CELI, compte d'épargne ou épargne liée à des prix (2026)

Choisir entre un CELI, un compte d’épargne à intérêt élevé et l’épargne liée à des prix donne l’impression de désigner un gagnant unique, mais c’est le mauvais angle. Le CELI est un abri fiscal, le compte d’épargne à intérêt élevé est l’endroit où vit réellement votre taux, et l’épargne liée à des prix est une couche gratuite qui rend l’habitude d’épargner plus gratifiante. Les trois se superposent. La vraie question n’est pas de savoir lequel bat les autres, mais comment les combiner en 2026 pour que votre argent soit à l’abri de l’impôt, qu’il rapporte un taux juste et qu’épargner reste assez motivant pour que vous continuiez. Voici comment les trois s’emboîtent, avec des chiffres à jour que vous pouvez vérifier vous-même.

Quelle est la vraie différence entre un CELI, un compte d’épargne et l’épargne liée à des prix ?

Le CELI est un compte enregistré qui met à l’abri de l’impôt tout ce qu’il contient. Un compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE) est un compte de dépôt qui verse des intérêts, et il peut être détenu dans un CELI ou en dehors. L’épargne liée à des prix est une couche applicative gratuite, comme Lodavo, qui vous récompense d’épargner par des billets de tirage, sans toucher à votre taux ni à votre banque.

Cette distinction compte, parce qu’on compare souvent un CELI à un compte d’épargne comme s’il s’agissait de deux produits avec deux taux. Ce n’en est pas le cas. Le CELI est l’enveloppe. Ce qu’il contient, souvent un CEIE, est ce qui rapporte le taux. L’épargne liée à des prix se place à côté des deux : elle ne détient pas votre argent et ne change pas vos intérêts, elle ajoute simplement une chance hebdomadaire de gagner au geste d’épargner.

Combien un CELI peut-il vraiment vous faire économiser en 2026 ?

Le plafond de cotisation au CELI 2026 est de 7 000 $, la troisième année de suite à ce montant, selon l’Agence du revenu du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet). Si vous aviez au moins 18 ans en 2009 et n’avez jamais cotisé, votre cumul est de 109 000 $. Tout ce qu’il contient croît à l’abri de l’impôt, et les retraits sont rajoutés à vos droits le 1er janvier suivant.

L’avantage est facile à sous-estimer. Disons que vous détenez 20 000 $ d’épargne à 2,75 %. Cela fait environ 550 $ d’intérêts en un an. Hors d’un CELI, ces intérêts s’ajoutent à votre revenu et sont imposés à votre taux marginal ; à un taux de 30 %, par exemple, vous en perdriez à peu près 165 $. Dans un CELI, vous gardez la totalité des 550 $. Plus votre solde et votre tranche d’imposition sont élevés, plus l’abri vaut la peine. Pour la plupart des gens qui bâtissent une épargne liquide, un compte d’épargne CELI est le foyer évident pour cet argent, jusqu’à concurrence de vos droits. Une fois ces droits épuisés, un CEIE non enregistré accueille le surplus.

Quel taux versent les comptes d’épargne à intérêt élevé en ce moment ?

À la mi-2026, les meilleurs comptes d’épargne à intérêt élevé courants au Canada versent autour de 2,75 %, même si le taux affiché s’accompagne souvent d’une condition. Le compte Personnel d’EQ Bank, par exemple, annonce 2,75 % lorsque vous configurez un dépôt direct mensuel admissible, et un taux de base plus bas sans cela. Les taux promotionnels sur les nouveaux dépôts peuvent grimper davantage pour quelques mois avant de redescendre.

Les taux suivent la Banque du Canada, qui a maintenu son taux directeur à 2,25 % durant la première moitié de 2026 (Banque du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet)). Quand le taux directeur stagne, les taux d’épargne tendent aussi à faire du surplace, alors vérifiez l’offre courante avant d’y déposer un solde important. Quel que soit votre choix, gardez-le chez un membre de la SADC pour que les dépôts admissibles soient assurés jusqu’à 100 000 $ par catégorie (SADC (s'ouvre dans un nouvel onglet)). Pour un survol plus complet, consultez notre guide des meilleurs comptes d’épargne à intérêt élevé au Canada.

