Chasse aux primes bancaires au Canada : ce que ça rapporte

Les banques canadiennes versent en ce moment de 250 $ à 500 $ pour l’ouverture d’un compte chèques. L’argent est réel, il arrive dans votre compte, et un petit groupe de Canadiens bien organisés l’encaisse à répétition.

Ce que les pages promotionnelles n’affichent pas à côté du montant, c’est le calcul. La prime de RBC est rattachée à un compte dont les frais de 16,95 $ par mois ne peuvent pas être annulés par un solde, et les conditions exigent que le compte reste ouvert 365 jours. Douze mois de frais, c’est 203,40 $. Une offre annoncée à 450 $ en rapporte donc 247 $.

Voici le net plutôt que le montant affiché : quelles offres exigent votre vraie paie, qui chaque banque considère comme un nouveau client, quand elle peut reprendre l’argent, et ce que l’ARC en fait.

Qu’est-ce que la chasse aux primes bancaires?

La chasse aux primes bancaires consiste à ouvrir un compte chèques ou d’épargne pour toucher sa prime de bienvenue, remplir les conditions, garder le compte ouvert assez longtemps pour respecter les modalités, puis passer à l’offre suivante. Au Canada, ça rapporte quelques centaines de dollars par banque, quelques fois par année, et la limite tient à l’admissibilité plutôt qu’à l’effort.

C’est sur ce dernier point que la version canadienne de ce passe-temps diffère de l’américaine. Le Canada compte six grandes banques et peut-être une douzaine de solutions en ligne réalistes. Le bassin est petit. Une fois la prime encaissée quelque part, les conditions de cette banque vous excluent pour des années.

Combien versent les banques canadiennes, et pour quoi?

Trois offres sont ouvertes en août 2026, et les trois se terminent cet automne. Ce qui les distingue vraiment, c’est de savoir si vous devez déplacer votre paie et combien de temps vous êtes engagé.

RBC est volontairement hors du tableau. Ses offres reviennent selon un calendrier fixe, sa plus récente offre en argent versait 450 $ pour l’ouverture d’un Forfait bancaire sans limite Signature RBC ou VIP, et cette période d’admissibilité est terminée. Ce sont ses clauses qui sont intéressantes, et elles ne changent pas d’une offre à l’autre.

Les montants changent. Les clauses, non.

Les primes bougent chaque trimestre, ce qui explique pourquoi les palmarès des « meilleures promotions du moment » deviennent périmés quelques semaines après leur publication. Les règles d’admissibilité, les délais de versement et le langage de reprise, eux, bougent à peine. C’est la partie durable, et c’est ainsi qu’on juge si une offre vaut son après-midi.

Qui compte comme nouveau client?

Chaque banque le définit autrement, et les définitions sont d’une incohérence remarquable. C’est la vraie contrainte de la chasse aux primes au Canada, bien plus que le nombre de banques.

Lisez ces règles côte à côte et la stratégie devient évidente. La fenêtre de cinq ans de RBC, c’est une réclamation par demi-décennie. La troisième condition de TD est la plus sévère de la page, parce qu’elle ne porte pas sur les comptes du tout : avoir accepté n’importe quelle offre de compte chèques TD sur trois ans vous exclut de la suivante. Simplii et Tangerine utilisent des dates fixes plutôt que des fenêtres mobiles, ce qui revient en pratique à une seule fois.

Le plafond canadien réaliste est donc de quatre ou cinq réclamations étalées sur deux ans, pas une rotation mensuelle. Quiconque promet mieux décrit le marché américain.

Qu’est-ce qui compte comme dépôt direct?

Un virement que vous faites vous-même depuis une autre banque ne compte généralement pas. Ce qu’une banque vérifie, c’est la façon dont le dépôt arrive : une paie ou une prestation porte un code d’expéditeur qui l’identifie comme un revenu récurrent, ce qu’un virement que vous déclenchez vous-même n’a pas.

