EQ Bank est-il sécuritaire? Qui détient vos dépôts

Si vous vérifiez si EQ Bank est sécuritaire avant d’y déplacer votre épargne, la réponse est oui, et c’est un oui plus net que celui qu’on donne à la même question sur la plupart des applis financières canadiennes. EQ Bank est la marque numérique de la Banque Équitable, en activité depuis 1970 et membre de la Société d’assurance-dépôts du Canada de plein droit.

C’est ce dernier point qui la distingue des KOHO et des Neo de ce monde, où l’argent dort chez la banque de quelqu’un d’autre. Ici, non. Un détail mérite quand même deux minutes, parce que c’est celui que les articles sur EQ Bank se trompent régulièrement, et il fait la différence entre 100 000 $ de protection et 200 000 $.

EQ Bank est-il une banque?

Oui, sous un autre nom. EQ Bank est un nom commercial, et le permis appartient à la Banque Équitable. Sa page sur l’assurance-dépôts (s'ouvre dans un nouvel onglet) le dit sans détour : « La Banque Équitable est une institution de dépôt sous réglementation fédérale qui est autorisée à accepter des dépôts dans toutes les provinces et tous les territoires du Canada. La Banque Équitable est membre de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC). La Banque EQ est un nom commercial de la Banque Équitable. »

C’est un montage courant, pas un contournement. Oaken Financial est la marque grand public de Home Trust exactement de la même façon. Concrètement, quand vous ouvrez un compte EQ Bank, vous ouvrez un compte dans une banque de l’Annexe I, avec toute la surveillance qui vient avec.

Quelle est sa taille?

La Banque Équitable se décrit comme la septième banque de l’Annexe I en importance au Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet). Sa société mère, EQB Inc., est cotée à la Bourse de Toronto sous EQB et déclare environ 150 milliards de dollars d’actifs combinés sous gestion et administration, avec 4 millions de clients. Une cotation en bourse n’est pas une garantie de sécurité, mais elle veut dire des états financiers vérifiés chaque trimestre, que n’importe qui peut consulter.

Où votre argent se trouve-t-il vraiment?

À la Banque Équitable, dans ses propres livres. Aucune institution partenaire au milieu, aucune fiducie qui détiendrait votre solde pour le compte de quelqu’un d’autre. Cherchez la Banque Équitable dans la liste des institutions membres de la SADC (s'ouvre dans un nouvel onglet) et vous la trouverez comme membre, avec EQ Bank en retrait dessous à titre de nom commercial.

Les dépôts admissibles sont protégés jusqu’à 100 000 $ par catégorie assurée, capital et intérêts compris. Les soldes d’épargne, les CPG et les autres dépôts à terme comptent; les fonds communs, les actions, les FNB et la cryptomonnaie, non, ce qui correspond aux règles d’admissibilité habituelles de la SADC (s'ouvre dans un nouvel onglet) et n’a rien de propre à EQ Bank.

EQ Bank et la Banque Équitable partagent une seule limite de 100 000 $

Un nom commercial n’a pas sa propre protection. La SADC l’écrit en toutes lettres : « Un nom commercial est un autre nom utilisé par une institution membre pour vendre des produits de dépôt assurables. Ces dépôts ne donnent pas lieu à une protection distincte, comme s’ils étaient détenus par une autre institution membre, car un nom commercial ne représente pas une institution membre différente. » C’est tiré de l’explication de la SADC (s'ouvre dans un nouvel onglet) sur le fonctionnement des noms commerciaux.

EQ Bank confirme la même chose sur sa propre page : les dépôts faits auprès d’EQ Bank et de la Banque Équitable « sont globalement admissibles à la protection offerte par la SADC, jusqu’à concurrence de 100 000 $ par catégorie assurée et par déposant ». Autrement dit, les deux s’additionnent contre la même limite, dans la même catégorie.

La plupart des gens ne toucheront jamais ce plafond. Ceux qui y arrivent sont en général des épargnants qui ont acheté un CPG de la Banque Équitable par un courtier en dépôts il y a des années, puis ouvert un compte EQ Bank en supposant que deux noms voulaient dire deux banques. Ce n’est pas le cas.

Les catégories qui, elles, s’additionnent

La bonne nouvelle est plus grosse que le piège. La protection s’applique par catégorie, et il y en a neuf, alors une seule banque peut très bien détenir beaucoup plus de 100 000 $ d’argent protégé pour vous. Les dépôts à un seul nom, les dépôts conjoints, un CELI, un CELIAPP, un REER, un FERR, un REEE, un REEI et les dépôts en fiducie sont chacun assurés séparément jusqu’à 100 000 $. Quelqu’un avec 100 000 $ dans un compte personnel et 80 000 $ dans un CELI EQ Bank est entièrement couvert des deux côtés. Nous avons détaillé le fonctionnement des catégories dans notre guide sur l’assurance-dépôts de la SADC au Canada.

Qu’arrive-t-il si EQ Bank fait faillite?

La SADC vous rembourse, et sans formulaire de réclamation. Quand une institution membre fait faillite, la SADC verse les dépôts admissibles jusqu’à 100 000 $ par catégorie, et la protection est gratuite et automatique pour chaque déposant.

