Rembourser ses dettes ou épargner d'abord au Canada?

Il vous reste 340 $ à la fin du mois, un solde de carte de crédit que vous traînez depuis le printemps, et rien en épargne. Alors, rembourser ses dettes ou épargner d’abord?

Les deux, dans cet ordre. Rattrapez ce qui est en souffrance, déposez 500 $ à 1 000 $ dans un compte d’épargne et laissez-les là, puis envoyez tout le reste sur votre dette au taux le plus élevé pendant qu’un petit virement automatique continue en arrière-plan. Ensuite, le calcul n’est même pas serré : un dollar appliqué à un solde à environ 20 % vaut à peu près dix fois ce que le même dollar rapporte au meilleur taux d’épargne courant au pays.

Les ménages canadiens doivent maintenant 1,80 $ pour chaque dollar de revenu après impôt (s'ouvre dans un nouvel onglet), un ratio en hausse depuis six trimestres d’affilée, alors que le taux d’épargne des ménages est à 3,5 %. La plupart des gens qui lisent ceci portent les deux problèmes en même temps, et c’est exactement pour ça que l’ordre compte.

Dans quel ordre faut-il procéder?

Les étapes 1 à 4 sont séquentielles, donc descendez-les et arrêtez-vous là où votre argent s’épuise. L’étape 5 roule en parallèle des quatre autres.

1. Rattrapez ce qui est en souffrance. Les frais de retard et les dommages à votre dossier de crédit s’accumulent plus vite que les intérêts sur tout le reste.
2. Mettez 500 $ à 1 000 $ en épargne. Petite et plate, mais tout le reste du plan repose là-dessus.
3. Prenez la cotisation équivalente de votre employeur si vous en laissez une sur la table. Une contrepartie de 50 % est un rendement de 50 % dès le dépôt.
4. Attaquez votre dette au taux le plus élevé avec chaque dollar disponible, en payant les minimums sur le reste.
5. Gardez un petit virement actif pendant tout ce temps, même 20 $ par semaine.

Pourquoi les comptes en souffrance passent avant votre pire taux

C’est l’étape que presque tous les articles sautent, et l’Agence de la consommation en matière financière du Canada la place avant même le choix d’une stratégie (s'ouvre dans un nouvel onglet) : avant de décider quelle dette viser, réglez ce qui est déjà en retard. Un paiement manqué nuit directement à votre dossier de crédit, les frais s’ajoutent, et un retard qui dure finit chez une agence de recouvrement. Optimiser des taux d’intérêt ne répare rien de tout ça.

Pourquoi le coussin passe avant la carte à 20 %

Sur papier, un coussin de 1 000 $ à 2,75 % pendant que vous portez un solde de 1 000 $ à 20 % est une mauvaise affaire. Ça vous coûte environ 180 $ par année une fois l’impôt sur ces intérêts retiré. C’est quand même le bon geste, parce que l’autre scénario n’est pas un remboursement propre. Sans coussin, le premier imprévu de 600 $ va sur la carte, et vous avez payé de l’intérêt pour revenir à votre point de départ. Payer ce péage une fois coûte moins cher que de le payer chaque fois que quelque chose brise.

Où le garder

Ailleurs que dans votre compte courant, et accessible en un jour ou deux. Un compte d’épargne à intérêt élevé sans frais est la réponse habituelle. Les taux courants plafonnent près de 2,9 % en ce moment, même si Tangerine et Simplii offrent des taux promotionnels de 4,50 % à 4,60 % pendant environ cinq mois avant de retomber sous 1 %, donc vérifiez la date de fin avant d’ouvrir un compte. Notre palmarès des meilleurs comptes d’épargne à intérêt élevé au Canada suit les deux. Pour la version complète de cette étape, on a écrit un guide pour se constituer un fonds d’urgence.

Pourquoi rembourser une carte de crédit bat tout compte d’épargne?

Parce que vous comparez deux rendements très différents, et que l’un des deux est imposé. Les intérêts que vous gagnez dans un compte d’épargne ordinaire sont un revenu que l’ARC impose à votre taux marginal complet (s'ouvre dans un nouvel onglet). Les intérêts que vous évitez en remboursant un solde ne sont pas un revenu du tout, donc rien n’est prélevé dessus.

L’exemple de l’ACFC situe une carte typique à 19 % sur les achats et 22 % sur les avances de fonds (s'ouvre dans un nouvel onglet), et bien des cartes canadiennes sont à 19,99 % ou plus. Pendant ce temps, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % en juillet 2026 (s'ouvre dans un nouvel onglet), ce qui garde les taux d’épargne courants entre 2 % et 3 %.

Le chiffre qui règle la question

À un taux marginal ontarien d’environ 30 %, un compte d’épargne à 2,75 % vous rapporte net près de 1,9 %. Pour égaler le 20 % que vous économisez en effaçant une carte de crédit, un compte non enregistré devrait rapporter environ 28 % avant impôt. Dans un CELI, il faudrait encore 20 %. Rien au Canada ne verse l’un ni l’autre.

En dollars, maintenant. Portez 1 000 $ sur une carte à 19,99 % pendant un an et ça vous coûte environ 200 $. Gardez ces mêmes 1 000 $ dans un compte d’épargne à 2,75 % et vous gagnez 27,50 $, soit près de 19 $ après impôt. Même montant, environ dix fois l’écart.

