Combien devriez-vous avoir épargné à 30 ans au Canada?

Un an de salaire à 30 ans. Toutes les réponses à la question de savoir combien vous devriez avoir épargné à 30 ans au Canada reviennent à ce chiffre, et au revenu d’emploi médian des Canadiens de 25 à 34 ans, cela donne 49 400 $. Les familles de moins de 35 ans détiennent une médiane de 35 000 $ en épargne-retraite, et environ le tiers n’en détiennent aucune. La cible vaut la peine d’être connue. Son origine aussi, parce que les jalons ont été bâtis aux États-Unis, autour de la Sécurité sociale et non du RPC.

Combien devriez-vous avoir épargné à 30 ans au Canada?

Environ un an de salaire, ce qui représente 49 400 $ (s'ouvre dans un nouvel onglet) au revenu d’emploi médian de 2024 des Canadiens de 25 à 34 ans. C’est un repère, pas une note de passage. La moitié des Canadiens de cet âge ayant un revenu d’emploi gagnent moins que ça et visent donc un montant plus petit, et à peu près personne n’arrive à 30 ans avec la somme complète.

D’où vient la règle d’une fois le salaire

Les lignes directrices de Fidelity (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) fixent les jalons : une fois votre salaire à 30 ans, trois fois à 40 ans, six fois à 50 ans, huit fois à 60 ans et dix fois à 67 ans. Elles viennent avec des conditions. Fidelity suppose que vous avez commencé à 25 ans, que vous épargnez 15 % de votre revenu chaque année en comptant la contribution de l’employeur, que vous en gardez plus de la moitié en actions et que vous prenez votre retraite à 67 ans. Les 45 % du revenu d’avant la retraite que les jalons visent à remplacer, c’est la part que votre propre épargne couvre après la Sécurité sociale, et cela suppose qu’aucun régime de retraite d’employeur ne s’y ajoute.

La prestation publique en dessous est américaine

C’est l’hypothèse à regarder depuis le Canada, parce que la base sur laquelle reposent les jalons est la Sécurité sociale américaine, réclamée à 67 ans. La nôtre, c’est le RPC plus la Sécurité de la vieillesse, réclamés d’habitude à 65 ans. La rente de retraite moyenne du RPC à 65 ans pour les nouveaux bénéficiaires est de 877,01 $ par mois (s'ouvre dans un nouvel onglet), et la SV complète pour une personne de 65 à 74 ans peut atteindre 751,97 $ par mois (s'ouvre dans un nouvel onglet), ce qui donne ensemble environ 1 629 $ par mois, soit 19 548 $ par année avant impôt. Programme différent, âge de demande différent, montant différent. Voyez donc les jalons comme une direction générale plutôt que comme un calcul canadien, et vérifiez ce que le RPC vous versera vraiment dans Mon dossier Service Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet), où l’estimation part de vos propres cotisations.

À quoi ressemble le repère à 30, 40, 50 et 60 ans

Alignez les jalons sur le revenu médian de chaque âge, puis sur ce que les Canadiens de cet âge détiennent vraiment en épargne-retraite.

Le revenu est le revenu d’emploi médian de 2024 chez les personnes qui en ont touché, tiré du tableau 11-10-0239-01 (s'ouvre dans un nouvel onglet) de Statistique Canada, pour les tranches de 25 à 34, 35 à 44, 45 à 54 et 55 à 64 ans. Les avoirs sont la médiane des actifs de régimes privés de retraite (REER, FERR, CRI et régimes d’employeur) tirée de l’Enquête sur la sécurité financière (s'ouvre dans un nouvel onglet) de 2023.

Les deux côtés du tableau ne mesurent pas la même unité

Le revenu appartient à une seule personne. Les avoirs appartiennent à une famille, et ils ne comptent que les familles qui détiennent une épargne-retraite : 32 % des moins de 35 ans n’en ont aucune, alors les 35 000 $ sont une médiane parmi celles qui ont commencé. Un couple dans la trentaine se trouve du côté flatteur de la comparaison et une personne seule se trouve de l’autre. Servez-vous donc du tableau pour voir comment l’écart change avec l’âge. Il ne vous dira pas où vous vous situez personnellement.

