Qu'arrive-t-il au REEE si mon enfant ne poursuit pas ses études?

Vos cotisations vous reviennent libres d'impôt, les subventions retournent au gouvernement, et les revenus de placement peuvent vous être versés en paiement de revenu accumulé. Ce paiement est imposé comme un revenu, plus un impôt supplémentaire de 20 % (12 % au Québec), sauf si vous transférez jusqu'à 50 000 $ dans vos droits REER inutilisés. C'est possible une fois que le régime existe depuis une dizaine d'années et que votre enfant a 21 ans.

Les grands-parents peuvent-ils ouvrir un deuxième REEE pour le même petit-enfant?

Oui, et c'est le piège à connaître. Le plafond à vie de 50 000 $ appartient à l'enfant, pas au régime, alors deux adultes qui cotisent chacun au leur peuvent le dépasser sans que ni l'un ni l'autre s'en aperçoive. L'excédent est imposé à 1 % par mois jusqu'à son retrait.

Un REEE doit-il servir à l'université, ou le cégep compte-t-il aussi?

Les écoles de métiers, les cégeps, les collèges, les universités et les programmes d'apprentissage sont tous admissibles. Les paiements d'aide aux études couvrent aussi le loyer, un plan de repas, les outils et le transport, pas seulement la scolarité, et les retraits à temps plein sont plafonnés à 8 000 $ durant les 13 premières semaines d'inscription.

Puis-je connecter un REEE à Lodavo?

Pas un REEE investi. Lodavo lit les soldes de comptes de dépôt (courant, épargne, CELI de dépôt) et ne voit pas encore les comptes de placement ou de courtage. Si vous accumulez la cotisation de l'année dans un compte d'épargne avant de la transférer, c'est ce solde-là que Lodavo compte, et il reste dans votre compte tout du long.

Comment épargner pour les études de son enfant au Canada (2026)

Le chiffre qui compte, ce n’est pas 50 000 $. C’est 2 500 $. Versez ce montant dans un REEE au cours d’une année et le gouvernement fédéral ajoute 500 $ par-dessus, chaque année, jusqu’à une subvention à vie de 7 200 $. La plupart des familles n’y arrivent pas. La cotisation moyenne par enfant est de 1 904 $ par année, ce qui rapporte environ 381 $ des 500 $ offerts, et à peine la moitié des enfants canadiens admissibles ont déjà reçu la subvention (Programme canadien pour l’épargne-études (s'ouvre dans un nouvel onglet), 2025). Voici comment épargner pour les études de votre enfant au Canada sans laisser la subvention sur la table.

Combien faut-il épargner pour les études de son enfant au Canada?

Environ 2 500 $ par année par enfant, soit à peu près 209 $ par mois. C’est le plafond sur lequel la Subvention canadienne pour l’épargne-études verse 20 %, alors 2 500 $ entrent et 3 000 $ atterrissent. Continuez et 36 000 $ de vos propres cotisations vont chercher la subvention complète de 7 200 $, en général autour du 15e anniversaire de votre enfant.

Pourquoi la cible est 2 500 $, et non 50 000 $

Le plafond de cotisation à vie est de 50 000 $ par enfant (s'ouvre dans un nouvel onglet), sans limite annuelle depuis 2007. Chaque dollar versé au-delà de 2 500 $ dans une même année ne donne aucune subvention, alors une cotisation de 20 000 $ et une de 2 500 $ rapportent les mêmes 500 $.

Ce que 2 500 $ par année donnent vraiment

Quinze ans à ce rythme, c’est 37 500 $ de votre argent plus 7 200 $ de subvention, avant le moindre rendement. C’est du vrai argent, et ça couvre moins que ça en a l’air : une année scolaire loin de la maison coûte autour de 27 500 $, et le retrait REEE moyen en 2025 était de 11 904 $ par année. Un REEE est fait pour porter une bonne part de la facture, pas la totalité. Notre analyse de ce que coûte l’université au Canada contient le reste du calcul.

Qu’est-ce que le gouvernement ajoute au juste?

Quatre programmes s’empilent sur vos cotisations, et seul le premier exige que vous versiez de l’argent. Poussés à leur maximum, ils valent 12 800 $ au Québec, 10 400 $ en Colombie-Britannique et 9 200 $ ailleurs au pays, mais la portion Bon d’études dépend du revenu et vous n’êtes jamais admissible qu’au supplément d’une seule province.

