Comment épargner en tant que nouvel arrivant au Canada (2026)

Le Canada accueille environ 380 000 nouveaux résidents permanents par an, en plus de centaines de milliers d’étudiants et de travailleurs (Immigration, Réfugiés et Citoyenneté Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet)). Presque tous repartent à zéro sur le plan financier : un compte bancaire tout neuf, aucun antécédent de crédit et aucun des droits d’épargne que les gens nés ici accumulent depuis des années. Épargner en tant que nouvel arrivant au Canada, ce n’est pas surtout une question des habitudes d’économie que vous connaissez déjà. C’est une poignée de gestes propres au Canada qui vous mettent de l’argent en poche dès la première année, plus quelques erreurs courantes qui vous en coûtent. La plupart des gains se mettent en place dans vos premières semaines.

Qu’est-ce qui change quand on épargne comme nouvel arrivant?

Trois choses repartent à zéro le jour de votre arrivée : vos antécédents de crédit, vos droits de cotisation aux comptes enregistrés et votre relation bancaire. À cela s’ajoute que bien des nouveaux arrivants envoient de l’argent au pays, un coût récurrent en soi. Les gestes les plus payants au début sont donc propres au Canada : réclamer les prestations auxquelles vous avez déjà droit, ouvrir les bons comptes et lancer votre dossier de crédit canadien.

Le mode d’emploi de l’épargne au quotidien compte une fois que vous êtes installé, et l’article comment économiser de l’argent au Canada en fait le tour. Mais l’arithmétique honnête d’une première année est serrée. Les Canadiens ont épargné à peine 3,5 % de leur revenu au premier trimestre de 2026 (Statistique Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet)), et un nouvel arrivant le fait tout en payant premier et dernier mois de loyer, dépôt de garantie, meubles et souvent un vol vers le pays d’origine. Quand la marge pour épargner est mince, les gains propres au Canada ci-dessous comptent plus que de sauter un café.

Comment bâtir son crédit au Canada à partir de zéro?

Vos antécédents de crédit ne traversent pas la frontière. Equifax et TransUnion Canada vous ouvrent un dossier vierge, même si votre historique au pays était impeccable. Vous bâtissez une cote canadienne comme tout le monde : en utilisant un peu de crédit et en payant à temps. Procurez-vous une carte de crédit garantie ou pour nouveaux arrivants, gardez le solde sous environ 30 % de la limite, payez-la en entier chaque mois et donnez-lui de six à douze mois.

Ça vaut la peine de s’y mettre dès la première semaine, parce que la cote de crédit canadienne est ce que vérifieront plus tard les propriétaires, les fournisseurs de cellulaire, les prêteurs auto et hypothécaires. Les cotes vont ici de 300 à 900. Une carte pour nouveaux arrivants (s'ouvre dans un nouvel onglet) ou une carte garantie (où vous versez un dépôt remboursable) s’approuve sans historique canadien, ce qui brise le cercle vicieux. Des services comme Nova Credit permettent à certains prêteurs de consulter votre crédit étranger pour approuver cette première carte, mais votre dossier canadien ne démarre qu’une fois qu’un compte canadien commence à déclarer. Un truc simple qui marche : mettez une facture récurrente, comme votre forfait cellulaire, sur la carte et réglez-la en paiement automatique. Vous accumulez ainsi un historique de paiements à temps sans rien à retenir de plus.

Quel compte bancaire un nouvel arrivant devrait-il ouvrir?

Presque toutes les grandes banques offrent un forfait pour nouveaux arrivants qui supprime les frais mensuels du compte courant pendant un à trois ans et approuve une première carte de crédit sans historique canadien. Plusieurs vous laissent ouvrir le compte avant même d’arriver. C’est une bonne affaire pour une première année. Sachez seulement que la dispense prend fin, et qu’un compte courant d’une grande banque coûte alors de 11 $ à 17 $ par mois.

Conditions en vigueur au milieu de 2026, et ces promotions changent, alors confirmez l’offre du moment avant de choisir. Quand la dispense se termine, vous n’avez pas à recommencer à payer. Plusieurs banques en ligne sans frais ne chargent rien du tout pour le compte courant, dont EQ Bank, Wealthsimple, Tangerine et Simplii. (Wealthsimple n’est pas une banque; les soldes de son compte Chèque sont détenus en fiducie auprès d’institutions membres.) Une formule courante consiste à garder le forfait pour nouveaux arrivants pour sa carte de crédit et son service en succursale, et à placer votre épargne dans un compte sans frais à meilleur taux ailleurs.

Quel argent gratuit pouvez-vous réclamer la première année?