Où l’écart est le plus grand

Pas à 30 ans. La famille médiane atteint alors environ 71 % du repère, puis 53 % à 40 ans et 52 % à 50 ans, avant de remonter à 86 % à 60 ans. L’écart est le plus grand dans les années où les gens paient une hypothèque et élèvent des enfants, et il se resserre dans la décennie où les revenus sont les plus élevés et les personnes à charge les moins nombreuses. Ce sont des familles différentes mesurées au même moment, pas un ménage suivi toute sa vie : cela montre comment les groupes d’âge diffèrent aujourd’hui et ne prédit pas votre propre parcours.

Combien par mois pour atteindre une fois votre salaire

Se rendre à 49 400 $ à 30 ans dépend presque entièrement du moment où vous commencez.

C’est la cible divisée par les mois, sans rien ajouter pour les intérêts ni les rendements des marchés : traitez donc chaque montant comme le haut de la fourchette. Tout rendement obtenu le fait baisser, et l’hypothèse de 15 % de Fidelity compte la contribution de l’employeur et des décennies de capitalisation. Pour l’échelle, 515 $ par mois représentent 12,5 % d’un revenu de 49 400 $ et 823 $ en représentent 20 %.

Si aucun de ces montants n’est réaliste

Peu de gens de 25 ans peuvent déplacer 823 $ par mois, et le taux d’épargne des ménages canadiens s’établissait à 3,7 % au deuxième trimestre de 2026 (s'ouvre dans un nouvel onglet). Le jalon bouge aussi avec votre revenu, alors une augmentation fait monter la cible à peu près aussi vite que ce que vous pouvez mettre de côté, et courir après le chiffre exact est perdu d’avance. Un pourcentage tient mieux la route : choisissez-en un que vous pouvez garder pendant un mauvais mois, augmentez-le chaque fois que votre paie monte, et visez plutôt le jalon de 40 ans.

Ce qu’il faut régler avant de courir après le multiple

Un coussin de liquidités passe en premier. L’ACFC (s'ouvre dans un nouvel onglet) le situe entre trois et six mois de vos dépenses habituelles, parce qu’une réparation d’auto de 2 000 $ sur une carte de crédit efface une année de cotisations de retraite. Les dettes à taux élevé viennent ensuite, puisqu’aucun taux d’épargne au pays ne bat le remboursement d’une carte à 20 %. Nous détaillons le coussin dans comment se constituer un fonds d’urgence au Canada et l’ordre des priorités dans rembourser ses dettes ou épargner d’abord.

Où placer l’argent?

L’argent de retraite va dans un REER ou un CELI, et lequel remplir en premier dépend de votre revenu d’aujourd’hui par rapport à celui de plus tard. Notre guide REER vs CELI vs CELIAPP fait le tour de la question. L’argent dont vous aurez besoin d’ici deux ou trois ans va ailleurs. Gardez-le en liquidités dans un compte d’épargne à intérêt élevé chez une institution membre de la SADC, bien loin des marchés. Les taux courants tournent autour de 2,75 % et les taux promotionnels vont de 4,50 % à 5,00 % pour une période fixe, en date de septembre 2026, et les meilleurs comptes d’épargne à intérêt élevé au Canada donne la liste à jour. Le compte chèques est le seul endroit où cet argent ne devrait pas rester. Lodavo n’est pas un de ces comptes et ne verse aucun intérêt : choisissez votre taux pour ce qu’il vaut.

Des billets gratuits pour l’argent déjà mis de côté

Lodavo est une application canadienne gratuite qui vous redonne quelque chose pour laisser votre solde tranquille. Elle se relie au compte épargne ou chèques que vous utilisez déjà par Plaid (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet), qui rejoint plus de 99 % des comptes de dépôt au Canada, alors vous pouvez suivre votre épargne chaque semaine et obtenir des billets gratuits dans un tirage hebdomadaire. Chaque tranche de 25 $ de votre solde relié vaut un billet, ce qui veut dire qu’un fonds bâti vers le jalon de 30 ans continue de générer des billets semaine après semaine sans que vous ayez à faire autre chose.

L’argent reste à votre banque, au taux que vous avez choisi plus haut. Les prix vont jusqu’à 10 000 $ et au moins 100 $ vont à un utilisateur chaque semaine. Les résultats passés sont sur la page des numéros gagnants.

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