Une appli peut-elle retirer de l'argent de mon compte avec Plaid?

Seulement si vous avez autorisé un paiement, et la plupart des connexions ne le sont pas. Plaid vend des produits de paiement en plus de ses produits de données en lecture seule, donc la réponse dépend de ce que l'appli a demandé. Une connexion en lecture seule n'a aucun moyen de déplacer un sou. L'écran de consentement vous dit ce que vous approuvez avant que vous touchiez le bouton.

Plaid a-t-il déjà été piraté?

Plaid n'a signalé aucune intrusion dans ses systèmes centraux en plus de dix ans d'activité. Le recours collectif réglé en 2022 portait sur la collecte de données et le consentement, pas sur des intrus, et la différence compte. On reprochait à Plaid de recueillir plus que ce dont les applis avaient besoin, et non que quelqu'un se soit introduit pour tout voler.

Plaid est-il réglementé au Canada?

Pas comme une banque, puisqu'il n'en est pas une. Il traite des renseignements personnels de Canadiens, donc la LPRPDE s'applique. Une fois le système bancaire axé sur les consommateurs en marche, les services de connexion devront aussi être agréés et figurer dans un registre public tenu par la Banque du Canada.

Que devient la connexion si je supprime simplement l'appli?

Rien, en général. Supprimer une appli de votre téléphone ne révoque pas l'accès que vous avez accordé, et la connexion peut rester active en arrière-plan. Annulez-la comme il faut : déliez le compte dans l'appli si elle est encore installée, puis vérifiez les réglages des applis connectées de votre banque.

Plaid est-il sécuritaire? Guide canadien pour votre banque

Plaid est sécuritaire, et si vous hésitez à lier votre banque à une appli, c’est la réponse courte. L’entreprise existe depuis 2013, se trouve derrière plus de 9 000 applis fintech, se fait vérifier par des firmes de sécurité indépendantes et n’a jamais signalé d’intrusion dans ses systèmes centraux. L’appli que vous connectez ne reçoit jamais votre mot de passe bancaire.

Une chose fonctionne toutefois autrement ici que dans les articles américains sur le sujet, et ça vaut une minute de votre temps. Voici donc ce qui se passe vraiment quand vous connectez un compte canadien, ce qu’une connexion peut et ne peut pas faire une fois active, et comment y mettre fin.

Qu’est-ce que Plaid, et que fait-il?

Plaid est un service de connexion bancaire. Quand une appli demande à lier votre compte, Plaid gère l’ouverture de session et ne retourne que les renseignements de compte que vous avez approuvés. Il ne détient pas d’argent, n’émet aucun compte et n’est pas une banque. Plus de 9 000 applis fintech (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) sont bâties dessus, pour plus de 10 000 institutions (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) au Canada et aux États-Unis.

Vous vous en êtes probablement déjà servi

Le Canada a été le premier marché de Plaid hors des États-Unis, en 2018, et la couverture va aujourd’hui des six grandes banques jusqu’à Desjardins, Tangerine, Simplii et la plupart des caisses populaires. Si vous avez utilisé une appli de budget canadienne, un robot-conseiller ou une étape de vérification bancaire à l’inscription à un service, vous êtes probablement déjà passé par Plaid sans le savoir.

Cette omniprésence fait partie de la réponse sur la sécurité. Ce n’est pas un petit joueur qui gère votre connexion, mais une infrastructure que les banques canadiennes ont négociée directement.

Comment Plaid protège les données

Plaid chiffre les données avec l’AES-256 au repos et le TLS en transit, exige l’authentification multifacteur sur ses propres systèmes et assure une surveillance continue, ce qu’il détaille dans sa documentation sur le traitement des données (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet). Il détient aussi la certification SOC 2 Type II, ce qui veut dire qu’un vérificateur externe a testé les contrôles dans la pratique au lieu de lire une liste.