Ce qui est absent ici compte autant que ce qui est présent. Dans une appli financière qui n’est pas une banque, votre solde est détenu en fiducie chez une institution partenaire, et si c’est l’appli qui fait faillite plutôt que la banque, ce n’est pas l’assurance-dépôts qui vous rend votre argent. C’est un administrateur, ce qui est plus lent et plus embrouillé. Le fait que la Banque Équitable détienne les dépôts elle-même supprime toute cette branche de la question. Il y a une seule entité, c’est elle l’institution membre, et la SADC rembourse ses déposants.

Qui encadre EQ Bank?

Trois organismes fédéraux, chacun sur un volet différent, et les trois tiennent des registres publics.

• Le BSIF surveille la Banque Équitable sur le plan prudentiel, c’est-à-dire qu’il vérifie sa santé financière et le respect des règles. Le BSIF réglemente toutes les banques au Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet), point, alors cela découle automatiquement du fait d’être une banque.
• La SADC assure les dépôts, selon la liste des membres ci-dessus.
• L’ACFC s’occupe des pratiques commerciales, le volet protection du consommateur. Depuis le 1er novembre 2024, toutes les banques sous réglementation fédérale doivent adhérer à l’OSBI (s'ouvre dans un nouvel onglet), l’organisme externe de traitement des plaintes (OETP) unique, donc une plainte que vous n’arrivez pas à régler avec EQ Bank aboutit chez un enquêteur indépendant plutôt que chez l’ombudsman choisi par la banque.

Ce qu’EQ Bank fait bien, et ce qu’il faut surveiller

Commençons par le fait qu’il y a un dossier à consulter. La Banque Équitable est en activité depuis 1970, elle publie des états financiers vérifiés chaque trimestre, et elle indique que Forbes l’a reconnue parmi les meilleures banques au Canada cinq années consécutives, de 2021 à 2025. Côté sécurité, elle exploite un programme public de primes aux bogues sur HackerOne (s'ouvre dans un nouvel onglet), qui invite des chercheurs de l’extérieur à sonder ses services bancaires en ligne, ses applis et ses interfaces. Peu de banques canadiennes le font, et c’est le réflexe d’une équipe qui préfère apprendre l’existence d’une faille que de l’ignorer.

La seule fois où elle a été mise à l’épreuve

En 2017, la Banque Équitable a monté une facilité de financement de secours de 2 milliards de dollars avec les six plus grandes banques du pays. Elle a conclu cette facilité en juin 2017 (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) avec BMO, la CIBC, la Banque Nationale, RBC, Scotiabank et la TD comme prêteurs, en précisant qu’elle n’y avait pas puisé. Trois ans plus tard, en décembre 2020, elle a donné avis de mettre fin (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) à ce qu’il en restait, soit 400 millions de dollars, en présentant ce retrait comme le reflet de sa confiance dans ses liquidités. Un filet de sécurité monté, jamais utilisé, puis rangé : pour un déposant, c’est à peu près la meilleure version possible de cette histoire.

Trois choses à savoir avant d’ouvrir un compte, et aucune n’est une raison de passer votre tour :

• Le taux de 2,75 % est conditionnel. Le taux de base d’EQ Bank (s'ouvre dans un nouvel onglet) sur le compte personnel est de 1,00 %, et le 2,75 % exige un dépôt direct récurrent admissible d’au moins 2 000 $ par mois.
• La limite partagée ci-dessus. Si vous détenez déjà un CPG de la Banque Équitable, comptez-le dans le même 100 000 $.
• Le compte Épargne avec préavis échange l’accès contre le taux. Vous donnez un préavis de 10 ou 30 jours pour retirer au taux supérieur, donc ce n’est pas là qu’on garde l’argent dont on pourrait avoir besoin cette semaine.

Si vous comparez plutôt que de décider si vous lui faites confiance, nous avons passé le champ en revue dans les alternatives à EQ Bank au Canada.

La place de Lodavo

Lodavo publie ce site et conçoit une appli d’épargne liée à des prix. Nous ne détenons aucun dépôt, et EQ Bank ne paie pas pour figurer ici.

Ce qui veut dire que la question au cœur de cette page, qui détient l’argent, se pose autrement chez nous : votre épargne reste dans le compte EQ Bank où elle est déjà, au taux qu’EQ Bank verse, protégée exactement comme elle l’était ce matin. Ce que Lodavo ajoute, c’est une raison de continuer à gonfler ce solde. Chaque tranche de 25 $ épargnée vous donne un billet gratuit pour un tirage hebdomadaire, et vous pourriez gagner jusqu’à 10 000 $. Si vous voulez qu’on nous soumette au même examen que cette page fait subir à EQ Bank, voici un regard honnête sur la fiabilité et la légitimité de Lodavo, et la mécanique est sur notre page sécurité.

Alors, EQ Bank est-il sécuritaire?

Oui, et vous n’avez à croire personne sur parole. La Banque Équitable figure dans la liste des membres de la SADC, publie des états financiers comme EQB Inc. à la Bourse de Toronto, répond au BSIF, et est en activité depuis 1970 sans qu’aucune atteinte aux comptes de clients ne figure au dossier public.

Une chose vaut une minute pendant que vous y êtes. Si vous détenez autre chose sous le nom de la Banque Équitable, un CPG acheté par un courtier fort probablement, additionnez-le à votre solde EQ Bank et comparez le total à 100 000 $ dans cette catégorie. C’est le seul élément de cette page qui pourrait vraiment vous coûter de l’argent, et pour presque tout le monde, une minute suffit à l’écarter.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (un autre mode de participation est offert). Une question d’habileté est exigée. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances de gagner dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances de gagner sur notre page règlement du concours.