Outil d’épargne gratuit
Calculateur de droits de cotisation CELI
Calculez vos droits de cotisation CELI pour 2026, y compris les retraits qui reviennent dans vos droits et ceux qui attendent le 1er janvier. Le plafond de 2026 est de 7 000 $, et une personne de 18 ans ou plus depuis 2009 qui n’a jamais cotisé dispose de 109 000 $. C’est gratuit, sans inscription, et tout se calcule dans votre navigateur.
Vos droits commencent l’année de vos 18 ans, pour l’année complète.
Les nouveaux arrivants accumulent des droits à partir de leur année d’arrivée, pas depuis 2009.
Toutes vos cotisations, toutes années et toutes institutions confondues.
Déjà revenus dans vos droits.
Reviennent le 1er janvier 2027, pas avant.
Règles : l’Agence du revenu du Canada, Calculer vos droits de cotisation CELI. Le montant affiché dans Mon dossier ARC dépend de ce que votre institution a déclaré et accuse souvent un retard.
Vos droits
109 000 $
de droits de cotisation en 2026
Vous accumulez des droits depuis 2009, soit 18 plafonds annuels.
- Droits accumulés
- 109 000 $
- Vos droits aujourd’hui
- 109 000 $
Le 1er janvier 2027
Le plafond annuel de 2027 s’ajoutera à vos droits. L’ARC l’annonce à l’automne.
Comment on calcule
On additionne le plafond annuel de chaque année où vous aviez 18 ans ou plus et où vous étiez résident du Canada, depuis 2009. Les droits s’accumulent même si vous n’avez jamais produit de déclaration ni ouvert de CELI, et l’année de vos 18 ans compte au complet, sans proratisation. Les droits inutilisés se reportent indéfiniment.
On ajoute ensuite vos retraits des années antérieures, qui sont déjà revenus dans vos droits, puis on soustrait tout ce que vous avez cotisé depuis le début. Vos retraits de l’année en cours sont exclus volontairement : ils reviennent le 1er janvier suivant. Recotiser avant cette date est la cause la plus courante de cotisation excédentaire.
Le calcul s’arrête à 2026, la dernière année dont le plafond est publié. Les résultats sont un guide et non un avis fiscal. Votre situation peut comporter des éléments que cet outil ne couvre pas, comme des années de non-résidence, des transferts entre institutions ou un excédent déjà en cours.
Sources : l’Agence du revenu du Canada, Calculer vos droits de cotisation CELI et Retirer d’un CELI.
Combien ai-je de droits de cotisation CELI?
Vos droits sont la somme des plafonds annuels de chaque année où vous aviez 18 ans ou plus et où vous étiez résident du Canada, moins ce que vous avez déjà cotisé, plus ce que vous avez retiré les années précédentes. Une personne qui avait 18 ans en 2009 et qui n’a jamais cotisé dispose de 109 000 $ en 2026. Rien n’expire : les droits inutilisés se reportent d’une année à l’autre, indéfiniment.
Deux choses surprennent souvent. D’abord, vous accumulez des droits même sans avoir produit de déclaration ni ouvert de compte, du moment que vous aviez 18 ans et résidiez au Canada. Ensuite, un retrait ne libère pas de la place immédiatement : il revient dans vos droits le 1er janvier de l’année suivante. Retirer 5 000 $ en mars et les remettre en juillet, sans autres droits disponibles, crée une cotisation excédentaire imposée à 1 % par mois.
Plafond de cotisation CELI par année
Le plafond annuel est indexé à l’inflation et arrondi aux 500 $ près, sauf en 2015, un montant ponctuel fixé par la loi. Le tableau donne chaque plafond depuis la création du CELI et le total cumulatif d’une personne admissible depuis 2009.
| Année | Plafond annuel | Total cumulatif |
|---|---|---|
| 2009 | 5 000 $ | 5 000 $ |
| 2010 | 5 000 $ | 10 000 $ |
| 2011 | 5 000 $ | 15 000 $ |
| 2012 | 5 000 $ | 20 000 $ |
| 2013 | 5 500 $ | 25 500 $ |
| 2014 | 5 500 $ | 31 000 $ |
| 2015 | 10 000 $ | 41 000 $ |
| 2016 | 5 500 $ | 46 500 $ |
| 2017 | 5 500 $ | 52 000 $ |
| 2018 | 5 500 $ | 57 500 $ |
| 2019 | 6 000 $ | 63 500 $ |
| 2020 | 6 000 $ | 69 500 $ |
| 2021 | 6 000 $ | 75 500 $ |
| 2022 | 6 000 $ | 81 500 $ |
| 2023 | 6 500 $ | 88 000 $ |
| 2024 | 7 000 $ | 95 000 $ |
| 2025 | 7 000 $ | 102 000 $ |
| 2026 | 7 000 $ | 109 000 $ |
Source : l’Agence du revenu du Canada, plafonds CD, REER, RPDB, CELI et MGAP. Le total cumulatif suppose que vous aviez 18 ans ou plus et résidiez au Canada chaque année depuis 2009.
