L'épargne liée à des prix : une façon amusante d'épargner vraiment (2026)

Épargner, c’est simple. Vous mettez un montant de côté, vous y touchez plus, vous recommencez. Le problème, c’est que c’est plate, et que quelques dollars d’intérêt ne motivent personne, alors la plupart d’entre nous remettent ça à plus tard. Attacher un prix à l’épargne change ce calcul, parce que là, il y a quelque chose à attendre avec hâte. Voici la raison comportementale pour laquelle un prix réussit là où l’intérêt échoue, et comment rendre l’épargne amusante et durable.

Pourquoi est-ce si difficile d’épargner?

Épargner est difficile parce que ça vous demande de renoncer à quelque chose que vous ressentez maintenant pour une récompense que vous utiliserez peut-être dans des années, et le cerveau est programmé pour accorder plus de poids au présent. Les économistes comportementaux appellent ça le biais du présent. Le café, l’achat impulsif, l’amélioration ont tous l’air réels aujourd’hui. Un solde plus élevé dans un an semble abstrait, alors la dépense l’emporte souvent.

La plupart des Canadiens perdent ce bras de fer en ce moment. Le taux d’épargne des ménages n’était que de 3,5 % au premier trimestre de 2026, le plus bas depuis le début de 2024, selon Statistique Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet). La solution habituelle, un compte d’épargne, peine contre le biais du présent parce que la récompense est trop petite pour se faire sentir. Sur 200 $ de côté à 1,5 %, vous gagnez environ 3 $ par année. C’est de l’argent réel, mais 3 $ ne font pas le poids contre l’envie bien réelle de dépenser les 200 $ aujourd’hui. L’habitude n’a rien d’excitant à offrir en retour, alors elle ne tient pas.

Deux autres choses la rendent plus difficile qu’elle ne devrait l’être. L’épargne est invisible : un solde d’épargne dort dans un autre compte que vous regardez rarement, alors il n’y a aucun moment de récompense ni rien qui vous donne envie d’y revenir. Et quand épargner veut dire un virement manuel à décider à chaque paie, chaque virement est une occasion de plus de le sauter, de vous en dissuader ou tout simplement de l’oublier. Plate, invisible et exigeant : c’est une mauvaise combinaison pour n’importe quelle habitude. La solution, c’est de renverser les trois.

Pourquoi un prix fait-il épargner quand l’intérêt n’y arrive pas?

Un prix réussit parce que la récompense est enfin assez grosse pour qu’on s’en soucie. Mêmes 200 $, même année. Trois dollars d’intérêt sont faciles à ignorer. Ajoutez à ce même solde une chance de gagner un prix de plusieurs milliers de dollars, et épargner donne soudain l’impression de pouvoir changer quelque chose. Voilà une récompense que vous voudriez vraiment.

Ça règle aussi le problème de l’invisibilité. Un tirage donne à l’épargne un moment récurrent, une raison de jeter un coup d’œil et de voir où vous en êtes, au lieu d’un argent qui dort quelque part où vous ne regardez jamais. Ce rendez-vous régulier explique en grande partie pourquoi l’habitude s’installe. Vous n’attendez plus des années avant de ressentir quoi que ce soit de votre épargne. Il y a une récompense cette semaine, même les semaines où vous ne gagnez pas, parce que chacune rappelle que l’habitude est bien vivante.

Ce n’est pas une simple intuition. L’épargne liée à des prix a fait ses preuves depuis longtemps. Les obligations Premium du Royaume-Uni existent depuis 1956 et sont encore détenues par des dizaines de millions de personnes, et le programme américain Save to Win a attiré près de 12 000 comptes en moins d’un an, en majorité de gens qui n’avaient jamais gardé d’épargne à long terme. Le motif se répète : enlevez le risque de perte, ajoutez un prix, et les gens qui n’épargnaient pas commencent. Pour le modèle complet, l’histoire et les raisons pour lesquelles c’est légal au Canada, voyez notre guide complet sur l’épargne liée à des prix au Canada.

