Comment épargner avec un faible revenu au Canada (2026)

Avec un faible revenu, l’heure la plus payante que vous consacrerez à vos finances cette année ne servira probablement pas à faire un budget. Elle servira à produire votre déclaration de revenus. C’est elle qui déclenche l’Allocation canadienne pour l’épicerie et les besoins essentiels, l’Allocation canadienne pour les travailleurs et une poignée de programmes qui vous versent de l’argent sans vous demander de mettre un sou de côté d’abord. Épargner avec un faible revenu au Canada reste vraiment difficile. Quand le loyer prend 2 100 $ d’une paie de 2 400 $, la marge pour épargner se compte en dollars, pas en pourcentages. Mais l’ordre des opérations compte plus que les efforts, et la plupart des conseils le prennent à l’envers.

Peut-on vraiment épargner avec un faible revenu?

Oui, mais probablement pas comme on vous l’a dit. Il y a trois leviers, et ils se classent selon ce que chacun vous coûte : les prestations auxquelles vous avez droit sans les réclamer, les frais fixes comme les frais bancaires qui peuvent tomber à zéro, et vos propres dépenses. Les deux premiers ne vous enlèvent rien. C’est pour ça qu’ils passent en premier, pas parce que le troisième ne compte pas.

Commençons par l’arithmétique honnête. Les Canadiens ont épargné à peine 3,5 % de leur revenu disponible au premier trimestre de 2026, le taux le plus bas en deux ans (Statistique Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet)), et environ 4,4 millions de personnes, soit 10,9 % de la population, vivaient sous le seuil officiel de la pauvreté en 2024, l’estimation la plus récente (Statistique Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet)). Personne ne budgète son loyer pour le faire disparaître, et couper de petits achats ne comblera pas un écart de cette taille. Mais la version populaire de cette idée va trop loin. Un café à 5 $ chaque jour de semaine, c’est environ 1 300 $ par année, près du double de ce que l’Allocation canadienne pour l’épicerie et les besoins essentiels verse à une personne seule : c’est de l’argent réel, et ça vaut la peine de le couper. Réclamez ce qui vous revient et éliminez les frais d’abord, parce que ça ne vous coûte rien. Ensuite, coupez, en sachant exactement ce que la coupe vaut.

Où est l’argent qui vous revient déjà?

La plupart des prestations fédérales destinées aux Canadiens à plus faible revenu sont calculées directement à partir de votre déclaration, et plusieurs versent de l’argent sans aucune cotisation de votre part. Si vous n’avez rien produit l’an dernier, c’est là qu’il faut commencer à chercher. Il existe quatre façons de produire sa déclaration gratuitement : le coût n’est pas une raison de s’en passer.

Le plus gros changement vient d’arriver ce mois-ci. En juillet 2026, le crédit pour la TPS/TVH est devenu l’Allocation canadienne pour l’épicerie et les besoins essentiels (s'ouvre dans un nouvel onglet), avec les mêmes règles d’admissibilité et des versements trimestriels bonifiés de 25 %, une hausse qui durera cinq ans. C’est un dépôt non imposable que vous n’avez ni à déclarer ni à demander.

Deux précisions sur ce tableau. L’Allocation canadienne pour les travailleurs verse jusqu’à la moitié de votre montant à l’avance, sans attendre la période des impôts, et le maximum diffère au Québec, en Alberta et au Nunavut. Et les deux dernières lignes sont celles que les gens laissent sur la table : le Bon d’études canadien dépose 500 $ dans le REEE d’un enfant la première année, puis 100 $ par année suivante, plus 25 $ pour couvrir l’ouverture du compte, et le Bon canadien pour l’épargne-invalidité verse jusqu’à 1 000 $ par année dans un REEI. Ni l’un ni l’autre n’exige de cotisation. Il faut seulement ouvrir le compte.

