Pourquoi est-il si difficile d'épargner même quand on gagne assez?

Parce qu'épargner va à l'encontre d'un biais inné. Votre cerveau accorde une valeur supplémentaire aux récompenses immédiates, alors dépenser aujourd'hui l'emporte sur épargner pour un bénéfice dans plusieurs mois. Ajoutez un monde où dépenser prend un seul toucher et épargner demande un effort, et l'habitude part perdante.

Quelle est la façon la plus simple de commencer à épargner?

Automatisez et commencez tout petit. Programmez un virement récurrent vers l'épargne le jour de la paie, pour que l'argent parte avant que vous puissiez le dépenser, puis commencez avec un montant si petit que vous le remarquez à peine, même 5 $ par semaine. De petites victoires automatiques bâtissent l'habitude, et vous pourrez augmenter le montant plus tard.

En quoi l'épargne liée à des prix diffère-t-elle du jeu?

Avec le jeu, vous risquez de l'argent que vous pouvez perdre. Avec l'épargne liée à des prix, il n'y a rien à perdre : vous gardez chaque dollar épargné dans votre propre compte bancaire, et le billet de tirage est un bonus gratuit par-dessus. La récompense est rattachée à l'épargne, pas à la dépense. On approfondit dans notre guide pour savoir si l'épargne liée à des prix est du jeu .

Pourquoi est-ce si difficile d'épargner? La faute à votre cerveau

Vous savez déjà comment ça doit se passer. Dépenser moins, épargner plus, commencer tôt. Si vous avez passé cinq minutes sur TikTok finances perso ou suivi un cours d’économie au secondaire, vous avez entendu une version de ce conseil cent fois. Le conseil n’est pas faux. On le répète parce qu’il fonctionne.

Alors pourquoi est-ce si difficile d’épargner? La réponse a étonnamment peu à voir avec la compréhension du conseil. Épargner va à l’encontre du câblage de votre cerveau, et la vie moderne a fait pencher la balance encore plus du côté de la dépense. Un sondage H&R Block de 2025 a constaté (s'ouvre dans un nouvel onglet) que le Canadien moyen ne met que 7 % de sa paie de côté, bien en deçà de la règle d’or de 20 %, et que 85 % estiment désormais que vivre d’une paie à l’autre est la nouvelle norme. La difficulté est psychologique bien plus qu’une question de littératie financière.

Pourquoi épargner semble-t-il si difficile?

Épargner semble difficile à cause d’une particularité de notre câblage que les économistes appellent le biais du présent : on accorde une valeur démesurée aux récompenses qu’on peut avoir tout de suite, et on dévalue fortement celles qui arrivent plus tard. Chaque dollar épargné est une petite récompense à laquelle vous renoncez aujourd’hui pour un bénéfice que vous ne ressentirez pas avant des mois ou des années. Votre cerveau remarque le sacrifice, pas la récompense.

L’économie classique supposait que les gens agissent comme des calculateurs rationnels, soupesant chaque choix pour le meilleur résultat à long terme. Des décennies de recherche en comportement ont montré le contraire. Daniel Kahneman et Amos Tversky ont démontré que les décisions humaines dévient de façon prévisible et systématique, là où le modèle des manuels se trompe. L’un des exemples les plus clairs touche notre rapport au temps. Devant le choix de 20 $ aujourd’hui ou 30 $ dans un mois, bien des gens prennent les 20 $, même si patienter rapporterait un rendement qu’aucun placement n’égale. L’économiste David Laibson a nommé ce schéma l’actualisation hyperbolique (s'ouvre dans un nouvel onglet) : plus une récompense est lointaine, plus elle paraît petite d’où vous êtes aujourd’hui.

Épargner demande l’instinct exactement inverse : un filet constant de petits sacrifices maintenant pour un avenir qui semble abstrait. Difficile de rester motivé pour ça, et c’est pourquoi la volonté finit par flancher. Vous comprenez déjà pourquoi épargner compte. Le comprendre ne rend simplement pas l’échange quotidien plus agréable.

Pourquoi dépenser est-il si facile aujourd’hui?

Dépenser est facile parce que c’est devenu presque invisible par conception. Un achat qui exigeait autrefois de compter de l’argent comptant se fait maintenant d’un coup d’œil et d’un toucher. Vos informations de carte sont enregistrées dans le navigateur, votre téléphone paie avec votre visage, et l’achat maintenant, paiement plus tard découpe le coût en morceaux assez petits pour passer inaperçus. L’épargne n’a jamais eu droit à cette refonte. Elle demande autant d’effort qu’avant.

Pensez au peu de choses qui se dressent entre vous et un achat. Les numéros de carte stockés dans Chrome et Apple Wallet font que vous pouvez acheter de partout où vous tenez votre téléphone, c’est-à-dire partout. Des services comme Klarna et Afterpay transforment une dépense impulsive de 60 $ en quatre versements de 15 $, brouillant la frontière entre acheter et emprunter. Vous pouvez commander un dîner que vous n’avez pas vraiment les moyens de vous offrir avant même d’avoir fini de vous demander si vous le devriez.

Même vos coûts récurrents sont devenus invisibles. Diffusion en continu, applis, abonnements, tout sur facturation mensuelle automatique facile à perdre de vue, par conception. La friction qui nous faisait hésiter avant de dépenser a été gommée de tous les côtés. Pendant ce temps, le coût de la vie continue de grimper : dans ce même sondage H&R Block, 78 % des Canadiens s’attendaient à pouvoir mettre moins de côté en 2025 que l’année précédente. Dépenser n’a jamais été aussi facile, et épargner est resté exactement aussi difficile.

La volonté suffit-elle pour épargner?

