Un prêteur peut-il puiser directement dans mon compte bancaire?

Oui, parce que vous signez un prélèvement préautorisé en prenant le prêt. Vous pouvez demander à votre institution de bloquer ce prélèvement, et mieux vaut appeler avant la date de paiement qu'après. Bloquer le prélèvement n'annule pas la dette, et le prêteur peut ajouter des frais de paiement refusé.

Un prêt sur salaire apparaît-il à mon dossier de crédit?

Habituellement pas pendant que vous le remboursez. La plupart des prêteurs autorisés ne déclarent rien à Equifax ni à TransUnion, ce qui explique aussi pourquoi le rembourser à temps ne vous bâtit aucun crédit. Le défaut, c'est autre chose : une fois le compte envoyé au recouvrement, la mention reste six ans à votre dossier.

Puis-je avoir deux prêts sur salaire en même temps?

Pas chez le même prêteur, et pas du tout en Colombie-Britannique ni en Saskatchewan, où la règle est d'un seul prêt à la fois. Rien ne relie les prêteurs entre eux, par contre, alors un deuxième prêt chez une deuxième entreprise s'obtient facilement, et maintenant en ligne. Deux remboursements qui tombent la même journée de paie, c'est comme ça qu'une semaine serrée devient un mois serré.

Un prêteur en ligne d'une autre province peut-il me prêter?

Seulement s'il détient un permis là où vous habitez. La Colombie-Britannique, par exemple, exige un permis des prêteurs qui font affaire par internet et par téléphone, pas seulement des succursales. Chaque province tient un registre public, et la vérification prend une minute. Un prêteur sans permis n'est tenu ni par le plafond de 14 $ ni par quoi que ce soit d'autre sur cette page.

Prêts sur salaire au Canada : ce qu'ils coûtent et les règles

Un prêt sur salaire coûte 14 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée. Empruntez 500 $ un mardi et vous en remettez 570 $ le jour de paie. Sur un terme de deux semaines, ces frais équivalent à environ 365 % par année, soit le maximum permis par la loi et aussi ce que presque tous les prêteurs demandent.

Ce qui a changé le 1er janvier 2025, c’est que le prix a cessé de varier. Il allait de 14 $ à Terre-Neuve-et-Labrador à 17 $ au Manitoba et en Saskatchewan. Une seule règle fédérale fixe maintenant le plafond pour tout le pays, et quelques sites provinciaux ne l’ont pas encore suivie.

Combien coûte un prêt sur salaire au Canada?

Le maximum qu’un prêteur autorisé peut exiger est de 14 $ par tranche de 100 $ avancée, et ce montant doit couvrir tous les frais rattachés au prêt. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet) situe le taux annuel équivalent à environ 365 %, en plus d’un frais unique de 20 $ si votre chèque ou votre prélèvement est refusé.

Vous empruntez	Frais au maximum permis	Total à remettre
300 $	42 $	342 $
500 $	70 $	570 $
1 000 $	140 $	1 140 $
1 500 $	210 $	1 710 $

Les frais ne changent pas selon la durée du prêt, et c’est la partie que la plupart des calculateurs escamotent. Les mêmes 70 $ sur un prêt de 500 $ donnent environ 365 % par année si vous remboursez en deux semaines, et environ 82 % si le terme s’étire sur les 62 jours que certaines provinces permettent. Rien dans le prêt ne devient moins cher parce que vous prenez plus de temps. Le taux annuel, c’est les mêmes frais répartis sur un nombre de jours différent.

Pourquoi chaque province exige-t-elle maintenant les mêmes 14 $?

Parce qu’Ottawa a plafonné le tout. Le Règlement sur le taux d’intérêt criminel (s'ouvre dans un nouvel onglet) est entré en vigueur le 1er janvier 2025 et a fait passer le taux d’intérêt criminel de 60 % en taux annuel effectif à 35 % en taux annuel en pourcentage. Le même règlement fixe la limite du coût total d’emprunt d’un prêt sur salaire à 14 % de la somme avancée.

Le prêt sur salaire est soustrait au taux criminel par l’article 347.1 du Code criminel, et c’est cette exception qui permet à un produit à 365 % d’exister. Depuis 2025, elle ne tient que si le coût d’emprunt reste à 14 $ par tranche de 100 $ ou moins. Au-delà, l’exception tombe.

Magasiner un prêt sur salaire moins cher ne donne donc plus rien. Les prêteurs se collent sur le plafond, quel qu’il soit, et les chiffres de la Colombie-Britannique le montrent. Quand le plafond y était de 15 $, le coût moyen d’emprunt a oscillé entre 14,69 $ et 14,95 $ par tranche de 100 $ pendant cinq années de suite. L’exercice 2025 donne 14,48 $, et cet exercice-là chevauche le changement, parce que la déclaration en Colombie-Britannique va de juillet à juin.

