Mise à pied au Canada : votre plan financier des 30 premiers jours

La mise à pied, c’est la partie dont tout le monde parle. C’est le mois suivant qui contient les vraies décisions financières, prises la plupart du temps par quelqu’un qui n’a jamais eu à les prendre.

La chose la plus utile à faire dans cette première semaine n’a rien à voir avec la recherche d’emploi. C’est de déposer votre demande d’assurance-emploi, et de la déposer maintenant plutôt que plus tard, parce que trois règles temporaires rendent actuellement une demande plus payante qu’à l’habitude. Les trois doivent prendre fin le 10 octobre 2026. Voici le côté financier d’une mise à pied, dans l’ordre : quoi déposer, ce que l’AE verse réellement, comment l’indemnité de départ est imposée et où garder l’argent pendant vos recherches.

Que faire de votre argent dans la première semaine?

Déposez la demande d’AE, puis calculez les deux chiffres qui décident de tout le reste : ce que l’AE vous versera chaque semaine et ce que vous dépensez chaque mois. Faites-le avant de toucher à l’indemnité, avant d’annuler quoi que ce soit et avant d’établir combien de temps le chèque vous donne vraiment.

Déposez la demande dès le lendemain de votre dernier jour

Il y a un délai ferme ici. Si vous faites votre demande d’AE plus de quatre semaines après votre dernier jour de travail (s'ouvre dans un nouvel onglet), vous pourriez perdre des prestations. Vous n’avez pas besoin d’avoir votre relevé d’emploi en main pour commencer, et vous ne devriez pas l’attendre. Les employeurs le produisent par voie électronique et vous pouvez le consulter en ligne après avoir fait votre demande.

Il vous faut entre 420 et 700 heures (s'ouvre dans un nouvel onglet) d’emploi assurable dans les 52 semaines précédant le début de votre demande, et le nombre exact dépend du taux de chômage de votre région. Service Canada vous demandera aussi les dates et la rémunération de vos semaines les mieux payées durant cette période, alors gardez vos talons de paie à portée de main.

Voyez ce qui s’est arrêté en même temps que l’emploi

L’assurance collective (santé et soins dentaires) se termine souvent quelques jours après votre dernier jour, pas à la fin du mois, et la fenêtre pour la convertir en régime individuel est courte. Faites confirmer la date par écrit. Si un prélèvement préautorisé sort d’un compte que vous alliez vider, déplacez-le ou annulez-le d’abord : un paiement refusé coûte plus cher que le plafond de 10 $ sur les frais de fonds insuffisants une fois que l’entreprise que vous payiez ajoute ses propres frais.

Est-ce que l’indemnité de départ repousse vos prestations en ce moment?

Normalement oui. En ce moment, non. Les sommes versées en raison d’une cessation d’emploi sont habituellement réparties sur les semaines qui suivent votre départ, ce qui repousse le début de vos prestations jusqu’à l’épuisement de l’indemnité. Une mesure temporaire suspend cette règle, et deux autres avec elle.

Les deux premières datent de mars 2025 (s'ouvre dans un nouvel onglet), pour les travailleurs touchés par les tarifs douaniers américains, et visent les demandes établies à partir du 30 mars de cette année-là. Les semaines supplémentaires pour les travailleurs de longue date sont arrivées plus tard, annoncées en octobre 2025 et applicables aux demandes ayant débuté le 15 juin 2025 ou après. Pour être considéré comme travailleur de longue date, il faut avoir touché moins de 36 semaines de prestations régulières au cours des 3 dernières années et avoir payé au moins 30 % du maximum annuel des cotisations d’AE pendant 7 des 10 dernières années.

L’échéance a déjà été repoussée deux fois

Le 10 octobre 2026, c’est la troisième version de cette date. Les mesures devaient d’abord prendre fin le 11 octobre 2025, Ottawa les a repoussées au 11 avril 2026, puis encore le 20 mars 2026 (s'ouvre dans un nouvel onglet) jusqu’à la date actuelle, chaque fois d’environ six mois. Cette dernière prolongation devait rejoindre 632 000 demandes de plus grâce au délai de carence levé, 136 000 grâce à la suspension des sommes de départ et 43 500 grâce aux semaines supplémentaires.

Une troisième prolongation est donc plausible. Elle n’est pas annoncée pour autant, et la règle qui compte porte sur la date de début de votre demande, pas sur la date d’aujourd’hui. Une demande qui débute avant le 10 octobre est couverte. Une demande qui débute après, si rien ne change, ne l’est pas.

Combien l’assurance-emploi verse-t-elle réellement?

Pour la plupart des gens, 55 % de la rémunération assurable hebdomadaire moyenne. C’est le plafond qui cesse de suivre votre salaire. Depuis le 1er janvier 2026, le maximum de la rémunération annuelle assurable (s'ouvre dans un nouvel onglet) est de 68 900 $, ce qui donne un maximum de 729 $ par semaine avant impôt.

Quiconque gagnait plus d’environ 69 000 $ reçoit le même chèque. C’est ce 729 $ qui sert à bâtir un budget. L’AE est aussi imposable, et l’impôt est retenu avant le versement, alors la colonne mensuelle ci-dessus indique le montant avant impôt plutôt que ce qui arrive dans le compte.

Combien de temps l’argent doit durer

Plus longtemps que la plupart des gens le prévoient. Parmi les 1,5 million de Canadiens en chômage en août 2026, 24,0 % cherchaient du travail depuis 27 semaines ou plus (s'ouvre dans un nouvel onglet), contre une moyenne de 17,1 % durant les trois années précédant la pandémie. Le taux de chômage national ce mois-là était de 6,4 %.