La liste exacte varie d’une banque à l’autre, et Tangerine est l’une des rares à en publier une. Ses conditions (s'ouvre dans un nouvel onglet) acceptent une rente, l’assurance-emploi, la Sécurité de la vieillesse, le Régime de pensions du Canada, les indemnités d’accident du travail, l’aide parentale et les prestations de sécurité du revenu, en plus de la paie ordinaire. Simplii dit seulement que la plupart des dépôts directs automatisés et récurrents sont admissibles, alors vérifiez avant de vous y fier.

Les offres qu’on peut remplir sans toucher à sa paie

C’est l’information la plus utile avant de commencer, et elle se trouve dans les conditions des deux plus grosses offres. TD et RBC demandent toutes les deux deux activités au choix parmi trois, et le dépôt direct n’en est qu’une.

Les deux autres chez TD sont un paiement de facture en ligne de 50 $ ou plus et un débit préautorisé récurrent de 50 $ ou plus. Chez RBC, ce sont deux paiements préautorisés mensuels et deux paiements de facture à un fournisseur de services. Dirigez une facture de téléphone et un abonnement de diffusion en continu vers le nouveau compte et vous avez rempli les conditions de l’offre de 500 $ sans que votre employeur en entende parler.

Simplii et Tangerine n’offrent pas cette porte de sortie. Simplii veut des dépôts directs récurrents pendant trois mois consécutifs, et les conditions de Tangerine emploient le mot paie. Si vous déplacez votre paie de toute façon, notre guide sur comment changer de banque au Canada explique dans quel ordre le faire pour que rien ne rebondisse.

Que rapporte une prime une fois les frais déduits?

Les frais du compte sont ce qui transforme une bonne offre en offre moyenne, et c’est le seul chiffre que le montant annoncé ne mentionne jamais. Deux des quatre comptes ci-dessous figurent dans notre liste des meilleurs comptes bancaires sans frais au Canada, ce qui n’est pas un hasard.

RBC est celle à surveiller. Ses frais ne peuvent pas être annulés en gardant un solde. Le Programme valeur les réduit jusqu’à 4 $ par mois, mais seulement si vous détenez d’autres produits RBC admissibles comme une carte de crédit, une hypothèque ou des placements, ce qu’un chasseur de primes qui ouvre un seul compte n’aura pas. Les 16,95 $ complets sont donc le chiffre réaliste, et douze mois de frais représentent 45 % d’une prime de 450 $.

L’exemption de 4 000 $ n’est pas gratuite non plus

Les frais de TD disparaissent si votre solde atteint 4 000 $ à la fin de chaque journée, ce qui semble évidemment la bonne décision.

Ces 4 000 $ doivent dormir dans un compte chèques, qui ne vous rapporte rien. Dans le compte d’épargne promotionnel de Simplii (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) à 4,60 %, le même argent rapporterait environ 77 $ sur les 153 jours du taux promotionnel. L’exemption vous fait donc économiser 215,40 $ de frais sur l’année et vous fait renoncer à un peu plus de 77 $ d’intérêts. Ça reste le bon choix, mais de moins loin qu’il n’y paraît. Les taux du moment chez les banques en ligne sont dans notre palmarès des meilleurs comptes d’épargne à intérêt élevé au Canada.

Quand la banque reprend-elle l’argent?

Toutes ces offres sont réversibles, et les conditions de RBC (s'ouvre dans un nouvel onglet) sont les plus directes là-dessus. Le compte doit rester ouvert, en règle, avec les critères d’admissibilité toujours en vigueur, pendant 365 jours à compter de la date limite d’admissibilité. Manquez à l’un de ces points et RBC se réserve le droit de débiter le montant de la prime de votre compte, ou de tout autre compte que vous détenez chez elle, même si cela vous place en situation de découvert.

