Comment épargner pour une mise de fonds au Canada (2026)

Une mise de fonds est la plus grosse somme que la plupart des Canadiens épargnent un jour, et le montant bouge avec le marché. Au Canada, une propriété s’est vendue en moyenne environ 702 079 $ en mai 2026 (ACI (s'ouvre dans un nouvel onglet)), et sur une maison à ce prix, la mise de fonds minimale tourne autour de 45 000 $. Une mise de fonds de 20 %, le seuil qui évite l’assurance hypothécaire, se rapproche plutôt de 140 000 $. Ces chiffres paraissent lourds, alors voici un plan pour rendre l’épargne d’une mise de fonds gérable : trouvez votre vrai objectif, choisissez un échéancier, utilisez le bon compte, et automatisez le reste.

Combien faut-il pour une mise de fonds au Canada?

La mise de fonds minimale au Canada est de 5 % sur la première tranche de 500 000 $ du prix, de 10 % sur toute portion entre 500 000 $ et 1,5 million de dollars, et de 20 % dès que le prix atteint 1,5 million de dollars (Agence de la consommation en matière financière du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet)). Sur la maison moyenne de 702 079 $, ça donne environ 45 000 $. Si vous versez moins de 20 %, votre prêt a aussi besoin d’une assurance contre le défaut de paiement.

Ce seuil de 20 % est important. En dessous, votre prêt exige une assurance hypothécaire de la SCHL, de Sagen ou de Canada Guaranty, une prime ajoutée à votre hypothèque qui grossit à mesure que la mise de fonds diminue (jusqu’à environ 4 % du prêt). À 20 %, vous évitez complètement cette prime. Voici le minimum, et le montant à 20 %, pour quelques prix.

Fixez votre objectif

Votre vrai objectif est un peu plus que la mise de fonds elle-même. Partez d’un prix de maison que vous pourriez réellement acheter dans votre coin, appliquez le pourcentage de mise de fonds, puis ajoutez les frais de clôture, qui tournent autour de 1,5 à 4 % du prix pour la taxe de mutation, les frais de notaire et l’inspection. Si vous versez moins de 20 %, la prime d’assurance s’ajoute à votre hypothèque plutôt qu’à votre épargne, donc elle ne change pas ce qu’il vous faut d’avance.

Exemple concret : une première maison de 500 000 $ à la mise de fonds minimale de 5 % donne 25 000 $, plus environ 10 000 $ de frais de clôture, donc votre objectif d’épargne est d’à peu près 35 000 $. Viser 20 % sur la même maison voudrait dire 100 000 $, un objectif bien plus gros, mais sans prime d’assurance et avec une hypothèque plus petite. Une chose à faire d’abord : avoir un fonds d’urgence en place, pour qu’un imprévu ne vous force pas à puiser dans l’argent de la maison.

Combien de temps faut-il pour épargner?

C’est ici qu’un objectif devient une habitude. Le tableau ci-dessous est une simple division de deux objectifs courants sur des échéanciers réalistes. Il ne compte pas les intérêts ou la croissance que vous gagnez en épargnant (ça aide, et où garder l’argent fait l’objet de la prochaine section), seulement ce que vous mettez de côté chaque mois pour atteindre le montant.

Choisissez la ligne et l’échéancier dont le montant mensuel entre dans votre budget. Une mise de fonds est un projet de plusieurs années, et passer de deux ans à cinq transforme 1 875 $ par mois en 750 $, ce qui fait souvent la différence entre un plan qu’on abandonne et un plan qu’on termine. Les calculs s’ajustent proprement : un objectif de 60 000 $ revient à 1 000 $ par mois sur cinq ans. Notre calculateur d’épargne fait le calcul pour n’importe quel objectif, échéance ou budget mensuel.

Où devriez-vous garder une mise de fonds?

Pour une première propriété, le meilleur endroit pour épargner est un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Les cotisations sont déductibles d’impôt comme dans un REER, et la croissance ainsi que les retraits pour une première propriété sont libres d’impôt comme dans un CELI (Gouvernement du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet)). Vous pouvez y verser jusqu’à 8 000 $ par année et 40 000 $ sur la durée du compte, et les droits inutilisés se reportent.

Après le CELIAPP, quelques options s’ajoutent par-dessus :

• Régime d’accession à la propriété (RAP). Vous pouvez retirer jusqu’à 60 000 $ d’un REER libre d’impôt pour une première propriété, à rembourser sur 15 ans (Gouvernement du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet)). Combiné à un CELIAPP plein, ça représente jusqu’à 100 000 $ vers une première propriété par personne, ou 200 000 $ pour un couple admissible.
• CELI. Des droits flexibles pour n’importe quel objectif, dont compléter une mise de fonds, avec une croissance libre d’impôt et rien à rembourser.
• CEIE ou CPG. Si vous avez utilisé vos droits enregistrés, ou que vous n’êtes pas un premier acheteur, un simple compte d’épargne à intérêt élevé ou un certificat de placement garanti fait l’affaire.

