Assurance-dépôts de la SADC : ce qui est couvert (2026)

Si une banque canadienne faisait faillite, perdriez-vous votre épargne? Pour les dépôts admissibles dans une institution membre de la SADC, non. L’assurance-dépôts de la SADC protège votre argent jusqu’à 100 000 $ par catégorie dans chaque institution membre, automatiquement et gratuitement. Vous n’avez pas à vous inscrire, vous ne payez rien, et la protection s’applique dès l’ouverture d’un compte admissible. Voici exactement ce que la SADC couvre, ce qu’elle ne couvre pas, et comment assurer bien plus que 100 000 $ sans quitter la banque que vous utilisez déjà.

Qu’est-ce que l’assurance-dépôts de la SADC, et que couvre-t-elle?

La SADC, ou Société d’assurance-dépôts du Canada, est une société d’État fédérale qui protège vos dépôts si l’une de ses institutions membres fait faillite. Elle couvre les produits de dépôt courants comme les comptes chèques, les comptes d’épargne et les CPG, jusqu’à 100 000 $ par catégorie. Elle ne couvre pas les placements comme les actions, les fonds communs ou la cryptomonnaie, car ce ne sont pas des dépôts.

Fondée en 1967, la SADC est appuyée par le gouvernement fédéral et financée par les primes que versent ses membres, pas par les contribuables. Ses membres comprennent les grandes banques canadiennes, la plupart des banques en ligne et de nombreuses sociétés de fiducie et de prêt. Quand vous voyez la mention « membre de la SADC » sur le site ou la porte d’une banque, vos dépôts admissibles y sont assurés dès l’ouverture du compte.

La ligne de partage est simple : la SADC assure les dépôts, pas les placements. Un CPG est un dépôt, donc il est couvert. Un fonds commun ou une action que vous détenez à la même banque est un placement, donc il ne l’est pas, même si vous l’avez acheté chez un membre de la SADC. Un autre piège à connaître : la protection n’existe que dans les institutions membres, alors un produit de type dépôt vendu par une entreprise qui n’est pas membre de la SADC ne bénéficie d’aucune protection. Vous pouvez vérifier le statut d’une institution sur le site de la SADC (s'ouvre dans un nouvel onglet).

Combien la SADC assure-t-elle? Le plafond de 100 000 $, expliqué

La SADC assure jusqu’à 100 000 $ par déposant, par catégorie, par institution membre, capital et intérêts compris. Ce que la plupart des gens oublient, c’est le « par catégorie ». Il existe neuf catégories de protection distinctes, chacune avec son propre plafond de 100 000 $, alors une seule personne peut assurer bien plus que 100 000 $ dans une même banque.

Le montant de 100 000 $ n’a pas bougé depuis 2005.

Au total, le maximum théorique dans une seule institution membre atteint 900 000 $ pour une personne, même si presque personne ne remplit toutes les catégories (un CELIAPP, par exemple, plafonne à 40 000 $ de cotisations à vie). Un exemple plus réaliste : un couple peut détenir 100 000 $ chacun en son nom, un autre 100 000 $ dans un compte conjoint, et 100 000 $ chacun dans son CELI. Cela fait 500 000 $ assurés dans une même banque, sans montage particulier. Et comme le plafond s’applique séparément à chaque institution membre, répartir un solde plus élevé entre deux ou trois banques multiplie encore votre protection. Pour savoir où déposer votre argent afin qu’il rapporte un bon taux, voyez notre palmarès des meilleurs comptes d’épargne à intérêt élevé au Canada.

Les banques en ligne et les applis d’argent sont-elles assurées par la SADC?

La plupart le sont, mais les détails varient. Certaines banques en ligne sont elles-mêmes membres de la SADC, alors leurs dépôts sont assurés directement. D’autres ne sont pas des banques et détiennent plutôt votre argent en fiducie dans une banque partenaire qui, elle, est membre. Et quelques-unes partagent la couverture de leur banque mère, ce qui change le montant réellement assuré.

Deux nuances méritent d’être soulignées. D’abord, Tangerine est assurée séparément de sa société mère, la Banque Scotia, mais Simplii est une division de la CIBC, alors l’argent chez Simplii et l’argent à la CIBC partagent un seul plafond de 100 000 $ par catégorie. Si vous gardez de gros soldes aux deux, vous êtes peut-être moins assuré que vous le pensez. Ensuite, des applis comme Wealthsimple et KOHO ne sont pas des banques : elles placent votre argent en fiducie dans des institutions membres de la SADC, et votre protection provient de ces banques partenaires. C’est pourquoi il vaut la peine de savoir qui détient réellement votre argent. Le compte chèque de Wealthsimple, par exemple, répartit les soldes entre plusieurs banques membres pour étendre la couverture jusqu’à 1 000 000 $. Pour le portrait d’ensemble de ce virage, voyez pourquoi les jeunes adultes choisissent les banques en ligne.