Comment rendre l’épargne amusante (et durable)

Vous n’avez pas besoin de volonté pour épargner. Vous avez besoin d’un système qui fait le travail à votre place et qui donne à l’habitude une récompense que vous ressentez. La volonté s’épuise. Un bon système et une vraie récompense, eux, continuent. Voici les tactiques qui font tenir l’épargne, à peu près dans l’ordre où ça vaut la peine de les essayer :

• Automatisez, et payez-vous en premier. Mettez en place un virement automatique vers l’épargne le jour de paie, pour qu’il parte avant le reste du chèque. Quand l’épargne se fait par défaut, vous épargnez avant d’avoir le temps de vous en dissuader, et vous éliminez la friction de décider chaque fois. La plupart des banques permettent de programmer un virement récurrent en quelques touches.
• Commencez tout petit pour que ce soit indolore. Cinq ou dix dollars par semaine qui ne vous manqueront pas valent mieux que cinquante dollars que vous abandonnez au deuxième mois. Un petit montant que vous maintenez devient une vraie habitude, et le but au départ, c’est l’habitude, pas le montant. Vous pourrez l’augmenter plus tard, une fois que l’épargne est automatique et que vous ne la remarquez plus.
• Rendez-le visuel avec un objectif. Épargner pour une chose précise que vous pouvez imaginer, un voyage, une auto, un coussin pour les imprévus, vaut mieux qu’épargner vers un solde sans visage. Un objectif que vous voyez donne à l’avenir abstrait quelque chose de concret à viser, et le voir se rapprocher est une petite récompense en soi chaque fois que vous le consultez.
• Transformez-le en jeu avec une série. Suivre les semaines d’affilée fait de l’épargne un petit jeu que vous ne voulez pas briser, et ne pas vouloir perdre la série tire souvent plus fort que l’épargne elle-même. Les outils d’arrondi qui ramassent votre monnaie dans l’épargne fonctionnent de la même façon, en rendant chaque dépôt sans effort et un peu satisfaisant.
• Ajoutez un volet lié à des prix. Posez une vraie récompense par-dessus l’habitude. Une chance de gagner sur ce que vous épargnez donne à chaque semaine une récompense que vous ressentez, soit la pièce qui manque à un simple compte d’épargne. C’est la différence entre épargner parce qu’on le devrait et épargner parce qu’on a hâte de voir ce qui s’en vient.

Comment Lodavo rend l’épargne amusante

Lodavo récompense votre épargne par des billets gratuits pour un tirage hebdomadaire en argent. Pas de nouveau compte, pas de dépôt. Vous connectez en lecture seule le compte bancaire canadien que vous avez déjà, via Plaid (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet), et chaque tranche de 25 $ que vous gardez épargnée vous donne un billet dans un tirage hebdomadaire gratuit pouvant atteindre 10 000 $, avec un prix garanti d’au moins 100 $ remis à un utilisateur chaque semaine. La carte de tirage en direct sur cette page montre les numéros de la semaine, et vous pouvez consulter les résultats passés sous numéros gagnants.

Votre épargne continue de générer ce qu’elle génère déjà, et Lodavo ne peut jamais retirer, déplacer ni débiter un sou. Lodavo est la première application d’épargne liée à des prix au Canada, gratuite sur iOS et Android, conçue pour que l’épargne vaille la peine dès cette semaine. Si vous la comparez à un simple compte, voyez comment les deux se mesurent dans comptes d’épargne traditionnels vs épargne liée à des prix, ou lisez si l’épargne liée à des prix est du jeu si c’est la question qui vous trotte en tête. Ensuite, téléchargez Lodavo gratuitement et découvrez ce que ça fait d’épargner quand il y a un prix au bout de la semaine.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (un mode de participation gratuit est offert). Une question d’habileté est exigée. Réservé aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances de gagner dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances dans les règles du concours.