Planifier sa retraite dans la vingtaine : est-ce trop tôt?

Planifier sa retraite dans la vingtaine n’est pas trop tôt. C’est le plus grand avantage financier que vous aurez jamais. La plupart des gens dans la vingtaine n’ont pas d’argent à revendre, mais ils ont la seule chose que l’argent ne peut pas racheter plus tard : le temps. Un petit montant épargné à 25 ans peut dépasser un montant bien plus grand épargné à 40 ans. Alors non, la vingtaine n’est pas trop tôt. C’est peut-être la décennie la plus précieuse que vous ayez pour ça.

La plupart des Canadiens se sentent en retard, et les chiffres qu’on imagine sont intimidants. Le sondage annuel de BMO sur la retraite situe le montant que les gens croient nécessaire pour une retraite confortable à environ 1,7 million de dollars, et près de 2 Canadiens sur 3 s’inquiètent de ne pas y arriver. La bonne nouvelle : commencez jeune et le temps fait le plus gros du travail à votre place.

La vingtaine, est-ce trop tôt pour planifier sa retraite?

Non. La vingtaine est le meilleur moment pour commencer, et ce n’est même pas proche. Plus vous épargnez tôt, plus la croissance composée a d’années pour multiplier votre argent, et ces premières années valent bien plus que celles près de la fin. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada le dit clairement : il n’est jamais trop tôt, et plus votre argent reste investi, plus il a de temps pour croître.

La capitalisation, ça veut simplement dire que vous gagnez des rendements sur vos rendements. La première année, vos cotisations croissent. La deuxième année, vos cotisations croissent avec la croissance de l’an dernier, et ainsi de suite. Au début, ça semble lent. Des décennies plus tard, la capitalisation éclipse ce que vous avez versé. Un dollar investi à 25 ans a 40 ans pour se composer. Le même dollar investi à 45 ans en a 20. Cet écart explique pourquoi un peu, commencé tôt, bat beaucoup, commencé tard.

Vous n’avez pas besoin d’un gros revenu pour profiter de ça. Vous avez besoin de temps et de constance, et dans la vingtaine, vous avez déjà le temps. Même 50 $ par mois comptent.

À quel point commencer tôt change-t-il vraiment les choses?

Beaucoup. Attendre ne serait-ce que dix ans peut couper votre épargne-retraite presque de moitié. Mettez de côté 200 $ par mois à un rendement annuel moyen de 6 % et vous aurez environ 398 000 $ à 65 ans si vous commencez à 25 ans, mais seulement environ 201 000 $ si vous attendez à 35 ans. Vous avez cotisé seulement 24 000 $ de plus en commençant plus tôt, et vous vous retrouvez avec près de 200 000 $ de plus.

Regardez l’écart entre ce que vous versez et ce que vous obtenez. Commencez à 25 ans et environ 96 000 $ de cotisations deviennent environ 398 000 $. Ces 300 000 $ de plus, c’est de la croissance, pas de l’argent sorti de vos poches. Commencez à 45 ans et il ne reste tout simplement pas assez d’années pour que l’effet boule de neige se bâtisse, alors la majeure partie de votre solde est l’argent que vous avez cotisé.

Ces chiffres supposent un rendement annuel moyen de 6 % composé mensuellement, conforme aux hypothèses de rendement à long terme des normes d’hypothèses de projection 2026 de FP Canada. Les rendements ne sont jamais garantis, les marchés montent et descendent, et vos résultats réels varieront. C’est la tendance qui ressort, par contre. Commencez tôt et les premières années pèsent bien plus que les dernières.

Et 200 $ par mois, c’est 2 400 $ par année, bien en deçà des 7 000 $ qu’on peut verser dans un CELI en 2026. Épargnez dans un CELI et tout ce solde croît et ressort libre d’impôt. L’ACFC montre le même effet dans son propre exemple (avec un rendement de 5 %) : atteindre un objectif de 100 000 $ demande environ 243 $ par mois si vous vous donnez 20 ans, mais 643 $ par mois si vous ne vous donnez que 10 ans. Donnez-vous plus d’années et vous aurez besoin de moins de dollars chaque mois.

Le RPC ne s’en occupera-t-il pas?

Pas à lui seul. Le Régime de pensions du Canada (ou le Régime de rentes du Québec, si vous travaillez au Québec) est conçu pour remplacer seulement environ le tiers de vos revenus de travail moyens, jusqu’à un plafond. En 2026, le maximum à 65 ans est d’environ 1 508 $ par mois, et le nouveau prestataire moyen reçoit environ 925 $, selon Canada.ca. C’est une base, pas un revenu complet.