Personne à faible revenu ne devrait payer un comptoir commercial pour produire une déclaration simple. Si la vôtre est restée en plan parce que ça semblait compliqué ou coûteux, il existe quatre voies gratuites. L’Agence du revenu invite les Canadiens à plus faible revenu dont la situation est simple à utiliser Déclarer simplement (s'ouvre dans un nouvel onglet), qui produit la déclaration par téléphone ou en ligne en vous posant une courte série de questions. Des comptoirs d’impôts gratuits (s'ouvre dans un nouvel onglet) existent partout au pays, dont le Service d’aide en impôt au Québec ; les bénévoles ont produit plus d’un million de déclarations l’an dernier. La plupart des logiciels homologués pour IMPÔTNET (s'ouvre dans un nouvel onglet) préparent gratuitement une déclaration de base si votre revenu est modeste, comme l’indique l’Agence du revenu sur cette page. Et rien n’empêche de lire les pages de l’Agence, de regarder un tutoriel ou de demander à une IA de vous expliquer une ligne du formulaire, à condition de valider la réponse sur canada.ca avant de vous y fier. Produisez votre déclaration même si vous n’avez rien gagné : un revenu nul donne quand même droit à des versements.

Où placer son épargne quand on a un faible revenu?

Dans un CELI, presque toujours. Les retraits d’un REER comptent comme un revenu imposable, ce qui réduit les prestations fondées sur le revenu au moment précis où vous avez besoin de l’argent. L’Agence du revenu du Canada le dit clairement : les retraits d’un CELI n’affectent pas l’admissibilité aux prestations et crédits fédéraux fondés sur le revenu, dont le Supplément de revenu garanti, l’Allocation canadienne pour enfants et l’Allocation canadienne pour les travailleurs.

C’est à la retraite que la différence frappe le plus fort, où un retrait de REER peut faire récupérer le Supplément de revenu garanti en plus de l’impôt à payer. Mais ça vaut à tout âge. Un retrait de CELI est invisible pour le système de prestations, et le guide du CELI (s'ouvre dans un nouvel onglet) de l’Agence du revenu l’énonce noir sur blanc.

L’exception, ce sont les deux comptes plus haut qui vous paient pour les ouvrir. Un REEE débloque le Bon d’études canadien et un REEI débloque le Bon canadien pour l’épargne-invalidité : quand vous y avez droit, ils passent avant le CELI. Pour l’argent que vous voulez garder accessible, un compte d’épargne à intérêt élevé logé dans votre CELI fait le travail. Notre palmarès des meilleurs comptes d’épargne à intérêt élevé au Canada compare les taux du moment.

Comment couper quand il n’y a plus rien à couper?

Visez les frais fixes plutôt que les dépenses discrétionnaires, et commencez par votre banque. Vous ne devriez rien payer. Simplii, Tangerine, EQ Bank et Wealthsimple offrent un compte courant sans frais mensuels, sans solde minimum et avec virements Interac gratuits. L’assurance-dépôts couvre votre argent dans les quatre cas : directement pour les trois banques, et par l’entremise des banques membres de la SADC qui détiennent en fiducie les soldes du compte Chèque de Wealthsimple, puisque Wealthsimple n’est pas une banque.

Prenez-le au pied de la lettre. Des frais de 16,95 $ par mois, c’est 203 $ par année pour un service que quatre fournisseurs canadiens offrent gratuitement, et changer de compte demande un après-midi. Le compte réglementé à 4 $ est un plancher, pas une aubaine. Il existe grâce aux règles sur les comptes à frais modiques et sans frais (s'ouvre dans un nouvel onglet), et il n’est le bon choix que si vous avez vraiment besoin d’une succursale où entrer. Ces comptes sont plafonnés à 4 $ par mois, incluent au moins 18 opérations de débit et ne peuvent exiger aucun solde minimum. Le même compte est gratuit si vous avez 18 ans ou moins, si vous êtes étudiant, aîné recevant le Supplément de revenu garanti, bénéficiaire d’un REEI, ou nouvel arrivant dans sa première année au Canada, et vous pouvez aussi y avoir droit si vous êtes autochtone, bénéficiaire du crédit d’impôt pour personnes handicapées, ou prestataire de l’aide sociale de certains programmes provinciaux.

Le plafond de 10 $ sur les frais d’insuffisance de fonds (s'ouvre dans un nouvel onglet) est en vigueur depuis le 12 mars 2026. Les banques ne peuvent plus le facturer qu’une fois par deux jours ouvrables, et pas du tout quand le découvert est inférieur à 10 $. Si un paiement refusé vous coûtait 48 $, ce seul changement vaut plus que la majorité des conseils budgétaires. Les banques en ligne facturent moins sur toute la ligne, ce qui explique en partie pourquoi les jeunes Canadiens quittent les grandes banques. Après les frais, visez les trois postes récurrents : logement, transport et alimentation. Notre guide pour faire un budget au Canada explique comment les repérer.