C’est la clause autour de laquelle il faut planifier. Elle veut dire que l’argent n’est pas à vous le jour où il arrive, et qu’un cycle complet dure un an plutôt qu’un trimestre.

Simplii applique la même logique à la portion carte-cadeau de son offre, en exigeant que le compte reste ouvert, actif, en règle et non converti pendant au moins un an. Les 500 $ de TD sont versés dans les 12 semaines suivant l’atteinte des conditions, et seulement si le compte est toujours ouvert et que ces conditions tiennent toujours.

Est-ce que ça nuit à votre cote de crédit?

Ça dépend de la banque et de la protection de découvert. Une demande de compte chèques ordinaire donne souvent une vérification légère, que personne d’autre que vous ne voit. Demandez une protection de découvert ou ajoutez une carte de crédit et ça devient une demande de crédit, avec l’enquête ferme qui vient avec.

Selon Equifax Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet), les enquêtes fermes peuvent rester trois ans dans votre dossier Equifax. L’effet sur la cote s’estompe bien avant, mais un prêteur qui lit le dossier voit quand même le motif.

Pour quelqu’un qui ouvre deux ou trois comptes par année, ce n’est pas un enjeu. Si un renouvellement ou une demande d’hypothèque s’en vient, c’est la seule partie de l’exercice à planifier dans le temps. Appelez la banque, demandez si la demande entraîne une vérification de crédit, et refusez le découvert.

Les primes bancaires sont-elles imposables au Canada?

La réponse honnête, c’est que ça dépend du type de prime, et que l’ARC n’a jamais tranché pour l’un des deux.

L’intérêt promotionnel est clair. Un compte d’épargne qui verse 4,60 % pendant cinq mois vous verse de l’intérêt. C’est un revenu, votre banque émet un T5 (s'ouvre dans un nouvel onglet) dès que ça dépasse 50 $ dans l’année, et l’ARC l’attend à la ligne 12100 (s'ouvre dans un nouvel onglet), qu’un feuillet arrive ou non.

Une prime en argent pour l’ouverture d’un compte chèques est plus floue. C’est un paiement fixe pour avoir accompli une tâche, calculé sur aucun solde et versé à aucun taux, et l’ARC n’a rien publié de précis là-dessus. Les banques ne tranchent pas non plus à votre place : les conditions de Simplii disent que le bénéficiaire de la prime est seul responsable des conséquences fiscales liées à sa réception, ce qui est une banque qui refuse de prendre position.

Dans les faits, ces primes arrivent sans feuillet, et les montants sont petits. Si vous en encaissez plusieurs dans la même année, ça peut valoir la peine d’en parler à un comptable plutôt que de présumer. Ceci est de l’information générale et non un conseil fiscal, et tout dépend de votre situation.

Un montant qui n’exige aucun nouveau compte

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Ce qui tombe plutôt bien si vous chassez les primes. Si vous gardez 4 000 $ dans un compte TD pour éviter des frais mensuels, ou de l’argent immobilisé à trois endroits en attendant la fin d’une clause de 365 jours, ce solde est déjà là. Il compte. Lodavo fonctionne avec pratiquement n’importe quelle banque ou coopérative de crédit canadienne, alors peu importe laquelle vous venez d’ouvrir.

Est-ce que ça vaut la peine?

Pour la plupart des gens, deux ou trois réclamations par année sont réalistes. Avec les offres ci-dessus, ça donne 550 $ au minimum et 1 050 $ si vous prenez les trois, pour quelques heures de paperasse. C’est un bon taux horaire.

Les erreurs se répètent toujours aux mêmes endroits. Prendre une prime sur un compte à frais élevés sans faire la soustraction. Fermer trop tôt et se faire débiter. Brûler une fenêtre d’admissibilité de cinq ans sur une petite offre quand la même banque en propose de plus grosses. Lisez la clause d’admissibilité avant le montant, et vérifiez les frais mensuels avant de décider quoi que ce soit.

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