Une demande régulière dure de 14 à 45 semaines selon votre région et vos heures. Près du quart des personnes actuellement sans emploi cherchent depuis plus longtemps que cela, alors l’indemnité de départ sert à payer la fin de la recherche plutôt qu’à s’ajouter en prime. C’est l’argument pour la dépenser lentement et pour en tirer d’abord un fonds d’urgence.

Comment l’indemnité de départ est-elle imposée au Canada?

Tout dépend de la nature du versement, et c’est l’employeur qui choisit l’étiquette. Une somme versée uniquement à titre de dommages pour la perte de votre emploi est une allocation de retraite, à laquelle l’ARC applique ses propres règles de retenue. Une paie tenant lieu de préavis est un revenu d’emploi ordinaire, imposée comme une paie normale. Si votre employeur verse une somme forfaitaire sans ventilation, le tout est généralement traité comme une allocation de retraite (s'ouvre dans un nouvel onglet).

Sur une allocation de retraite, l’employeur retient un taux fixe déterminé par le total de l’année : 10 % jusqu’à 5 000 $, 20 % de 5 001 $ à 15 000 $, et 30 % à partir de 15 001 $. Les résidents du Québec voient des taux fédéraux plus bas (5 %, 10 % et 15 %) parce que Revenu Québec perçoit sa part séparément. Aucune cotisation au RPC ni à l’AE n’est prélevée sur une allocation de retraite.

La retenue n’est pas la facture d’impôt

30 %, c’est un taux de retenue, pas votre taux marginal. Une indemnité de 60 000 $ qui s’ajoute à huit mois de salaire peut facilement être imposée à plus de 40 % une fois la déclaration produite, et la différence est payable au printemps suivant. Estimez ce que vous devrez sur l’année complète et mettez cette somme de côté tout de suite, pendant qu’elle est encore dans le compte.

Le même calcul cache un deuxième piège. Si votre revenu de 2026, toutes sources confondues, dépasse 86 125 $, vous remboursez 30 % du moindre (s'ouvre dans un nouvel onglet) des deux montants suivants : l’excédent au-delà de ce seuil ou les prestations régulières qui vous ont été versées. L’indemnité de départ compte dans ce total. Vérifiez l’exemption avant de présumer que vous devez quelque chose. Vous ne remboursez rien si vous avez reçu moins d’une semaine de prestations régulières au cours des 10 années d’imposition précédentes, ce qui couvre la plupart des gens qui font une première demande.

La question du REER, et à qui elle profite vraiment

Transférer une partie d’une allocation de retraite directement dans un REER en reporte l’impôt, et le transfert peut se faire sans retenue. La plupart des gens ne peuvent le faire qu’à hauteur de leurs droits de cotisation existants. L’exception vise les années de service avant 1996 : 2 000 $ par année ou partie d’année travaillée avant 1996, plus 1 500 $ par année avant 1989 pendant laquelle aucune cotisation de l’employeur à un régime de pension n’était acquise. Ce transfert-là n’utilise aucun droit de cotisation. C’est un avantage important pour quelqu’un qui a 30 ans chez le même employeur, et il ne vaut rien pour une personne embauchée après 1995.

Où garder l’argent pendant la recherche d’emploi?

Quelque part où vous pouvez y accéder en une journée. Une recherche d’emploi est le mauvais moment pour immobiliser de l’argent dans un CPG ou pour le placer dans quelque chose que vous pourriez devoir vendre au mauvais moment. Un compte d’épargne à intérêt élevé garde le solde disponible et rapporte quelque chose en attendant.

Privilégiez le CELI au REER pour la portion dont vous pourriez avoir besoin. Un retrait de CELI n’est pas un revenu : il ne touche donc pas votre AE et n’ajoute rien au seuil de 86 125 $ ci-dessus. Un retrait de REER est un revenu dans les deux cas, et vous perdez les droits de cotisation pour de bon. Gardez le REER pour le transfert de l’allocation de retraite, si vous y avez droit, et gardez le comptant là où vous pouvez le dépenser.

Une raison de laisser le solde tranquille

Le plus difficile, quand il faut faire durer l’argent, c’est de ne pas le dépenser. Chaque semaine où vous laissez le solde tranquille est une semaine où il ne se passe rien, ce qui récompense bien mal la décision financière la plus importante du moment.

C’est précisément à ça que sert Lodavo. C’est une application canadienne gratuite qui fait de la protection de votre épargne quelque chose qu’on attend avec plaisir plutôt qu’une corvée. Vous connectez le compte épargne ou chèques que vous utilisez déjà, votre solde se met à jour chaque semaine, et chaque tranche de 25 $ dans ce compte vous donne un billet pour un tirage hebdomadaire gratuit pour des prix pouvant atteindre 10 000 $, avec au moins 100 $ remis à un utilisateur chaque semaine. Rien ne sort de votre compte, et il n’y a rien à payer.

Envie d’une bonne raison de laisser le solde où il est? Téléchargez Lodavo gratuitement sur l’App Store d’Apple (s'ouvre dans un nouvel onglet) ou le Google Play Store (s'ouvre dans un nouvel onglet) et commencez à accumuler des billets pour le tirage hebdomadaire.

Cet article est de l’information générale, et non un conseil fiscal ou juridique. Votre province, votre palier d’imposition et le libellé de votre entente de départ changent tous les chiffres.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (méthode de participation alternative disponible). Question d’habileté requise. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances de gagner dans nos règles du concours.