Un point que les règles budgétaires font mal comprendre. La règle 50/30/20 réserve 30 % aux envies, et on lit ça comme un quota à remplir. C’est un plafond. Rien ne vous oblige à le dépenser, et si vous traînez un solde à 20 %, le dépenser coûte cher : chaque dollar d’envie est un dollar qui ne rembourse pas ce solde. Ces 30 % d’une petite paie, dirigés vers la dette puis vers un CELI, font la différence entre garder la tête hors de l’eau et s’en sortir. Les budgets qui coupent tout plaisir à zéro finissent par être abandonnés, alors l’objectif n’est pas la misère. La norme devrait être de dépenser moins que ce plafond, pas de le remplir.

Que rapporte vraiment 10 $ par semaine?

Plus que ce qu’on croit, moins que ce qu’on espère. Dix dollars par semaine, c’est 520 $ par année. Vingt-cinq dollars, c’est 1 300 $. Assez pour atteindre le coussin de départ de 500 $ à 1 000 $ qui empêche la prochaine dépense imprévue d’aboutir sur une carte de crédit, ce qui est tout l’objectif à ce stade. Si vous traînez déjà un solde sur cette carte, remboursez-le avant de bâtir le coussin : les intérêts coûtent bien plus que le coussin ne rapporte.

Ces chiffres excluent les intérêts et, honnêtement, à cette échelle les intérêts changent peu de choses. Un solde de 1 000 $ à 2,75 % rapporte environ 28 $ en un an. Ce que vous achetez vraiment, c’est une réparation d’auto qui ne vire pas à la crise. Commencez par un fonds d’urgence de départ, programmez le virement pour le lendemain de la paie afin qu’il parte avant que le reste de la paie soit dépensé, et laissez le montant être gênant de petitesse s’il le faut. C’est l’habitude qui grandit ensuite. Et si ça déraille sans arrêt, c’est normal : épargner tient plus du système que de la volonté.

Où Lodavo entre en jeu

Les petites épargnes sont lentes et invisibles. Vous mettez 10 $ de côté, rien ne se passe, et un mois plus tard vous ne savez plus pourquoi vous vous êtes donné la peine. C’est ça qui casse, pas les maths.

Lodavo est une application canadienne gratuite qui vous récompense d’épargner. Chaque semaine où vous continuez d’épargner, vous accumulez des billets gratuits dans un tirage en argent, avec des prix allant jusqu’à 10 000 $ et un prix garanti d’au moins 100 $ remis à un utilisateur chaque semaine. Aucun abonnement, aucun solde minimum, ce qui compte quand l’argent est serré. Vous connectez le compte bancaire que vous avez déjà via Plaid (s'ouvre dans un nouvel onglet) en lecture seule : Lodavo peut voir votre solde pour attribuer les billets, mais ne peut jamais déplacer, retirer ni prélever quoi que ce soit. Votre épargne reste dans votre compte et continue de rapporter ce qu’elle rapporte déjà. L’idée a un long historique, et l’épargne liée à des prix raconte d’où elle vient.

Commencez par une seule chose cette semaine

Choisissez l’élément de cette page avec le plus gros montant à côté, et faites celui-là. Pour la plupart des gens, c’est la déclaration de revenus, parce qu’une déclaration non produite peut valoir quelques milliers de dollars en prestations. Pour d’autres, c’est un après-midi à passer à un compte courant qui ne coûte rien. Ensuite, programmez le plus petit virement automatique que vous ne regretterez pas.

Prêt à rendre l’épargne payante autrement? Téléchargez Lodavo gratuitement sur l’App Store d’Apple (s'ouvre dans un nouvel onglet) ou le Google Play Store (s'ouvre dans un nouvel onglet) et commencez à accumuler des billets pour le tirage hebdomadaire. Vous pouvez consulter les résultats passés dans les numéros gagnants.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (un mode de participation alternatif est offert). Question d’habileté requise. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances de gagner dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances de gagner dans nos règles du concours.