Programme	Ce qu’il ajoute	Plafond à vie
Subvention canadienne pour l’épargne-études, de base	20 % de vos 2 500 premiers dollars par année	7 200 $
SCEE supplémentaire	10 % ou 20 % de plus sur vos 500 premiers dollars, selon le revenu	Compris dans les 7 200 $
Bon d’études canadien	500 $, puis 100 $ par année, sans cotisation	2 000 $
Subvention de la Colombie-Britannique	Un versement de 1 200 $, de 6 à 8 ans	1 200 $
Incitatif québécois à l’épargne-études	10 % des cotisations, jusqu’à 250 $ par année	3 600 $

La SCEE supplémentaire est la partie que le monde manque le plus souvent. Selon les seuils de revenu de 2026 (s'ouvre dans un nouvel onglet), une famille sous 58 523 $ reçoit 20 % de plus sur les 500 premiers dollars versés, donc 600 $ par année plutôt que 500 $. Entre 58 523 $ et 117 045 $, c’est 10 % de plus, soit 550 $. Au-dessus, les 500 $ de base sont tout ce qu’il y a.

Le Bon d’études canadien ne vous coûte rien

Si votre revenu familial rajusté est de 58 523 $ ou moins (pour un à trois enfants), votre enfant a droit à 500 $ la première année et à 100 $ pour chaque année suivante, jusqu’à 15 ans, jusqu’à 2 000 $. Vous n’avez rien à cotiser. Vous devez par contre ouvrir un REEE, et c’est l’étape qui bloque la plupart des gens : le taux de participation cumulatif est de 43,9 %, donc plus de la moitié des enfants admissibles ont de l’argent que personne n’est allé chercher.

Le Bon est aussi rétroactif. Le principal responsable peut demander tout le montant accumulé jusqu’à la veille des 18 ans de l’enfant, et après ça le jeune adulte peut le réclamer lui-même jusqu’à la veille de ses 21 ans.

La Colombie-Britannique et le Québec ajoutent les leurs

Les résidents de la Colombie-Britannique reçoivent un versement unique de 1 200 $, à demander entre le 6e et le 9e anniversaire de l’enfant. Le Québec verse l’Incitatif québécois à l’épargne-études (s'ouvre dans un nouvel onglet), un crédit d’impôt remboursable de 10 % de vos cotisations jusqu’à 250 $ par année, déposé directement dans le REEE, jusqu’à 3 600 $ à vie. Les deux sont automatiques une fois que vous avez demandé à votre fournisseur de faire la demande, et les deux se perdent facilement si vous ne la faites jamais.

Ça donne quoi par mois?

Voici ce que chaque montant mensuel devient une fois la subvention de base ajoutée. C’est du calcul direct, sans aucun rendement compté, alors voyez-le comme un plancher plutôt qu’une prévision.

Vous versez par mois	Ça fait par année	Subvention de base	Dans le REEE
50 $	600 $	120 $	720 $
100 $	1 200 $	240 $	1 440 $
~159 $	1 904 $	381 $	2 285 $
~209 $	2 500 $	500 $	3 000 $

La troisième ligne, c’est la moyenne canadienne. Cinquante dollars par mois la séparent du plein montant.

Si 209 $ par mois n’est pas réaliste

Pour la plupart des familles, ça ne l’est pas. Parmi les enfants dont le REEE a reçu une cotisation en 2025, 53,6 % ont reçu 1 500 $ ou moins pour l’année et seulement 21,4 % ont reçu plus de 2 500 $. Versez ce que vous pouvez : c’est quand même bonifié de 20 % dès le premier dollar, ce qui bat tous les taux d’épargne au pays, promotions comprises.

Commencer tard : ce que le rattrapage règle, et ce qu’il ne règle pas

Les droits de subvention inutilisés se reportent, mais une année à la fois seulement. Versez 5 000 $ dans une année et vous récoltez 1 000 $, ce qui est le maximum annuel peu importe votre retard. Ça donne trois cas de figure :

Enfant de moins de 10 ans. Il reste huit années de subvention ou plus, à 1 000 $ chacune. Les 7 200 $ restent atteignables à 5 000 $ par année.
Enfant de 10 à 14 ans. Vous pouvez encore aller chercher 1 000 $ par année jusqu’à la fin de l’année de ses 17 ans, ce qui plafonne ce qu’il reste.
Enfant de 15 ans ou plus. La subvention s’arrête (s'ouvre dans un nouvel onglet) à la fin de l’année civile des 17 ans. À 16 et 17 ans, elle n’est versée que si 2 000 $ sont entrés avant la fin de l’année de ses 15 ans, ou 100 $ pendant au moins quatre années avant ça.

Cette dernière règle est la vraie date limite, et c’est celle dont personne n’entend parler avant qu’elle soit passée. L’année des 15 ans de votre enfant est la dernière chance de partir de zéro et d’obtenir quand même quelque chose à 16 et 17 ans.

