Simplii est-il sécuritaire? La limite partagée avec CIBC

Si vous vous demandez si Simplii est sécuritaire avant d’y déplacer de l’argent, la réponse est oui, et la raison est plus simple que pour la plupart des banques en ligne. Il n’y a pas ici de jeune entreprise appuyée par une banque partenaire. Simplii, c’est la CIBC sous un autre nom, et votre solde repose sur le même bilan que celui de n’importe quel client de la CIBC.

Ce seul fait répond à l’essentiel de la question. Il crée aussi la seule chose à vérifier : la CIBC et Simplii ne comptent pas pour deux banques du côté de l’assurance-dépôts, et bien des gens tiennent le contraire pour acquis.

Simplii Financial est-il une banque?

Oui, mais pas une banque à part entière. Simplii Financial est un nom commercial et une division d’exploitation de la Banque Canadienne Impériale de Commerce. La CIBC le précise en note dans sa divulgation sur l’assurance-dépôts de la SADC (s'ouvre dans un nouvel onglet) : Simplii Financial y est décrit comme une marque de commerce et une division de la Banque CIBC. Les conditions juridiques (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) de Simplii décrivent vos comptes comme des produits offerts par la division des services bancaires directs de la CIBC.

La marque est plus récente que les comptes

La CIBC a annoncé Simplii le 16 août 2017 (s'ouvre dans un nouvel onglet) et changé le nom le 1er novembre de la même année, en reprenant les produits bancaires qui portaient jusque-là la marque Services financiers le Choix du Président. La CIBC se décrivait alors comme « la banque derrière l’offre bancaire aux consommateurs Services financiers le Choix du Président depuis près de 20 ans ». Pour la plupart de ces clients, rien n’a bougé et aucun compte n’a changé d’institution. C’est le nom sur la carte qui a changé.

La banque en dessous est nettement plus vieille. Les chiffres clés (s'ouvre dans un nouvel onglet) de la CIBC situent sa fondation en 1867, avec 15 millions de clients, 50 000 employés et 1 117 milliards de dollars d’actif total, inscrite à la TSX et à la NYSE sous le symbole CM.

Où votre argent se trouve-t-il vraiment?

À la CIBC, sur le bilan de la CIBC. Aucune institution partenaire au milieu, aucune fiducie qui détiendrait votre solde pour le compte de quelqu’un d’autre, parce qu’une division n’est pas une entité juridique distincte. Ouvrez la liste des institutions membres de la SADC (s'ouvre dans un nouvel onglet) et vous y verrez la Banque Canadienne Impériale de Commerce à titre de membre, avec CIBC, Renaissance, Simplii Financial et Wood Gundy en retrait sous elle comme noms commerciaux.

Les dépôts admissibles sont protégés jusqu’à 100 000 $ par catégorie assurée, capital et intérêts compris. La divulgation de la CIBC énumère les produits Simplii qui se qualifient : le compte chèques sans frais, le compte d’épargne à intérêt élevé, les CPG, le CELI, les comptes d’épargne REER et le CPG REER. Les comptes d’épargne en devises comptent aussi, en dollars américains, en euros, en livres, en roupies indiennes, en pesos philippins et en yuans, puisque les règles d’admissibilité de la SADC (s'ouvre dans un nouvel onglet) visent les dépôts en dollars canadiens comme en devises étrangères.

La CIBC et Simplii comptent pour une seule banque

La CIBC l’écrit dans sa page sur l’assurance-dépôts (s'ouvre dans un nouvel onglet) : « La couverture d’assurance maximale pour les dépôts admissibles effectués à la Banque CIBC comprend les dépôts Simplii Financial admissibles. »

Une limite, pas deux. Ça compte davantage ici qu’ailleurs, parce que la CIBC est une banque que beaucoup de Canadiens utilisent déjà, et Simplii a hérité d’un vaste portefeuille de comptes chèques des Services financiers le Choix du Président. La personne qui garde un compte chèques à la CIBC et pousse son épargne chez Simplii pour le meilleur taux n’a pas réparti cet argent entre deux institutions. Tout se trouve à la CIBC, compté ensemble.

Ce qui est compté séparément

La protection s’applique par catégorie, et il y en a neuf, alors une seule banque peut assurer bien plus de 100 000 $ pour vous. Les dépôts détenus à un seul nom, les dépôts conjoints, un CELI, un CELIAPP, un REER, un FERR, un REEE, un REEI et les dépôts en fiducie obtiennent chacun leurs propres 100 000 $. Un compte d’épargne à intérêt élevé Simplii et un CELI Simplii n’entrent donc pas en collision. Nous avons expliqué le fonctionnement des catégories dans notre guide sur l’assurance-dépôts de la SADC au Canada.

Qu’arrive-t-il si Simplii fait faillite?

Simplii ne peut pas faire faillite de son côté, puisqu’il n’existe aucune société distincte pour le faire. La vraie question, c’est ce qui arriverait à la CIBC, et c’est une conversation plus courte que la même question posée à propos d’une société de technologie financière, parce que la CIBC fait partie des six banques que le régulateur fédéral surveille de plus près.

Le BSIF désigne six banques d’importance systémique intérieure : RBC, TD, BMO, la Banque Scotia, CIBC et la Banque Nationale. Cette désignation vient avec des obligations (s'ouvre dans un nouvel onglet), dont une surcharge de fonds propres équivalant à 1 % des actifs pondérés en fonction du risque, des exigences de capacité totale d’absorption des pertes, des attentes plus élevées en matière de résolvabilité, plans de redressement et de résolution à l’appui, et une étendue des activités de surveillance plus importante avec des exigences de communication accrues.