Ce qu’une connexion peut et ne peut pas faire

C’est la vraie question de la plupart des gens, et c’est le point le plus rassurant de cette page. Une connexion de données en lecture seule, celle qu’utilisent les applis d’épargne et de budget, est une fenêtre. Votre solde et vos opérations sortent vers l’appli. Rien ne circule dans l’autre sens, donc il n’existe aucun mécanisme pour déplacer, retirer ou prélever quoi que ce soit.

En lecture seule, aucune instruction n’atteint votre banque

Voyez ça comme un relevé que vous avez autorisé quelqu’un à consulter. Cette personne voit le chiffre. Elle n’a aucun moyen d’agir sur le compte, parce que la connexion transporte les données dans un seul sens et que les instructions de paiement n’en font pas partie.

Plaid vend aussi des produits de paiement, ce qui permet à certaines applis de mettre en place un virement ou un prélèvement. C’est une permission différente, que vous approuvez séparément. L’écran de consentement affiché avant la connexion précise ce qu’une appli demande, et il vaut la peine de le lire au lieu de l’expédier.

Pourquoi vous tapez encore votre mot de passe au Canada

Parce que les banques canadiennes n’ont pas encore lancé la solution de rechange. Au Royaume-Uni et dans l’Union européenne, c’est universel, et aux États-Unis c’est le fonctionnement de bien des banques, surtout les plus grandes : vous ouvrez une session sur la page de votre banque et Plaid reçoit un jeton d’accès plutôt qu’un mot de passe. La documentation de Plaid sur OAuth (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) dit clairement que ces connexions ne sont actuellement pas utilisées par les institutions financières au Canada.

Alors quand vous liez un compte canadien, vous entrez vos identifiants dans la fenêtre de Plaid, qui s’en sert pour aller chercher vos données. L’appli au bout de la chaîne, elle, ne les reçoit jamais, et c’est la protection qui compte le plus au quotidien.

L’ACFC met depuis longtemps en garde (s'ouvre dans un nouvel onglet) les Canadiens contre la divulgation d’identifiants bancaires à des tiers, et les conventions bancaires vous en laissent la responsabilité. C’est une bonne raison d’être sélectif plutôt qu’inquiet : passez par un service établi que vous avez choisi délibérément, gardez peu de connexions actives, et laissez tomber toute appli qui veut que vous tapiez vos identifiants bancaires dans son propre formulaire.

Les banques sont en train de combler l’écart

RBC et Plaid ont signé une entente d’accès aux données en juin 2022 (s'ouvre dans un nouvel onglet) touchant plus de 14 millions de clients de RBC, ce qui a fait passer leurs connexions à une interface directe et approuvée plutôt qu’à un robot qui lit des pages de compte. D’autres grandes institutions ont signé des ententes semblables.

Qu’une grande banque canadienne choisisse de travailler directement avec Plaid en dit long sur la façon dont elle voit l’entreprise. L’étape qui reste, l’ouverture de session sans mot de passe, viendra avec le système bancaire ouvert.

Façon de connecter	Qui se retrouve avec votre mot de passe	Ce que l’appli reçoit	Où en est le Canada
Vous tapez vos identifiants dans le formulaire d’une appli quelconque	Cette appli	Ce qu’elle décide d’aller chercher	Légal, et l’option à éviter
Un service de connexion comme Plaid	Plaid. Jamais l’appli que vous connectez	Seulement les comptes et données que vous avez approuvés	La méthode standard aujourd’hui
Le système bancaire ouvert	Personne. Votre banque confirme elle-même que c’est bien vous	Des données précises, pour une durée que vous contrôlez	Loi adoptée en mars 2026, lancement à venir

Quelles données Plaid recueille-t-il, et les vend-il?

Plaid ne vend ni ne loue vos données financières, et son modèle d’affaires consiste à facturer les applis plutôt qu’à monnayer vos renseignements. Il recueille ce que l’appli connectée a demandé, ce qui peut inclure les soldes, l’historique des opérations et des renseignements sur le titulaire, en plus de données techniques comme les adresses IP pour détecter la fraude.