Deux pages provinciales n’ont pas suivi. L’Office de la protection du consommateur du Manitoba (s'ouvre dans un nouvel onglet) et la Financial and Consumer Affairs Authority (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) de la Saskatchewan affichent toujours 17 $ par tranche de 100 $, l’ancien maximum provincial. La Régie des services publics du Manitoba a recommandé dans son examen de février 2025 (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) que la province ramène son taux au maximum permis par le Code criminel, soit 14 $ par tranche de 100 $. Si un prêteur vous demande plus que 14 $ par tranche de 100 $, c’est une raison de partir.

Quelles sont les règles chez vous?

Où vous êtes	Maximum qu’on peut vous demander	Ce qu’il faut savoir d’autre
Alberta, C.-B., Manitoba, Nouveau-Brunswick, Terre-Neuve-et-Labrador, Nouvelle-Écosse, Ontario, Î.-P.-É., Saskatchewan	14 $ par tranche de 100 $	Chaque prêteur a besoin d’un permis provincial, et le prix est identique dans les neuf depuis le 1er janvier 2025
Québec	Aucun prêteur sur salaire autorisé	Le prêteur a besoin d’un permis de l’Office de la protection du consommateur (s'ouvre dans un nouvel onglet), qui peut le refuser à qui exige plus de 35 % par année
Yukon, Territoires du Nord-Ouest, Nunavut	Pas de règles propres au prêt sur salaire	Le taux criminel fédéral de 35 % s’applique à la place

Entre les neuf, tout diffère encore sauf le prix.

Combien vous pouvez emprunter. Un prêt sur salaire est plafonné à 1 500 $ et à 62 jours. En plus, l’Ontario (s'ouvre dans un nouvel onglet), la Colombie-Britannique et la Saskatchewan limitent chacune le prêt à la moitié de votre paie nette pour la période. Le Manitoba est plus sévère, à 30 %.

Le temps que vous avez pour changer d’idée. L’Ontario et la Colombie-Britannique (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) vous donnent deux jours ouvrables complets pour annuler sans frais. Le Manitoba donne 48 heures, dimanches et jours fériés exclus, le Nouveau-Brunswick 48 heures avec un formulaire d’annulation remis à la signature, et la Saskatchewan jusqu’à la fin du jour ouvrable suivant.

Si on peut vous en vendre un deuxième. Le renouvellement est interdit presque partout, et la Colombie-Britannique comme la Saskatchewan n’autorisent qu’un prêt à la fois. La Colombie-Britannique va plus loin : un troisième prêt en deux mois doit être remboursé sur deux ou trois périodes de paie plutôt qu’en un seul coup. L’Alberta impose carrément le versement échelonné, sur au moins 42 jours et au plus 62.

Combien ça coûte si vous empruntez plus d’une fois?

Les 70 $, c’est le prix d’un seul prêt, et un seul prêt n’est pas ce qui arrive habituellement. La Colombie-Britannique demande à chaque prêteur autorisé de déclarer ses données de prêt chaque année, et elle en publie les totaux (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet). Pour l’exercice 2025, 137 909 Britanno-Colombiens ont contracté 652 351 prêts sur salaire, empruntant 419 millions de dollars et payant 60,7 millions pour le faire.

Ça donne 4,7 prêts par emprunteur et environ 440 $ de frais chacun sur l’année. Seulement 33 306 de ces 137 909 personnes n’ont pris qu’un seul prêt. Environ trois sur quatre sont revenues, 46 333 ont emprunté six fois ou plus, et 4 042 ont pris plus de quinze prêts sur salaire en douze mois.

Un prêt sur salaire n’ajoute pas d’argent à votre mois. Il déplace 500 $ de votre prochaine paie vers cette semaine-ci, alors la paie arrive 500 $ plus mince et le même trou se creuse quelques jours plus tôt que la fois d’avant. C’est ce que mesurent les chiffres sur les prêts répétés.

La tension paraît dans les mêmes données. La part des sommes prêtées tombées en défaut en Colombie-Britannique est passée de 13,27 % en 2020 à 20,36 % en 2025. Le prêt a aussi migré en ligne. Les 24 points de service autorisés actifs uniquement sur internet ont prêté 218 millions de ces 419 millions, une hausse de 65 % en un an, pendant que le nombre de points de service autorisés tombait de 194 en 2020 à 156. Une réserve sur tout ça, que le régulateur formule lui-même : ce sont les prêteurs qui déclarent ces chiffres, et Consumer Protection BC ne les vérifie pas.

Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas rembourser à temps?

Le prêteur présente quand même le prélèvement préautorisé. S’il est refusé, vous payez des frais de paiement refusé, que l’Ontario plafonne à 20 $ et que l’agence fédérale situe à 20 $ une seule fois, et votre institution ajoutera habituellement ses propres frais de fonds insuffisants la même journée.

Ensuite, l’intérêt commence à courir sur le solde. L’Ontario permet 2,5 % par mois, sans composition. La Nouvelle-Écosse permet jusqu’à 30 % par année. Ni l’un ni l’autre n’approche les frais de départ, mais les deux continuent de courir aussi longtemps que le solde.

Puis le dossier s’en va au recouvrement, et une mention de recouvrement reste six ans à votre dossier de crédit. Il faut qu’un créancier vous poursuive et gagne un jugement avant qu’on puisse toucher à votre paie, ce qui est beaucoup plus long que ce que laissent croire la plupart des appels de recouvrement. Nous détaillons ces limites dans la saisie de salaire au Canada.

Qu’est-ce qui coûte moins cher qu’un prêt sur salaire?

À peu près tout, ce qui en dit plus long sur le prêt sur salaire que sur les solutions de rechange. Dans l’ordre approximatif de ce qu’il vaut la peine d’essayer :

Demander une entente de paiement au fournisseur. Les services publics, les télécoms, les propriétaires et l’ARC en offrent tous, et ça ne coûte généralement rien. C’est l’option qu’on saute parce que téléphoner pour dire qu’on est en retard, c’est la partie difficile.
Le découvert sur votre compte chèques. Quelques dollars par mois plus les intérêts, et bien moins cher que 14 $ par tranche de 100 $ si vous le remboursez vite.
Une application d’avance de fonds. Aucun intérêt et aucune vérification de crédit, alors elle bat le prêt sur salaire sur le prix chaque fois. Ce n’est pas gratuit non plus : les pourboires et les frais de virement rapide poussent le coût réel dans les centaines de pour cent, et le remboursement tombe à votre prochaine paie exactement comme celui d’un prêt sur salaire.
Un petit prêt de votre caisse. Plus lent, et plusieurs offrent des produits à court terme conçus précisément pour déloger le prêt sur salaire.
Une avance de fonds sur carte de crédit. L’intérêt commence le jour où vous la prenez, à un taux plus élevé que les achats. Ça reste une fraction de 365 %.

En quoi une appli d’épargne aide quelqu’un qui est serré?

Cette semaine, elle n’aide pas. Ça vaut la peine de le dire, parce que l’ordre honnête, c’est la facture d’abord et le coussin ensuite.

Ce qui brise le cycle derrière les chiffres de la Colombie-Britannique, c’est quelques centaines de dollars qui dorment quelque part pour la semaine où l’auto a besoin d’une batterie. Se les constituer est lent et ne vous donne rien à attendre, et c’est en bonne partie pour ça que ça ne se fait pas.

C’est ce que Lodavo change. L’appli est gratuite, votre argent reste dans votre propre compte bancaire, et chaque tranche de 25 $ que vous gardez épargnée vous donne un billet pour un tirage hebdomadaire. Les prix montent jusqu’à 10 000 $, et au moins 100 $ vont à quelqu’un chaque semaine. C’est la même sensation qu’un billet de loterie, mais tournée vers un solde qui ne fait que monter.

Le chiffre à vérifier avant de signer

14 $ par tranche de 100 $, c’est le plafond, et depuis le 1er janvier 2025 c’est le plafond dans les neuf provinces qui encadrent le prêt sur salaire. Au-dessus, c’est que le prêteur n’a pas de permis ou qu’il travaille avec une page qui n’a pas été mise à jour, et il vaut mieux le savoir avant de signer. L’autre chiffre à garder en tête, c’est 4,7, parce qu’un seul prêt n’est pas ce que montrent les données.

Si vous lisez ceci avant le problème plutôt qu’en plein dedans, quelques centaines de dollars mis de côté sont toute la réponse. Lodavo est gratuite sur l’App Store d’Apple (s'ouvre dans un nouvel onglet) et le Google Play Store (s'ouvre dans un nouvel onglet), et l’épargne qui dort déjà dans votre compte commence à vous donner des billets dès la semaine où vous connectez celui-ci.

Cet article est de l’information générale, pas un conseil juridique ou financier. Les règles et les frais maximums changent, et ceux qui s’appliquent à vous dépendent de votre province. Vérifiez auprès du régulateur lié avant d’agir sur quoi que ce soit ici.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (méthode de participation alternative offerte). Question d’habileté requise. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances de gagner dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances sur notre page des règles du concours.