Une règle l’emporte sur le choix du compte : gardez l’argent en sécurité si vous comptez acheter d’ici quelques années. Le CELIAPP et le CELI sont des enveloppes, pas des placements, alors gardez-y de l’argent comptant, un compte d’épargne à intérêt élevé ou un CPG, pas des actions qui pourraient être en baisse le mois où vous devez conclure l’achat. Les taux courants des comptes d’épargne à intérêt élevé tournent autour de 2,75 % en juin 2026 (le compte Personnel d’EQ Bank, par exemple, est assuré par la SADC), les taux promotionnels approchent 4,50 % dans des fenêtres limitées, et les CPG d’un à cinq ans donnent environ 2,25 à 3,85 %, pendant que la Banque du Canada maintient son taux directeur à 2,25 %. Pour un portrait plus complet d’où ranger une épargne à court terme, voyez notre palmarès des meilleures applications d’épargne au Canada.

Quoi que vous choisissiez, le compte qui détient votre mise de fonds est le vôtre, dans une vraie banque ou caisse canadienne, ou chez un fournisseur de régime enregistré. Lodavo n’est pas ce compte, et ne touche jamais à l’argent. On en reparle plus bas.

Automatisez-le pour ne pas avoir à y penser

Au premier trimestre de 2026, le taux d’épargne des ménages canadiens n’était que de 3,5 % (Statistique Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet)), alors presque personne n’y arrive à la seule volonté. C’est l’automatisation qui fait le travail.

• Payez-vous en premier. Programmez un virement automatique vers votre CELIAPP ou votre compte de mise de fonds le jour de paie, avant que l’argent ne glisse vers les dépenses.
• Suivez le plafond du CELIAPP. La limite annuelle de 8 000 $ revient à environ 667 $ par mois. Si votre plan a besoin de plus, envoyez le surplus dans un CELI ou un CEIE.
• Canalisez les rentrées d’argent. Votre remboursement d’impôt, une prime ou un cadeau ont tous leur place dans le fonds, et une cotisation déduite au CELIAPP peut faire grossir votre remboursement de l’an prochain.
• Augmentez-le à chaque augmentation. Versez une part de chaque hausse de salaire directement à la mise de fonds avant qu’elle ne devienne une dépense.

Décider une fois et l’automatiser est le geste le plus payant ici. L’habitude roule toute seule pendant que le solde grossit.

Comment Lodavo rend l’épargne d’une mise de fonds plus amusante

Une mise de fonds, c’est une longue épargne, et c’est exactement le genre d’objectif dont on s’éloigne facilement. Vous la bâtissez dans votre propre compte bancaire, dans les comptes ci-dessus. Lodavo est la première application d’épargne liée à des prix au Canada, et elle se connecte à ce compte en lecture seule par Plaid (s'ouvre dans un nouvel onglet) (sécurité de calibre bancaire, accès limité, jamais votre mot de passe bancaire). Plaid couvre plus de 99 % des comptes de dépôt au Canada, donc presque toutes les banques et caisses fonctionnent.

Chaque semaine, Lodavo regarde votre solde d’épargne et transforme l’argent que vous avez gardé épargné en billets gratuits pour un tirage hebdomadaire, où vous pouvez gagner jusqu’à 10 000 $ et où au moins un membre repart avec un prix garanti de 100 $ ou plus. Plus vous épargnez pour votre mise de fonds, plus vous obtenez de billets. Lodavo ne fournit pas l’hypothèque, ne détient pas votre épargne, et ne déplace ni ne prélève jamais votre argent. Elle récompense simplement l’habitude que vous bâtissiez déjà. Vous pouvez voir les résultats passés sur la page des numéros gagnants et comment chaque tirage est validé sur la page vérification équitable.

Lodavo ne remplace pas non plus le taux de votre CELIAPP ou de votre compte d’épargne. Votre argent continue de gagner ce qu’il gagne déjà, et le tirage hebdomadaire est gratuit par-dessus. Donc les mêmes 750 $ par mois qui bâtissent une mise de fonds de 45 000 $ accumulent aussi des billets chaque semaine en cours de route. La maison est l’objectif. Les tirages vous gardent motivé jusque-là.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (un autre moyen de participer est offert). Une question d’habileté est requise. Offert aux résidents légaux du Canada ayant l’âge de la majorité. Les chances dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances dans les règles du concours.