Pourquoi le montant de l’ARC peut être inexact
Mon dossier ARC affiche vos droits de cotisation, mais ce chiffre repose sur ce que vos institutions financières ont déclaré, et elles déclarent une fois par année. Vos cotisations et retraits des derniers mois peuvent donc ne pas y figurer, et le montant est souvent daté du 1er janvier. Si vous avez bougé de l’argent cette année, le chiffre de l’ARC est probablement en retard sur la réalité.
C’est pourquoi il vaut la peine de tenir votre propre compte. Gardez la trace de vos cotisations et de vos retraits au fil de l’année, comparez avec l’ARC quand le montant se met à jour, et vérifiez avant de recotiser un retrait. En cas d’écart, ce sont vos relevés qui font foi.
Questions fréquentes
Combien ai-je de droits de cotisation CELI en 2026?
Le plafond annuel de 2026 est de 7 000 $. Si vous aviez 18 ans ou plus en 2009, que vous résidez au Canada depuis et que vous n’avez jamais cotisé, vous disposez de 109 000 $, soit la somme de tous les plafonds annuels depuis la création du CELI. Si vous avez déjà cotisé, soustrayez le total de vos cotisations et rajoutez vos retraits des années antérieures.
Que se passe-t-il si je cotise trop à mon CELI?
L’ARC applique un impôt de 1 % par mois sur l’excédent le plus élevé du mois, tant que celui-ci demeure dans le compte. Sur un excédent de 3 000 $, c’est 30 $ par mois. L’impôt cesse lorsque vous retirez l’excédent ou lorsque de nouveaux droits, le 1er janvier, l’absorbent. Retirez le plus tôt possible : l’impôt court par mois entamé.
Quand puis-je recotiser un montant retiré?
Le 1er janvier de l’année suivant le retrait. Un retrait fait en 2026 revient dans vos droits le 1er janvier 2027, en même temps que le nouveau plafond annuel. Le remettre avant cette date n’est possible que si vous avez déjà d’autres droits inutilisés. Sinon, c’est une cotisation excédentaire imposée à 1 % par mois.
Est-ce que mes droits de cotisation CELI expirent?
Non. Les droits inutilisés se reportent indéfiniment. Une année sans cotisation n’est pas une année perdue : son plafond reste disponible aussi longtemps que vous le voulez. C’est pourquoi une personne qui n’a jamais cotisé depuis 2009 dispose aujourd’hui de la totalité des 109 000 $.
Les nouveaux arrivants au Canada ont-ils des droits depuis 2009?
Non, et c’est l’erreur la plus coûteuse pour un nouvel arrivant. Vous accumulez des droits à partir de l’année où vous devenez résident du Canada, ou de l’année de vos 18 ans si elle est plus tardive. Arriver en 2024 à 30 ans donne les plafonds de 2024, 2025 et 2026, soit 21 000 $, et non 109 000 $. Entrez votre année d’arrivée dans le calculateur ci-dessus.
Le montant affiché par l’ARC est-il fiable?
Il est fiable au 1er janvier, moins après. Mon dossier ARC repose sur les déclarations annuelles de vos institutions financières, alors vos cotisations et retraits récents peuvent ne pas encore y apparaître. Utilisez-le comme point de départ, tenez votre propre registre en cours d’année, et vérifiez toujours avant de recotiser un retrait.
Est-ce que Lodavo est un CELI?
Non. Lodavo n’est pas un compte et ne détient, ne déplace ni ne touche jamais votre argent. Votre CELI reste chez votre banque ou votre courtier, et vos droits de cotisation ne changent pas. Lodavo récompense votre épargne constante par des billets gratuits pour un tirage hebdomadaire, peu importe où vous gardez votre argent.
Pour aller plus loin
Première appli d’épargne liée à des prix au Canada
Remplissez votre CELI. Lodavo rend l’épargne plus amusante.
Chaque semaine où vous continuez d’épargner vous donne des billets gratuits, et une personne gagne au moins 100 $ chaque semaine.
Scannez pour télécharger