Non. La volonté est une pile qui se vide, et un plan d’épargne qui roule entièrement là-dessus va caler dès la première semaine difficile. La vie s’emballe, une facture-surprise tombe, les priorités changent, et la résolution prise après une vidéo de finances s’estompe. L’épargne durable vient du fait de changer le système autour de la décision, pour que vous ne vous appuyiez pas du tout sur la volonté.

Les économistes du comportement Richard Thaler et Cass Sunstein ont défendu cette idée dans leur livre Nudge : les gens ont tendance à s’en tenir au réglage par défaut, alors l’astuce est de faire du bon choix l’option facile et automatique. Le même design qui rend la dépense sans friction peut être pointé vers l’épargne. Un virement automatique le jour de la paie déplace l’argent avant que vous puissiez le dépenser. Une cotisation récurrente qui grimpe un peu avec le temps fait que vous décidez une seule fois au lieu de chaque mois. Rien de tout ça ne vous demande d’être plus discipliné. Ça vous demande de tout configurer pour ne pas avoir à l’être.

Qu’est-ce qui fait que l’épargne tient dans le temps?

Les habitudes d’épargne qui survivent à un mois chargé ont toutes un point commun : elles vous retirent la décision des mains. Plutôt que de compter sur vous pour bien choisir encore et encore, elles rendent l’épargne automatique, assez petite pour commencer, et assez gratifiante pour continuer. Voici les gestes que la recherche en comportement appuie, et pourquoi chacun fonctionne.

Tactique	Pourquoi ça fonctionne
Automatiser un virement le jour de la paie	L’argent part avant que vous puissiez le dépenser, alors l’épargne cesse de rivaliser avec tout le reste
Se payer en premier	L’épargne devient la valeur par défaut, pas ce qui reste à la fin (qui est souvent rien)
Commencer tout petit, puis augmenter	Un petit montant franchit l’obstacle de la volonté; une fois l’habitude prise, le chiffre peut grandir
Le rendre gratifiant maintenant	Une récompense immédiate compense le biais du présent, alors un objectif lointain vaut la peine aujourd’hui

Ce dernier point est celui que la plupart des conseils d’épargne sautent. Si tout le problème vient du fait que la récompense est trop lointaine, alors ramener une récompense dans le présent est la solution la plus directe qui soit.

Et si épargner devenait gratifiant?

L’épargne liée à des prix repose exactement sur cette idée. Vous épargnez comme d’habitude, et votre épargne vous fait gagner des chances de remporter des prix en argent. Rien n’est à risque, parce que vous gardez votre argent. La psychologie passe du sacrifice à l’anticipation : au lieu d’attendre des années pour ressentir un gain, vous avez une raison de vous réjouir d’épargner cette semaine.

L’idée n’est ni nouvelle ni marginale. Les économistes Melissa Kearney, Peter Tufano, Jonathan Guryan et Erik Hurst, dans un article du NBER intitulé Making Savers Winners (s'ouvre dans un nouvel onglet), ont documenté comment les programmes d’épargne liée à des prix à travers le monde ont attiré des gens qui n’avaient jamais réussi à épargner. Des obligations à primes britanniques (Premium Bonds) aux programmes de coopératives de crédit aux États-Unis, le schéma se répète : une vraie chance de remporter un prix significatif motive l’épargne comme quelques dollars d’intérêt ne le feront jamais. En laboratoire, les gens mettent de côté davantage pour une chance de prix que pour un intérêt garanti de même valeur moyenne. Ça fait épargner les gens parce que ça épouse notre façon réelle de nous comporter.

Comment Lodavo s’inscrit là-dedans

Lodavo apporte l’épargne liée à des prix au Canada, et c’est gratuit. Vous connectez le compte bancaire que vous avez déjà, vous continuez d’épargner normalement, et plus vous épargnez, plus vous gagnez de billets gratuits au tirage hebdomadaire, où un utilisateur peut remporter jusqu’à 10 000 $ et où un prix garanti d’au moins 100 $ est remis chaque semaine. Même une petite semaine d’épargne vous fait participer au tirage, alors un objectif qui semblait lointain a un gain que vous pouvez ressentir maintenant.

Voilà à quoi ressemble le fait de se faciliter l’épargne. Votre argent reste dans votre propre compte, à gagner l’intérêt qu’il gagne déjà, et les billets de tirage gratuits sont un bonus par-dessus. Vous pouvez regarder le dévoilement des numéros gagnants chaque semaine et voir de vrais utilisateurs se faire payer. Épargner devient la chose avec un prix à la clé, ce qui est pas mal plus facile à maintenir qu’épargner à la seule force de la volonté.

Vous n’êtes pas mauvais avec l’argent

Si épargner a toujours été un combat pour vous, ce n’est pas un défaut de caractère ni un manque d’éducation. Vous êtes aux prises avec un cerveau câblé pour l’instant présent et un monde bâti pour rendre la dépense facile. Aucune appli n’efface le besoin de bonnes habitudes. Mais les systèmes qui fonctionnent vraiment sont ceux qui rencontrent votre psychologie là où elle est, automatisent la partie difficile, et vous donnent une raison de vous sentir bien d’épargner aujourd’hui. Il n’y a aucune honte à vous bâtir ce genre de structure.

Envie de rendre l’épargne moins corvée? Téléchargez Lodavo gratuitement sur l’App Store d’Apple (s'ouvre dans un nouvel onglet) ou le Google Play Store (s'ouvre dans un nouvel onglet) et commencez à gagner des billets pour le tirage de cette semaine.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (un mode de participation gratuit est offert). Une question d’habileté est exigée. Réservé aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances de gagner dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances dans les règles du concours.