Épargne moyenne par âge au Canada : êtes-vous en retard?

Cherchez « épargne moyenne par âge au Canada » et vous obtiendrez un chiffre différent sur chaque page, la plupart sans aucune source. Voici celui de Statistique Canada : l’unité familiale canadienne typique avait 8 400 $ à la banque en 2023. La moyenne, elle, était de 37 500 $. Les deux chiffres sont exacts. L’écart entre les deux explique pourquoi aucun article ne s’entend, et pourquoi la moyenne est le mauvais repère pour vous situer.

Combien le Canadien moyen a-t-il en épargne?

Les unités familiales canadiennes détenaient une médiane de 8 400 $ en dépôts dans les institutions financières en 2023, et une moyenne de 37 500 $, selon l’Enquête sur la sécurité financière (s'ouvre dans un nouvel onglet) de Statistique Canada. Les dépôts, ici, ce sont les comptes courants et les comptes d’épargne, plus les dépôts à terme et les CPG, donc pas loin de ce que vous appelez vos économies.

Pourquoi la moyenne vaut plus de quatre fois la médiane

La médiane, c’est le milieu : alignez toutes les familles selon leur solde et prenez celle qui se trouve au centre. La moyenne, elle, additionne tous les soldes et divise. Une seule famille avec 2 millions de dollars en argent fait monter la moyenne de milliers de familles autour d’elle, sans déplacer la médiane d’un sou.

C’est toute la raison de l’écart entre les deux, et c’est pourquoi presque chaque article sur l’épargne moyenne fait sentir au lecteur qu’il est plus mal pris que les données ne l’indiquent. Si vous avez 9 000 $ à la banque, vous êtes sous la moyenne et devant la moitié du pays en même temps.

Épargne moyenne et médiane par âge au Canada

Les dépôts médians vont de 6 000 $ chez les unités familiales de moins de 35 ans à 13 000 $ chez celles de 65 ans et plus. Les moyennes des mêmes tranches vont de 21 000 $ à 54 800 $. L’âge indiqué ici est celui du principal soutien économique de la famille, et les deux chiffres ne comptent que les familles qui détiennent des dépôts.

Source : Statistique Canada, tableau 11-10-0016-01 (s'ouvre dans un nouvel onglet), Enquête sur la sécurité financière, 2023.

L’épargne ne monte pas régulièrement avec l’âge

Suivez la colonne des médianes et vous ne verrez pas une pente. Elle monte un peu vers la fin trentaine, redescend à 6 000 $ chez les 45 à 54 ans, et ne recommence à grimper qu’après 55 ans. La colonne des moyennes, elle, monte tout du long, parce que les hauts revenus de ces années les plus payantes la tirent vers le haut pendant que le milieu du peloton reste à plat.

Le creux des 45 à 54 ans surprend, et il se confirme dans un jeu de données complètement distinct (voir plus bas). Ce sont les années où l’hypothèque, les adolescents et les parents vieillissants arrivent en même temps. L’argent liquide est souvent ce qui écope.

Chez les moins de 35 ans, le point de départ est plus bas qu’on pense

Une médiane de 6 000 $ chez les unités familiales de moins de 35 ans, ça représente un mois ou deux de dépenses essentielles pour bien des Canadiens. Si vous avez la vingtaine ou la trentaine, quelques milliers de dollars de côté et l’impression tenace que tout le monde s’en tire mieux, les données nationales ne confirment pas cette impression. La plupart de vos pairs sont pas mal là où vous êtes.

Combien les Canadiens ont-ils en CELI et en REER selon l’âge?

Les comptes enregistrés contiennent plus que les comptes chèques et d’épargne, et c’est là que la progression par âge ressemble enfin à celle qu’on imagine. Les soldes médians de CELI passent de 10 000 $ chez les moins de 35 ans à 52 100 $ chez les 65 ans et plus, même si environ la moitié seulement des unités familiales canadiennes détiennent un CELI.

Source : Statistique Canada, tableau 11-10-0016-01, Enquête sur la sécurité financière, 2023. Les médianes portent sur les familles détenant ce type de compte.

La vue par personne, selon l’ARC

Ces tranches couvrent des unités familiales, donc les soldes d’un couple sont combinés. Pour une lecture par personne, l’Agence du revenu du Canada publie des statistiques sur le CELI (s'ouvre dans un nouvel onglet) couvrant tous les comptes du pays. Pour l’année d’imposition 2023, la juste valeur marchande moyenne par titulaire s’établissait à 13 149 $ chez les 25 à 29 ans, 16 760 $ chez les 30 à 34 ans, 20 670 $ chez les 40 à 44 ans et 30 190 $ chez les 50 à 54 ans. L’ARC ne publie que des moyennes, alors attendez-vous au même effet d’entraînement vers le haut.

Un chiffre compte plus que ces soldes. Le titulaire de CELI moyen traîne 49 596 $ de droits de cotisation inutilisés, un sommet atteint vers la fin trentaine à près de 63 000 $. À peu près personne ne remplit son CELI. Si vous voyiez le CELI maximisé comme la norme que vous n’atteignez pas, cette norme est presque entièrement imaginaire.

Pourquoi deux articles ne donnent jamais le même chiffre

Parce qu’il n’existe pas de chiffre officiel unique sur l’épargne par âge au Canada, et que les sources qui s’en approchent mesurent des choses différentes. Quatre détails expliquent l’essentiel des écarts, et ils valent la peine d’être connus avant de faire confiance à n’importe quelle page sur le sujet, celle-ci comprise.