Le RPC, plus la Sécurité de la vieillesse plus tard, est censé être un plancher sur lequel vous bâtissez, pas la maison au complet. L’écart entre ce plancher et la retraite que vous voulez vraiment, c’est exactement à ça que servent un CELI, un REER ou un CELIAPP. Vous pouvez commencer le RPC dès 60 ans ou aussi tard que 70 ans, mais commencer plus tard ne crée pas d’argent qui n’a pas été gagné. La part que vous contrôlez, c’est ce que vous épargnez vous-même, à partir de maintenant.

Où une personne dans la vingtaine devrait-elle mettre son épargne-retraite?

Pour la plupart des gens dans la vingtaine, le CELI est le meilleur premier compte : croissance libre d’impôt, 7 000 $ de nouveaux droits en 2026, et des retraits possibles en tout temps. Ajoutez un REER quand vos revenus (et votre taux d’imposition) montent, surtout si votre employeur verse une cotisation équivalente, et un CELIAPP si une première propriété est dans votre mire.

En pratique, dans la vingtaine, vous êtes souvent dans une tranche d’imposition plus basse, alors les retraits libres d’impôt du CELI battent habituellement la déduction immédiate du REER, qui vaut plus quand vous gagnez plus. Mais si votre employeur verse une cotisation équivalente à votre REER, prenez ça en premier, chaque fois. Une cotisation équivalente de 50 % est un rendement immédiat de 50 % que vous ne trouverez nulle part ailleurs. Et le CELIAPP joue double : servez-vous-en pour une première propriété ou, si vous n’achetez pas, transférez-le dans votre REER plus tard. (Petit rappel pratique : la date limite de cotisation REER pour l’année d’imposition 2025 est le 2 mars 2026.) Pour savoir où garder concrètement cet argent, notre tour d’horizon des meilleures applications d’épargne au Canada détaille les taux et les comptes.

Comment commencer concrètement dans la vingtaine?

Commencez petit, automatisez, et augmentez à chaque hausse de paie. Le montant compte moins que l’habitude. Le taux d’épargne des ménages canadiens n’était que de 3,5 % au début de 2026 (Statistique Canada), et la solution est rarement la volonté. C’est de mettre en place un virement automatique pour que l’épargne se fasse avant que vous puissiez dépenser.

• Payez-vous en premier. Programmez un virement automatique le jour de paie pour que l’argent parte avant que vous le voyiez. L’ACFC en fait l’un des moyens les plus simples d’épargner pour vrai.
• Commencez avec un montant que vous ne remarquerez pas. Même 25 $ par semaine, c’est un début. Augmentez-le de 1 % chaque fois que vous obtenez une hausse, et vous le sentirez à peine.
• Saisissez la cotisation de l’employeur. Si votre emploi offre un REER collectif avec cotisation équivalente, c’est de l’argent gratuit et un rendement immédiat. Ne le laissez pas sur la table.
• Gérez les dettes et un fonds d’urgence en parallèle. Réduisez les dettes à intérêt élevé comme les cartes de crédit et bâtissez un petit coussin en parallèle, pas à la place de l’épargne. Même une toute petite cotisation à la retraite garde l’habitude vivante.
• Gardez ça plate, exprès. Automatique, constant, et oublié, c’est exactement ce qui fait fonctionner la capitalisation. Laissez les calculs être la partie excitante.

Rien de tout ça n’exige un diplôme en finance ou un gros salaire. Ça exige de se présenter avec un petit montant, automatiquement, pendant longtemps.

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Le plus dur dans l’épargne-retraite, ce n’est pas les calculs. C’est de tenir une habitude discrète et automatique pendant 40 ans alors que rien de spectaculaire ne se passe pendant longtemps. C’est justement là que Lodavo veut aider.

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En résumé

La retraite dans la vingtaine semble incroyablement loin, et c’est exactement pour ça que ça fonctionne. Vous avez le temps de votre côté, le seul ingrédient qui compte vraiment pour la capitalisation. Ouvrez un CELI, automatisez un petit virement, saisissez toute cotisation de l’employeur, et laissez le tout fructifier pendant quatre décennies. La version de vous à 65 ans n’en reviendra pas du peu qu’il a fallu pour y arriver.

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