Et les caisses populaires? Sont-elles assurées elles aussi?

Oui, mais pas par la SADC. Les caisses populaires et les credit unions sont réglementées par leur province, alors leurs dépôts sont couverts par un assureur provincial. Dans plusieurs provinces, cette protection est plus généreuse que celle de la SADC, et dans certaines, elle n’a aucun plafond.

La SADC ne couvre que les banques sous réglementation fédérale. Les caisses relèvent de leur province, et chaque province a son propre assureur-dépôts. Quelques exemples en 2026 :

• Québec : l’Autorité des marchés financiers protège les dépôts dans les caisses Desjardins jusqu’à 100 000 $ par catégorie, comme la SADC (Desjardins (s'ouvre dans un nouvel onglet)).
• Ontario : l’organisme de réglementation des services financiers assure 250 000 $ par catégorie non enregistrée, et les comptes enregistrés comme les REER et les CELI n’ont aucun plafond.
• Manitoba, Saskatchewan, Colombie-Britannique et Alberta : les sociétés provinciales de garantie couvrent 100 % des dépôts, sans plafond.

Une caisse n’est donc pas un cran en dessous côté sécurité. C’est un assureur différent, souvent avec un plafond plus élevé. Vérifiez les modalités exactes auprès de l’assureur de votre province.

Le plafond de 100 000 $ de la SADC va-t-il augmenter?

Peut-être. En juillet 2025, le gouvernement fédéral a lancé une révision de l’assurance-dépôts et a proposé de porter le plafond à 150 000 $ par catégorie, soit environ ce que vaudrait 100 000 $ aujourd’hui après deux décennies d’inflation. En date du milieu de 2026, il ne s’agit encore que d’une proposition, pas d’une loi, alors le plafond actuel demeure 100 000 $.

Le plafond de 100 000 $ n’a pas bougé depuis 2005, et la consultation du ministère des Finances a mis sur la table plusieurs changements à la fois : le plafond de 150 000 $, un palier plus élevé de 500 000 $ pour les entreprises et autres déposants non particuliers, et une protection temporaire pouvant atteindre 1 000 000 $ pour les gens qui détiennent un solde élevé peu de temps après un événement de vie important, comme la vente d’une maison. La période de commentaires a pris fin en septembre 2025 et le gouvernement étudie les réponses (Finance et Investissement (s'ouvre dans un nouvel onglet)). Rien n’a encore changé, alors planifiez selon le plafond actuel de 100 000 $ par catégorie.

Où Lodavo entre en jeu

L’assurance-dépôts protège l’argent qui se trouve dans votre banque, et Lodavo n’y change rien, parce que Lodavo ne détient jamais votre argent. L’appli se connecte à votre compte bancaire existant en lecture seule, pour que vous puissiez suivre votre épargne chaque semaine et accumuler des billets gratuits au tirage. Votre épargne conserve la protection de la SADC ou provinciale qu’elle avait déjà.

C’est ce qui surprend les gens. Vous ne déplacez pas votre épargne vers un nouveau compte et vous ne la confiez pas à une nouvelle entreprise. Vous continuez d’épargner dans la banque que vous utilisez déjà, et plus vous mettez de côté, plus vous accumulez de billets pour un tirage hebdomadaire avec des prix pouvant atteindre 10 000 $, en plus d’un prix garanti d’au moins 100 $ remis à un utilisateur chaque semaine. Même une petite semaine d’épargne vous met dans le tirage. Si vous voulez le portrait complet côté confiance, nous avons écrit un regard honnête sur la question : Lodavo est-il fiable et légitime?

En résumé

L’assurance-dépôts est l’une des raisons pour lesquelles le système bancaire canadien paraît ennuyeux, dans le bon sens du terme. Sachez dans quelle catégorie se trouve votre argent, gardez chaque solde sous le plafond ou répartissez-le entre des membres, et votre épargne admissible est protégée quoi qu’il arrive à la banque. Vous pouvez ensuite passer à la partie plus intéressante : bâtir cette épargne, et y prendre un peu de plaisir.

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