre épargne vous donne une chance de gagner un prix, sans jamais être dépensée ni mise en jeu. En général, au lieu que chaque épargnant touche un petit rendement fixe, la valeur est mise en commun sous forme de prix. Quelques épargnants gagnent de plus grosses sommes, chacun garde son solde complet, et épargner devient enfin quelque chose que vous pourriez avoir hâte de faire, et de faire plus souvent.

Elle prend deux formes, et savoir de laquelle on parle rend la suite de ce guide bien plus claire.

La première est un compte d’épargne lié à des prix, offert par une banque, une coopérative de crédit ou un gouvernement. Vous y déposez votre argent comme dans n’importe quel autre compte, et les intérêts qu’il vous aurait versés financent plutôt un tirage. C’est ce que sont les programmes britannique et américain décrits plus bas. Aucune institution canadienne n’offre aujourd’hui un compte d’épargne bâti de cette façon.

La seconde est une appli d’épargne liée à des prix comme Lodavo. Elle ne détient jamais votre argent. Votre épargne reste dans le compte que vous avez déjà et continue de gagner ce que ce compte paie, et le tirage est financé séparément. C’est la forme que prend l’épargne liée à des prix au Canada en ce moment, alors c’est celle dont parle la plus grande partie de ce guide.

Ce que les deux ont en commun, c’est justement la partie qui inquiète les gens. Par rapport à un compte d’épargne ordinaire, ce qui change, c’est la récompense, pas la sécurité de votre argent.

Comment fonctionne l’épargne liée à des prix?

Le mécanisme est simple. Vous continuez d’épargner dans votre propre compte, plus vous épargnez plus vous accumulez de billets de tirage gratuits, et un tirage régulier remet les prix. Personne ne paie jamais pour participer. Vous êtes récompensé pour le geste d’épargner lui-même.

La question qui bloque les gens, c’est d’où vient l’argent des prix si personne n’achète de billet. Il ne vient pas des dépôts des autres épargnants, et il n’est pas prélevé sur votre solde. Il vient de deux sources : les intérêts qu’un fournisseur vous aurait autrement versés, ou un commanditaire. Les trois modèles, côte à côte :

La ligne la plus importante est la dernière : votre argent n’est jamais dépensé pour financer un prix. Dans la version gérée par une banque, la réserve est bâtie à partir des intérêts qui auraient autrement été de petits versements individuels, regroupés pour que la récompense aille vers des prix qui valent vraiment la peine. Dans la version application, vous ne cédez même pas ça, parce que le fournisseur n’a jamais détenu votre argent. L’application fait plutôt la promotion d’autres produits et utilise ces revenus pour financer les prix.

D’où vient l’épargne liée à des prix?

L’épargne liée à des prix n’est pas un nouveau gadget de la techno financière. C’est un modèle au parcours long et bien documenté. L’exemple le plus clair est le Royaume-Uni, où le gouvernement gère les Premium Bonds (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) depuis 1956, le premier tirage ayant eu lieu en 1957. Dans ce programme, au lieu de verser à chaque détenteur de bons un petit montant d’intérêt garanti, le gouvernement met tous ces intérêts en commun pour financer de gros tirages où quelques détenteurs gagnent gros. Il rachète les bons à leur plein prix dès que le détenteur le demande. Ils sont très populaires là-bas : plus de 24 millions de personnes en détiennent, soit plus du tiers de la population britannique.

En Amérique du Nord, la percée fut Save to Win, le premier programme d’épargne liée à des prix à grande échelle aux États-Unis. Il a été lancé en 2009 dans huit coopératives de crédit du Michigan, offrant un grand prix de 100 000 $ en plus de tirages plus modestes aux membres qui épargnaient. Selon les résultats (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) du programme, près de 12 000 comptes ont été ouverts en moins d’un an, et la plupart des participants n’avaient jamais détenu de compte d’épargne à long terme auparavant. Le modèle s’est ensuite étendu à des coopératives de crédit dans plusieurs États américains. La leçon est constante dans les deux histoires : quand on retire le risque et qu’on ajoute un prix, les gens qui n’épargnaient pas se mettent à épargner.

L’épargne liée à des prix est-elle légale au Canada? Est-ce du jeu?

L’épargne liée à des prix est légale au Canada, et ce n’est pas une loterie, parce qu’elle est structurée comme un concours. C’est le même cadre que les concours à prix qu’on voit tous les jours au Canada, comme Déroule le rebord de Tim Hortons et le Monopoly de McDonald’s. Deux éléments comptent, et les deux remontent à l’article 206 du Code criminel (s'ouvre dans un nouvel onglet) : aucun achat ne peut être exigé pour participer, et les gagnants doivent répondre à une question d’habileté pour que le prix ne soit pas attribué au seul hasard. Le législateur n’a jamais inscrit la seconde dans la loi, mais elle s’est généralisée quand même, et notre guide sur les questions d’habileté explique pourquoi. Ces concours bien connus vous laissent acheter un café ou un repas pour jouer, avec une façon gratuite de participer en parallèle. Lodavo va un pas plus loin, puisque vous ne pouvez de toute façon jamais nous payer quoi que ce soit pour participer. Participer est toujours gratuit parce que les prix sont financés par d’autres entreprises, pas par les utilisateurs, et vous accumulez des billets simplement en épargnant.