Quelles dettes rembourser en premier?

Une fois les comptes en souffrance réglés, l’ACFC décrit deux stratégies valables, et les deux se défendent. Dressez la liste de chaque dette avec son solde, son paiement minimum et son taux, puis choisissez votre ordre.

Le taux le plus élevé d’abord coûte moins cher. Le plus petit solde d’abord termine quelque chose plus vite, et terminer quelque chose vaut plus que la plupart des chiffriers l’admettent, parce qu’un plan que vous abandonnez au quatrième mois coûte plus qu’un plan un peu moins efficace que vous finissez. Peu importe votre choix, continuez de payer les minimums sur tout le reste.

N’oubliez pas les dettes qui n’en ont pas l’air

Les plans achetez maintenant, payez plus tard comptent, comme les factures de services publics impayées, les arriérés de taxes municipales et l’argent emprunté à la famille. L’ACFC les inclut toutes. Celles sans taux d’intérêt affiché portent quand même des frais de retard, et sur un petit solde, ces frais peuvent revenir plus cher qu’une carte de crédit.

Quelle dette rembourser en dernier?

Votre Prêt d’études canadien, et c’est ici que le conseil habituel se trompe sur le Canada. Depuis le 1er avril 2023, le gouvernement fédéral a éliminé de façon permanente les intérêts sur les Prêts d’études canadiens et les Prêts canadiens aux apprentis (s'ouvre dans un nouvel onglet), y compris ceux déjà en remboursement. La portion fédérale de votre solde ne coûte rien.

Ça change complètement le classement. Payer 200 $ de plus par mois sur un prêt à 0 % vous fait économiser exactement zéro dollar d’intérêt. Mettez ces mêmes 200 $ par mois sur une carte à 19,99 % et vous évitez environ 220 $ d’intérêt dès la première année. Faites le paiement minimum du prêt d’études, à temps, et envoyez le surplus là où il accomplit quelque chose.

Deux nuances à connaître. Les intérêts accumulés avant le 1er avril 2023 restent à votre charge. Et la portion provinciale d’un prêt intégré suit les règles de la province : plusieurs provinces facturent encore des intérêts sur leur part, d’autres les ont abolis. Vérifiez auprès du programme d’aide financière de votre province plutôt que de présumer.

Il y a une vraie envie d’effacer le prêt d’études en premier, parce que c’est la dette qui ressemble à un chapitre qu’on veut fermer. Une fois les soldes coûteux disparus, c’est une très bonne raison de le faire. Le faire avant, ça coûte cher.

Pourquoi continuer d’épargner pendant qu’on rembourse?

Parce que le plan qui fonctionne sur un chiffrier et le plan que vous finissez sont rarement le même. Envoyer 100 % de votre argent disponible sur la dette pendant dix-huit mois suppose que dix-huit mois d’affilée se déroulent comme prévu.

Un coussin brise la boucle

Chaque dollar de coussin est un dollar que vous n’emprunterez pas plus tard. C’est tout l’argument, et c’est pourquoi les conseils de l’ACFC reposent sur un budget qui équilibre épargne et remboursement plutôt que de choisir l’un des deux. Une réparation d’auto de 700 $ payée à même l’épargne coûte 700 $. La même réparation sur une carte, remboursée sur un an, coûte plutôt 780 $.

L’habitude, c’est ce qui reste

Le virement vaut plus que le montant qu’il contient. Quand la dette est enfin réglée, le paiement libéré a une destination, parce que le compte et le virement automatique existent déjà. Les gens qui avaient tout arrêté ont plutôt tendance à absorber cet argent dans leurs dépenses en quelques mois, et il ne reste rien de deux ans de discipline. Si c’est vraiment serré en ce moment, on a écrit sur comment bâtir un budget qui survit à la vraie vie.

Comment Lodavo s’inscrit là-dedans

Rembourser une dette, c’est une longue série de bons gestes sans rien à montrer d’une semaine à l’autre. Lodavo est une appli gratuite qui récompense le côté épargne : connectez le compte bancaire que vous utilisez déjà, et le solde que vous bâtissez vous donne des billets gratuits dans un tirage hebdomadaire en argent, avec un prix garanti d’au moins 100 $ remis à un utilisateur chaque semaine et un gros prix de 10 000 $. Lodavo ne détient jamais votre argent, et vous pouvez lire exactement comment le tirage fonctionne sur notre page vérification équitable.

Ce n’est pas un outil de gestion de dettes et ça ne baissera pas votre taux. Ce que ça fait, c’est mettre quelque chose au calendrier pendant la partie plate, qui est habituellement la raison pour laquelle les gens abandonnent.

Prêt à rendre l’épargne plus motivante?

Faites disparaître le solde au taux le plus élevé, gardez le coussin, gardez le virement actif. Téléchargez Lodavo gratuitement sur l’App Store d’Apple (s'ouvre dans un nouvel onglet) ou le Google Play Store (s'ouvre dans un nouvel onglet) et commencez à accumuler des billets pour le tirage hebdomadaire.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (un autre mode de participation est offert). Question d’habileté mathématique obligatoire. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances de gagner dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances de gagner dans nos règles du concours.