Save to Win et Premium Bonds : un équivalent canadien?

Le Royaume-Uni a les Premium Bonds. Les États-Unis ont Save to Win. Les deux vous permettent d’épargner et de courir la chance de gagner un prix, sans jamais risquer ce que vous mettez de côté. Pendant des années, les Canadiens qui cherchaient une version d’ici repartaient bredouilles. La réponse courte aujourd’hui, c’est oui, il en existe une : Lodavo est le premier programme d’épargne liée à des prix au Canada, et il fonctionne un peu différemment des deux célèbres modèles étrangers. Voici comment marchent les Premium Bonds et Save to Win, pourquoi le Canada a mis si longtemps à avoir un équivalent, et ce que vous pouvez réellement utiliser maintenant.

C’est quoi, les Premium Bonds, et comment ça marche?

Les Premium Bonds sont un produit d’épargne du gouvernement britannique, géré par National Savings and Investments (NS&I) depuis 1956, avec un premier tirage en 1957. Au lieu de vous verser des intérêts, ils vous inscrivent à un tirage mensuel. Votre argent est entièrement garanti par l’État, et vous pouvez encaisser en tout temps le montant complet que vous avez mis.

Vous achetez des obligations par tranches, d’un minimum de 25 £ jusqu’à un plafond de 50 000 £. Chaque obligation de 1 £ a une chance égale à chaque tirage mensuel, actuellement environ 22 000 contre 1, et les prix vont de 25 £ jusqu’à 1 million £, tous libres d’impôt. Le « taux du fonds de prix », soit 3,80 % au tirage de juillet 2026, n’est pas un intérêt qui vous est versé. C’est le total des prix, réparti sur toutes les obligations du pays. Une machine baptisée ERNIE pige les numéros gagnants. L’idée a tenu : plus de 22 millions de personnes détiennent des Premium Bonds, soit environ le tiers de la population britannique. Vous pouvez consulter les taux et les cotes des Premium Bonds (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) sur le site de NS&I.

C’est quoi, Save to Win, et comment ça marche?

Save to Win est un programme américain d’épargne liée à des prix lancé en 2009, le premier à grande échelle au pays. Vous ouvrez un compte d’épargne spécial dans une credit union participante, et chaque tranche de 25 $ que vous épargnez vous donne une participation aux tirages mensuels et trimestriels. Vous gardez chaque dollar déposé plus les intérêts, que vous gagniez ou non.

Il a été conçu par l’organisme à but non lucratif Doorways to Dreams Fund (aujourd’hui Commonwealth) avec la Michigan Credit Union League et le Filene Research Institute, en commençant par huit credit unions du Michigan. Le compte est un certificat d’épargne de 12 mois avec un minimum de 25 $, et vous obtenez une participation pour chaque tranche de 25 $ dont votre solde grimpe d’un mois à l’autre, jusqu’à un plafond mensuel. Les prix au niveau des États vont de 50 $ à 1 000 $, et un prix national atteint 5 000 $. Les résultats l’ont montré : dans les premières années au Michigan, la plupart des participants n’avaient jamais eu de vrai compte d’épargne. Aujourd’hui, Save to Win (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) est offert par des credit unions dans plusieurs États.

Premium Bonds vs Save to Win vs Lodavo

Les trois partagent la même promesse : votre argent n’est jamais à risque, la participation est gratuite, et épargner vous donne une chance de gagner. Ce qui change, c’est qui le gère, où se trouve votre argent et comment vous participez.

Le constat, dans les trois cas, est le même que celui que les chercheurs retrouvent sans cesse : quand on enlève le risque et qu’on ajoute un prix, des gens qui n’épargnaient pas se mettent à épargner, et ils bâtissent en chemin de meilleures habitudes et une situation financière plus solide.

Le Canada a-t-il déjà eu un programme d’épargne liée à des prix?

Pas vraiment. Le Canada a eu les Obligations d’épargne du Canada de 1945 à 2017, et même un produit littéralement appelé Obligations à prime du Canada, mais malgré le nom, la version canadienne n’avait aucun tirage. Elle versait un taux d’intérêt fixe, un peu plus élevé, avec une immobilisation plus longue. Pas d’ERNIE, pas de gros lot, pas de tirage mensuel.

Le nom est une coïncidence qui induit les gens en erreur. Les Obligations à prime du Canada n’étaient qu’une cousine à rendement plus élevé de l’Obligation d’épargne ordinaire, pas une obligation à prix à la britannique. Après des années de ventes en déclin qui ont réduit le programme à une fraction de sa taille des années 1980, le gouvernement fédéral a mis fin aux deux en 2017 (s'ouvre dans un nouvel onglet), les titres sur le marché de détail n’étant plus un moyen de financement économique ni un placement recherché par les Canadiens. Les titres encore en circulation sont arrivés à échéance et ont cessé de porter intérêt en décembre 2021, mais vous pouvez toujours encaisser un vieux titre à votre banque pour sa valeur nominale.

Il n’y a jamais eu de Save to Win canadien non plus. Aucune banque ni credit union canadienne ne l’a jamais bâti. Donc, pendant la majeure partie de l’époque où l’épargne liée à des prix prenait de l’ampleur ailleurs, le Canada n’avait tout simplement pas d’équivalent.

Alors, quel est l’équivalent canadien aujourd’hui?

L’équivalent canadien, c’est Lodavo, une appli gratuite d’une équipe montréalaise, lancée en avril 2026. Elle apporte l’idée des Premium Bonds et de Save to Win au Canada avec une différence importante : vous ne transférez pas votre argent dans une obligation gouvernementale ni dans un compte de credit union spécial. Vous continuez d’épargner dans la banque que vous utilisez déjà.

Voici comment ça marche. Vous reliez votre compte bancaire actuel, et plus vous épargnez, plus vous gagnez de billets gratuits pour un tirage hebdomadaire avec des prix pouvant atteindre 10 000 $, en plus d’un prix hebdomadaire garanti d’au moins 100 $ qui va toujours à un utilisateur. Comme Lodavo ne détient jamais votre argent, votre épargne reste à votre banque et continue de rapporter le taux qu’elle vous verse déjà. Le tirage s’ajoute par-dessus. Comme les Premium Bonds et Save to Win, la participation est toujours gratuite et votre dépôt n’est jamais misé.

C’est légal au Canada pour la même raison que des concours familiers comme Roule et gagne : ça fonctionne comme un concours, pas une loterie, sans achat requis et avec une question réglementaire d’habileté. Pour le portrait complet, le guide de l’épargne liée à des prix explique le modèle du début à la fin, et l’explication est-ce du jeu détaille pourquoi votre argent n’est jamais en jeu. Vous pouvez aussi voir un vrai tirage hebdomadaire se dérouler à tout moment.

Essayez la version canadienne

Les Premium Bonds ont conquis le Royaume-Uni parce qu’épargner a cessé d’être une corvée pour devenir une chance amusante de gagner une somme importante. Cette idée a enfin un chez-soi au Canada. Prêt à rendre l’épargne excitante? Téléchargez Lodavo gratuitement sur l’App Store d’Apple (s'ouvre dans un nouvel onglet) ou le Google Play Store (s'ouvre dans un nouvel onglet) et obtenez vos premiers billets pour le tirage hebdomadaire.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (une méthode de participation alternative est offerte). Une question réglementaire d’habileté est exigée. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances de gagner dans nos règles du concours.