Où l’argent devrait-il aller?

Dans un REEE, parce que c’est le seul compte où les subventions peuvent atterrir. Ce que vous détenez à l’intérieur est une décision distincte, et c’est l’horizon qui la dicte : le régime d’un nouveau-né a quinze ans et plus devant lui, celui d’un jeune de quinze ans en a deux, et l’argent dont vous aurez besoin dans moins de deux ou trois ans n’a pas d’affaire à subir un mauvais trimestre.

Avant que l’argent arrive dans le REEE

Si vous préférez cotiser une fois par année plutôt que chaque mois, l’argent doit dormir quelque part entre-temps, et c’est le travail d’un compte d’épargne à intérêt élevé dans votre propre institution, pas du compte chèques. Le compte Personnel d’EQ Bank verse 1,00 % de base et 2,75 % avec un dépôt direct récurrent de 2 000 $ par mois (taux en vigueur le 11 juin 2026). Notre palmarès des meilleures applications d’épargne au Canada couvre les autres options, et le répertoire des banques canadiennes indique quelles institutions se connectent à quoi.

Le versement mensuel a un avantage à connaître : une cotisation faite en janvier va chercher sa subvention en janvier et a onze mois de plus pour croître qu’un montant forfaitaire versé en décembre.

Un REEE ou un CELI?

Le REEE gagne sur la subvention, et ce n’est même pas serré. Un CELI ne donne aucune bonification. Ce qu’un CELI offre à la place, c’est le contrôle : l’argent est à vous, il peut servir à n’importe quoi, et rien n’est repris si votre enfant ne poursuit pas ses études ou prend une voie que vous n’aviez pas prévue. Bien des familles font les deux, en remplissant le REEE jusqu’à 2 500 $ d’abord et en mettant le reste dans un CELI, où il demeure souple.

Automatisez pour ne pas avoir à y penser

Le taux d’épargne des ménages canadiens était de 3,5 % au premier trimestre de 2026 (s'ouvre dans un nouvel onglet), le plus bas depuis le début de 2024. Presque personne n’épargne ce qu’il reste à la fin du mois, parce qu’il reste rarement quelque chose. Déplacez l’argent selon un calendrier à la place.

Redirigez une partie de l’Allocation canadienne pour enfants. Le maximum est de 679,75 $ par mois pour un enfant de moins de 6 ans (s'ouvre dans un nouvel onglet) pour la période de juillet 2026 à juin 2027, alors 209 $ en représentent moins du tiers. Elle arrive à date fixe chaque mois, ce qui en fait l’argent le plus facile de la maison à rediriger avant qu’il se fonde dans l’épicerie.
Programmez le virement le jour de paie. Un seul virement récurrent vers le REEE, réglé une fois, pour qu’il parte avant que le reste de la paie soit dépensé.
Faites entrer l’argent des anniversaires. Grands-parents, baptêmes, remboursements d’impôt. Un cadeau de 500 $ devient 600 $ dès qu’il atterrit dans le régime.
Demandez à votre fournisseur de faire toutes les demandes. La SCEE, le Bon d’études et votre programme provincial passent chacun par lui. C’est une conversation à l’ouverture du compte, et sauter cette étape est la raison pour laquelle des familles cotisent des années sans aucune subvention attachée.

Un tirage hebdomadaire pendant que le fonds d’études grandit

Épargner pour les études d’un enfant est le plus long objectif que la plupart des gens se donnent. Vous programmez le virement quand il est encore en poussette et le résultat arrive quand il est plus grand que vous. Rester motivé à la septième année, c’est franchement difficile.

Lodavo est la première appli d’épargne liée à des prix au Canada, et elle est gratuite. Elle se connecte, par Plaid (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet), au compte épargne ou chèques que vous utilisez déjà, pour que vous puissiez suivre votre épargne chaque semaine et obtenir des billets gratuits dans le tirage hebdomadaire. Plus votre solde est élevé, plus vous avez de billets, les prix vont jusqu’à 10 000 $, et un prix garanti d’au moins 100 $ est remis à un utilisateur chaque semaine.

Donc le même compte où vous accumulez les 2 500 $ de cette année vous donne aussi des chances de gagner de l’argent en chemin. Quinze ans, c’est long à attendre avant une récompense. Celle-ci arrive tous les dimanches.

Cet article contient de l’information générale et ne constitue pas un conseil fiscal. Les montants de subvention, les seuils de revenu et les programmes provinciaux changent, et les droits qu’il reste à votre enfant dépendent de ce qui a déjà été versé dans tous les régimes à son nom.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (une méthode de participation alternative est offerte). Question d’habileté requise. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances de gagner dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances de gagner dans nos règles du concours.