Si une faillite survenait malgré tout, la SADC rembourse directement les déposants d’une institution membre en défaut. Vous n’auriez pas à réclamer auprès de la CIBC ni à attendre qu’un administrateur démêle une fiducie, ce qui est le chemin plus lent qui attend le client d’une société de technologie financière qui n’est pas une banque.

Qui encadre Simplii?

Les mêmes organismes qui encadrent la CIBC, puisqu’il s’agit de la même institution. Quatre d’entre eux comptent pour vous comme client, et chacun tient un registre public.

• Le BSIF surveille toutes les banques en activité au Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet), environ 350 institutions financières fédérales en tout, et vérifie qu’elles détiennent assez de fonds propres pour absorber des pertes et qu’elles ont une gouvernance et une gestion des risques solides.
• La SADC assure les dépôts. Trois entités de la CIBC en sont membres : la CIBC elle-même, Hypothèques CIBC Inc. et Compagnie Trust CIBC.
• L’ACFC (s'ouvre dans un nouvel onglet) s’occupe du volet consommateur : les règles de divulgation, les obligations de traitement des plaintes et les codes de conduite auxquels les banques fédérales sont tenues.
• L’OSBI est l’étape gratuite et indépendante après le processus de plainte de Simplii. Depuis le 1er novembre 2024 (s'ouvre dans un nouvel onglet), il est l’organisme externe unique de traitement des plaintes pour toutes les banques fédérales au Canada, en remplacement d’un système qui variait d’une banque à l’autre.

Ce que Simplii fait bien, et ce qu’il faut surveiller

Ce qu’il y a de plus solide dans le portrait de sécurité de Simplii, c’est qu’il y a très peu à démêler. La plupart des marques bancaires en ligne au Canada vous obligent à remonter une chaîne d’institutions partenaires avant de savoir qui détient l’argent. Ici, la chaîne a un seul maillon. Vous obtenez aussi une posture antifraude de calibre bancaire derrière un compte sans frais : la Garantie de sécurité en ligne (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) de Simplii promet de rembourser 100 % des fonds retirés sans autorisation du compte bancaire touché, et le réseau de guichets de la CIBC est ouvert aux clients de Simplii partout au pays.

Simplii a trois particularités. Aucune ne change la réponse ci-dessus.

• Ce n’est pas vendu au Québec. La divulgation de la CIBC indique que les services bancaires Simplii Financial n’y sont pas offerts.
• La limite partagée est facile à manquer. Elle ne joue qu’au-delà de 100 000 $ dans une même catégorie sous les deux noms, et elle attrape justement la personne qui se croyait prudente.
• La brèche de 2018 est au dossier. Environ 40 000 clients, divulguée dès le lendemain, argent remboursé, réglée devant les tribunaux. Le détail suit plus bas.

La brèche de données de mai 2018

Le 28 mai 2018, Simplii a avisé ses clients (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) qu’il avait reçu la veille une allégation selon laquelle des fraudeurs auraient consulté par voie électronique des renseignements personnels et de compte d’environ 40 000 clients. Il a renforcé ses mesures de sécurité en ligne, joint les clients touchés et pris cet engagement dans le même communiqué : si un client est victime de fraude à cause de ce problème, il rendra 100 % de l’argent perdu du compte bancaire touché.

Le dénouement juridique est public. Un recours collectif visant les clients de Simplii avisés de la brèche s’est réglé pour 1 769 425 $ (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet). La Cour supérieure de justice de l’Ontario l’a approuvé le 20 avril 2021 (s'ouvre dans un nouvel onglet), et les paiements relatifs à Simplii ont été versés par dépôt direct en décembre 2021. Aucune brèche comparable n’a été signalée chez Simplii depuis huit ans.

Si vous comparez Simplii à d’autres options canadiennes plutôt que de décider si vous lui faites confiance, nous avons passé le terrain en revue dans Alternatives à Simplii au Canada.

Ce que Lodavo ajoute au compte que vous avez déjà

Lodavo publie ce site et crée une appli d’épargne liée à des prix. Nous ne détenons aucun dépôt, et Simplii ne paie pas pour figurer ici.

Cette première partie compte, parce que toute cette page porte sur la question de savoir qui détient votre argent. Lodavo récompense votre épargne dans le compte épargne ou chèques que vous avez déjà : plus vous gardez d’argent de côté, plus vous obtenez de billets gratuits pour un tirage hebdomadaire, avec au moins 100 $ remis à un utilisateur chaque semaine et des prix pouvant atteindre 10 000 $. La protection de la SADC décrite plus haut continue exactement telle quelle. Si vous voulez que Lodavo passe le même examen, nous avons écrit un regard honnête sur la fiabilité de Lodavo, et les détails techniques se trouvent sur notre page sécurité.

Alors, Simplii est-il sécuritaire?

Oui, sur la foi d’éléments que n’importe qui peut vérifier en quelques minutes. C’est une division d’une banque fondée en 1867, surveillée par le BSIF avec les exigences supplémentaires réservées aux institutions d’importance systémique, assurée par la SADC, appuyée par une garantie de remboursement publiée, et porteuse d’une seule brèche documentée, divulguée en un jour et payée en entier.

La tâche utile relève donc du calcul plutôt que de la confiance. Additionnez ce que vous détenez sous le nom CIBC et sous le nom Simplii, catégorie par catégorie, et vérifiez qu’aucune catégorie n’a franchi les 100 000 $. Si aucune ne l’a fait, vous êtes protégé et vous pouvez cesser d’y penser.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (un mode de participation alternatif est offert). Question d’habileté requise. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances de gagner dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances de gagner dans nos règles du concours.