La raison plus profonde pour laquelle ce n’est pas du jeu, c’est que vous ne mettez jamais votre propre argent en péril. Dans le jeu, votre mise peut être perdue. Ici, votre argent reste dans votre propre compte et continue de gagner ce qu’il gagne déjà, donc le pire scénario est simplement que vous avez épargné sans gagner cette fois. Nous détaillons cette distinction au complet, avec les règles pertinentes, dans notre guide sur la question de savoir si l’épargne liée à des prix est du jeu.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (une méthode de participation alternative est offerte). Question d’habileté obligatoire. Offert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances dans les règles du concours.

Épargne liée à des prix ou compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE)

Un compte d’épargne à intérêt élevé et l’épargne liée à des prix répondent à des besoins différents. Un CEIE vous verse un taux d’intérêt connu et stable, ce qui est le bon outil quand vous voulez un rendement prévisible et garanti sur une somme d’argent. Un compte lié à des prix géré par une banque échange une partie de ce rendement garanti contre la chance d’obtenir un prix bien plus gros, tout en gardant votre argent tout aussi en sécurité. Ni l’un ni l’autre n’est meilleur dans l’absolu. Ils servent des objectifs différents.

Ce tableau porte sur la version gérée par une banque, où vous cédez vraiment quelque chose. Avec une application, vous ne cédez rien, parce que le CEIE continue de vous payer et que le tirage s’ajoute par-dessus.

Le contexte compte ici. En date de septembre 2026, le taux directeur de la Banque du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet) est de 2,25 pour cent, et la plupart des comptes d’épargne courants paient bien en dessous des taux promotionnels que les banques annoncent pour des périodes limitées. Si vous avez un gros solde et voulez de la certitude, un bon CEIE est le meilleur choix et vous devriez le prendre, et vous pouvez quand même utiliser une appli d’épargne liée à des prix comme Lodavo. Si votre vrai problème est que vous peinez à épargner tout court et que le rendement garanti mais minuscule sur un petit solde n’est pas motivant, c’est exactement la lacune que comble l’épargne liée à des prix. Pour un comparatif détaillé, voyez comment l’épargne traditionnelle et l’épargne liée à des prix se comparent, ou notre palmarès des meilleures applications d’épargne au Canada pour un examen application par application.

Pourquoi l’épargne liée à des prix aide-t-elle vraiment les gens à épargner?

La plupart des Canadiens n’épargnent pas beaucoup en ce moment. Selon Statistique Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet), le taux d’épargne des ménages était de 3,5 pour cent au premier trimestre de 2026, près de son plus bas niveau en plusieurs années. Dire aux gens d’épargner plus, tout simplement, aide rarement, parce que quelques dollars d’intérêt sur un solde modeste ne donnent aucune vraie raison de commencer. L’incitatif est trop faible et, honnêtement, ennuyeux.

L’épargne liée à des prix change l’incitatif sans changer la sécurité. Vous obtenez un avantage gratuit, la chance d’un prix significatif sans rien à perdre, en plus d’une raison récurrente d’ouvrir l’application et de suivre votre épargne plus souvent. C’est ce que la recherche constate encore et encore. Peter Tufano, de la Harvard Business School, qui a participé à la conception de Save to Win, l’a mesuré dans de vrais programmes bancaires et dans des expériences contrôlées, et il arrive chaque fois au même résultat. Des gens qui n’avaient jamais bâti d’épargne s’y sont mis. Ça fonctionne en rendant la chose ennuyeuse un peu plus amusante. Nous passons les études une à une dans l’épargne liée à des prix fonctionne-t-elle vraiment, et si épargner ne vous a jamais semblé en valoir la peine, voici pourquoi un prix donne envie d’épargner.

Comment Lodavo apporte-t-elle l’épargne liée à des prix au Canada?

Lodavo est la première application d’épargne liée à des prix au Canada, conçue à Montréal, et elle est gratuite. Vous connectez le compte bancaire que vous avez déjà via Plaid (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet), qui couvre plus de 99 pour cent des comptes de dépôt au Canada, pour suivre ce que vous épargnez chaque semaine et accumuler des billets gratuits. La connexion est en lecture seule, alors votre épargne reste à votre propre banque et continue de gagner ce qu’elle gagne déjà, et Lodavo ne peut pas toucher à votre argent. L’application lit seulement votre solde pour mettre à jour votre progression et vous remettre des billets (vous obtenez 1 billet pour chaque tranche de 25 $ que vous avez épargnée dans votre compte).

À partir de là, tout repose sur le modèle de ce guide. Le tirage hebdomadaire donne une chance de gagner jusqu’à 10 000 $, avec un prix garanti d’au moins 100 $ remis à un utilisateur chaque semaine. Les paiements sont envoyés par virement Interac ou virement bancaire, et plus de mille dollars ont déjà été remis à des gagnants partout au Canada. Vous pouvez voir quelles institutions financières se connectent sur notre page des banques prises en charge, vérifier comment chaque tirage est validé sur notre page de vérification équitable, et consulter les résultats passés sous numéros gagnants.