• Des unités familiales, pas des personnes. L’Enquête sur la sécurité financière compte les familles économiques et les personnes vivant seules. Deux salaires et un seul solde se retrouvent sur la même ligne.
• L’âge est celui du principal soutien économique. Une personne de 28 ans qui vit avec un conjoint plus âgé se retrouve dans la tranche de ce conjoint.
• Les soldes nuls sont exclus. Statistique Canada calcule ces médianes et ces moyennes à partir des valeurs non nulles, alors l’unité familiale sur 20 environ qui n’a aucun dépôt reste hors du tableau. Le solde vraiment typique, tout le monde inclus, est plus bas.
• Les données datent de 2023. L’enquête revient aux quelques années et sa dernière diffusion remonte à octobre 2024. C’est la lecture officielle la plus récente, et elle précède deux ans de hausses de prix.

Le piège dans les chiffres plus récents

Un tableau plus récent de Statistique Canada semble donner un taux d’épargne par âge, et il vaut la peine de le signaler parce qu’il a l’air très officiel. Dans les comptes économiques répartis pour le secteur des ménages (s'ouvre dans un nouvel onglet) de 2025, les ménages de moins de 35 ans affichent une épargne nette de 14 271 $, soit environ 15 % du revenu disponible. Un tel chiffre ferait des jeunes Canadiens les meilleurs épargnants au pays.

L’essentiel ne touche jamais un compte bancaire. De ces 14 271 $, 9 821 $ correspondent à la variation des droits à pension, c’est-à-dire à la valeur accumulée dans les régimes de retraite au travail. Retirez-la et il reste 4 450 $ après les dépenses.

Combien les Canadiens mettent-ils de côté en ce moment?

Pas grand-chose, et moins qu’à tout autre moment des deux dernières années. Le taux d’épargne national des ménages est tombé à 3,5 % au premier trimestre de 2026 (s'ouvre dans un nouvel onglet), son plus bas depuis le début de 2024, les dépenses ayant grimpé plus vite que les revenus. Réparti par âge pour 2025, le revenu disponible moins ce que les ménages dépensent réellement donne ceci.

Par ménage, 2025. Calculé à partir du tableau 36-10-0587-01 (s'ouvre dans un nouvel onglet) de Statistique Canada, revenu disponible des ménages moins dépenses de consommation finale des ménages, sans la variation des droits à pension.

Regardez les lignes des 45 à 54 ans et des 55 à 64 ans. Les ménages canadiens dans leurs années les plus payantes dépensent plus qu’ils ne gagnent, ce qui rejoint le creux du tableau des dépôts, tiré d’une enquête totalement différente. Gagner le plus et garder le plus, ce ne sont pas les mêmes années.

Suis-je en retard dans mon épargne?

Une médiane nationale ne peut pas répondre à ça, et c’est la mauvaise question pour bâtir un plan. Un loyer à Vancouver et un loyer à Moncton, ce n’est pas le même montant, une infirmière et un entrepreneur n’ont pas la même stabilité de revenu, et quelqu’un avec une voiture payée et sans enfants a une marge qu’un parent seul n’a pas. Ce sont ces éléments qui déterminent ce que vous devriez avoir épargné. Le solde du milieu au pays, lui, ne détermine rien.

L’argent demeure la principale source de stress pour 43 % des Canadiens, devant la santé à 21 %, les relations à 17 % et le travail à 15 %, selon l’indice de stress financier 2026 de FP Canada (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet). Vous classer par rapport au solde d’un inconnu nourrit ce stress sans rien changer.

La version utile de la question est plus étroite. Pourriez-vous absorber une urgence de 2 000 $ sans emprunter? Sinon, c’est la première cible, et notre guide du fonds d’urgence vous aide à trouver le montant qui correspond à vos dépenses. Ensuite, choisissez la chose précise pour laquelle vous épargnez et remontez à partir de sa date avec un calculateur d’objectif d’épargne. Les deux vous donnent un chiffre qui veut dire quelque chose, ce qu’un centile ne fera jamais.

Où Lodavo entre en jeu

Connaître la médiane ne fait épargner personne. Le vrai problème, c’est que l’épargne reste invisible pendant des mois : vous virez 50 $, le solde monte un peu, rien d’autre ne se passe, et vous finissez par arrêter. Cet écart entre bien faire et ressentir quelque chose, c’est là que la plupart des plans d’épargne meurent.

Lodavo met quelque chose de l’autre côté. Reliez le compte bancaire canadien que vous utilisez déjà, et l’argent que vous épargnez vous donne des billets gratuits dans un tirage hebdomadaire pouvant aller jusqu’à 10 000 $, avec au moins 100 $ remis à un utilisateur chaque semaine. Plus vous épargnez, plus vous obtenez de billets. Votre argent ne quitte jamais votre propre compte, alors les intérêts qu’il rapporte, il continue de les rapporter.

Prêt à rendre l’épargne intéressante à suivre? Téléchargez Lodavo gratuitement sur l’App Store d’Apple (s'ouvre dans un nouvel onglet) ou le Google Play Store (s'ouvre dans un nouvel onglet) et commencez à accumuler des billets pour le tirage de cette semaine.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (un mode de participation alternatif est offert). Question d’habileté requise. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances de gagner dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances de gagner dans nos règles du concours.