L’épargne liée à des prix en vaut-elle la peine face à un taux garanti ?

Oui, parce que ce n’est pas un échange contre votre taux. L’épargne liée à des prix ne vous demande pas de renoncer à des intérêts pour une chance de gagner. Avec Lodavo, votre argent reste dans votre propre compte et continue de toucher ce qu’il touche déjà. Le tirage hebdomadaire gratuit s’ajoute par-dessus, donc la seule chose que vous ajoutez, c’est du potentiel.

Regardez le calcul. Sur 1 000 $ à 2,75 %, une année d’intérêts donne environ 27,50 $. Ce rendement garanti est le plancher, et vous devriez le conserver. Ce qu’un taux garanti ne peut pas faire, c’est rendre un objectif d’épargne lointain gratifiant cette semaine, justement la raison pour laquelle tant d’entre nous démarrent fort puis décrochent. L’épargne liée à des prix comble cet écart en rattachant une récompense rapprochée à la partie la plus lente. Lodavo n’est d’ailleurs pas la seule appli à le faire. Wealthsimple propose son propre tirage par l’entremise de son programme Monthly Millionaire. La vraie différence, c’est que Lodavo fonctionne avec le compte bancaire que vous avez déjà, en lecture seule, plutôt que de vous demander de déplacer votre argent ailleurs.

Lequel vous convient ?

Pour la plupart des Canadiens, la réponse est les trois, en couches : gardez vos liquidités dans un compte d’épargne à intérêt élevé, tenez ce compte dans un CELI jusqu’à épuisement de vos droits, et utilisez une appli gratuite d’épargne liée à des prix pour rester motivé pendant que le solde grandit. Mais la priorité change selon votre situation.

Aucune de ces options n’annule les autres. Un CELI et un CEIE sont souvent le même dollar en deux sens, l’enveloppe et le taux. L’épargne liée à des prix est le coup de pouce qui vous garde à y ajouter.

Comment Lodavo s’inscrit là-dedans

Lodavo est une appli gratuite d’épargne liée à des prix conçue à Montréal. Elle ne remplace ni votre CELI ni votre compte d’épargne à intérêt élevé, et elle ne détient jamais votre argent. Vous connectez votre compte bancaire canadien existant en lecture seule et, à mesure que votre épargne grandit, vous gagnez des billets gratuits dans un tirage hebdomadaire avec des prix allant jusqu’à 10 000 $ et un prix hebdomadaire garanti d’au moins 100 $ remis à un utilisateur. Votre argent reste où il est, au taux qu’il touche déjà, dans le compte que vous voulez.

L’idée, c’est l’élan. Un CELI met vos intérêts à l’abri et un CEIE fixe votre taux, mais ni l’un ni l’autre ne fait grand-chose pour l’attrait semaine après semaine de l’épargne quand la récompense est à des années de distance. Lodavo transforme chaque semaine où vous continuez d’épargner en une vraie raison rapprochée de le faire, pendant que le tirage hebdomadaire tourne en arrière-plan. Pour le portrait complet du fonctionnement et des raisons pour lesquelles c’est légal et sûr au Canada, consultez notre guide sur l’épargne liée à des prix au Canada.

Faites travailler votre épargne, puis rendez-la amusante

La configuration la plus futée en 2026 n’est pas un gagnant unique. Mettez vos intérêts à l’abri dans un CELI, gagnez un taux juste dans un compte d’épargne à intérêt élevé, et ajoutez une couche gratuite d’épargne liée à des prix pour que l’habitude tienne. Prêt à rendre l’épargne emballante ? Téléchargez Lodavo gratuitement sur l’App Store d’Apple (s'ouvre dans un nouvel onglet) ou le Google Play Store (s'ouvre dans un nouvel onglet) et commencez à gagner des billets dans le tirage de cette semaine.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (une méthode de participation alternative est offerte). Une question d’habileté est exigée. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant l’âge de la majorité. Les chances dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances de gagner dans nos règles du concours.