Le règlement de 2022, et ce qu’il a changé

Ça vaut la peine de le savoir, parce que c’est la seule vraie tache au dossier et qu’elle s’est réglée à l’avantage des utilisateurs. Un recours collectif américain alléguait que Plaid recueillait plus de données financières que les applis n’en avaient besoin. Plaid a nié les allégations et toute faute, et a réglé pour 58 millions de dollars en 2022 (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet).

Le plus utile, c’est ce que le règlement a exigé : supprimer des données déjà recueillies, en conserver moins par la suite, améliorer la fenêtre d’ouverture de session et créer le portail Plaid pour que chacun puisse voir et annuler ses connexions. Le groupe visé ne comprenait que des résidents américains, donc aucun Canadien n’a été indemnisé, mais ces changements au produit s’appliquent à tout le monde. L’entreprise d’aujourd’hui est celle qui est sortie de là.

Comment déconnecter une appli de votre banque?

Quand vous voulez, et ça prend environ une minute. Commencez par l’appli qui détient la connexion, puisqu’une appli bien faite vous laisse délier le compte directement dans ses réglages et que c’est la coupure la plus nette. Le portail Plaid, à my.plaid.com, énumère aussi les connexions établies par l’entremise de Plaid et permet de les annuler et de supprimer les données conservées.

Deux choses à savoir

Déconnecter arrête le partage futur. Cela ne récupère pas ce que l’appli a déjà recueilli, alors si vous voulez que ce soit effacé aussi, demandez-le à l’appli. La plupart des politiques de confidentialité prévoient une marche à suivre pour exactement ça.

Et une fois que vous cessez d’utiliser une connexion pour de bon, changez votre mot de passe bancaire. Cette consigne vient de la convention d’accès électronique (s'ouvre dans un nouvel onglet) de RBC, qui demande à ses clients de le faire après avoir mis fin à un service de regroupement. Ça prend deux minutes et c’est une bonne habitude, que vous en ayez besoin un jour ou non.

Qu’est-ce qui change avec le système bancaire ouvert?

La réponse du Canada s’appelle le système bancaire axé sur les consommateurs, devenu loi en mars 2026. Une fois en marche, votre banque enverra les données approuvées directement à une appli agréée par une connexion réglementée, votre consentement expirera et devra être renouvelé, et aucun mot de passe ne changera de mains. La Banque du Canada en assurera la surveillance et tiendra un registre public des fournisseurs agréés.

C’est la dernière aspérité en voie d’être polie, et elle s’en vient. Nous avons écrit un portrait plus complet de l’état réel du système bancaire ouvert au Canada si vous voulez l’échéancier.

La place de Lodavo là-dedans

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La connexion passe par Plaid en lecture seule, pour que vous puissiez suivre votre épargne chaque semaine et récolter vos billets, et Lodavo ne voit ni ne conserve jamais vos identifiants bancaires. Vous pouvez délier votre compte depuis l’appli quand bon vous semble. Si vous voulez la version longue, nous avons consacré un article entier à la question de savoir si Lodavo est fiable et légitime, et les détails se trouvent aussi sur notre page sur la sécurité.

En résumé

Plaid est un choix solide pour ce qu’il fait. Il est vérifié, il n’a jamais signalé d’intrusion dans ses systèmes centraux, les banques canadiennes travaillent directement avec lui, et une connexion en lecture seule n’a aucun moyen de toucher à votre argent. La seule particularité canadienne, c’est que vous entrez encore vos identifiants dans la fenêtre de Plaid, et le système bancaire ouvert est déjà en route pour faire disparaître même ça.

Alors connectez vos comptes de façon réfléchie plutôt que nerveuse : choisissez des applis dont vous répondriez, gardez un œil sur ce qui est encore lié, et déliez ce que vous n’utilisez plus.

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