Deux versements fédéraux atteignent les nouveaux arrivants avant même qu’ils produisent une déclaration de revenus au Canada : le crédit pour la TPS/TVH, devenu l’Allocation canadienne pour l’épicerie et les besoins essentiels en juillet 2026, et l’Allocation canadienne pour enfants si vous avez des enfants. Vous faites la demande avec un seul formulaire à l’arrivée, et la demande de crédit peut maintenant se faire en ligne (s'ouvre dans un nouvel onglet) au lieu d’être postée, depuis juin 2025.

Les formulaires ont l’air bureaucratiques, mais c’est ce qui ressemble le plus à de l’argent gratuit à l’arrivée. Le RC151 sert au crédit si vous n’avez pas d’enfants; le RC66 couvre l’allocation pour enfants et le crédit ensemble si vous en avez. Vous devez être résident du Canada aux fins de l’impôt (s'ouvre dans un nouvel onglet) pour y avoir droit, et vous devez continuer de produire une déclaration chaque année, même sans revenu, sinon les versements s’arrêtent. Bien des organismes d’accueil financés par le gouvernement tiennent des cliniques d’impôt gratuites qui le feront avec vous.

Où un nouvel arrivant devrait-il placer son épargne : CELI, CELIAPP ou REER?

Commencez par un CELI ou un CELIAPP, pas par un REER. Le piège que les nouveaux arrivants ratent, c’est que vos droits CELI commencent l’année où vous devenez résident, pas en 2009, alors une personne arrivée en 2026 a 7 000 $ de droits, pas les 100 000 $ et plus d’un résident présent au pays depuis 2009. Le CELIAPP donne 8 000 $ par an pour une première propriété, sans revenu exigé. Les droits REER ne se bâtissent qu’après avoir gagné un revenu canadien et produit une déclaration.

Cette première colonne est le piège coûteux. Les nouveaux résidents supposent souvent qu’ils ont la pleine limite CELI cumulative et cotisent des dizaines de milliers d’un coup. L’ARC (s'ouvre dans un nouvel onglet) ne crédite les droits qu’à partir de votre année de résidence, et chaque dollar au-delà de votre limite est frappé d’une pénalité de 1 % par mois de présence. Vérifiez vos droits dans Mon dossier de l’ARC avant un gros dépôt.

Le CELIAPP (s'ouvre dans un nouvel onglet) est une des meilleures aubaines pour un nouvel arrivant qui compte acheter, parce qu’il n’exige aucun revenu à l’ouverture et que la cotisation de 8 000 $ est déductible d’impôt comme un REER, mais libre d’impôt au retrait comme un CELI. Si l’achat d’une maison n’est pas à l’horizon, le CELI est le cheval de trait flexible, et il vaut la peine de comprendre le CELI par rapport à un simple compte d’épargne avant d’y garer de l’argent comptant. Gardez les versions en dépôt de ces comptes dans une institution membre et votre solde est assuré, ce que la FAQ couvre plus bas.

Comment réduire le coût des envois d’argent au pays?

Si vous envoyez de l’argent à l’étranger, le transfert lui-même est un coût récurrent à réduire. La Banque mondiale évalue à environ 6,4 % la moyenne mondiale pour envoyer 200 $, mais ça cache un large écart : les banques tournent autour de 15 %, tandis que les services numériques de transfert d’argent sont sous les 5 % (Remittance Prices Worldwide (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet)). Sur 500 $ envoyés chaque mois, la différence entre un virement bancaire et un bon service numérique peut atteindre environ 50 $ par mois, près de 600 $ par an de retour dans vos poches.

Si les gens paient trop, c’est que les frais ont deux parties : le montant affiché, plus une marge glissée dans le taux de change. Cette marge sur le taux de change est la partie que la plupart des services ne vous montrent pas. Avant d’envoyer, comparez quelques fournisseurs pour votre pays précis sur le portail de la Banque mondiale, et confrontez le taux qu’on vous offre à une recherche du taux du marché. Les services numériques battent en général une succursale, et le même argent déplacé de façon moins chère, c’est de l’épargne que vous n’avez pas à gagner deux fois.

La place de Lodavo là-dedans

Installer ses finances dans un nouveau pays, c’est une longue liste de tâches lentes et invisibles, et bâtir une épargne est la plus facile à remettre à plus tard. Lodavo est conçu pour que ça tienne. L’appli se connecte au compte bancaire canadien que vous venez d’ouvrir pour suivre ce que vous épargnez et vous en récompenser, et elle ne détient jamais votre argent. Chaque semaine où vous mettez un montant de côté, elle vous donne des billets gratuits dans un tirage pour un prix en argent pouvant atteindre 10 000 $, avec un prix garanti d’au moins 100 $ remis à un utilisateur chaque semaine.

Plus vous épargnez, plus vous obtenez de billets, alors une habitude autrement lente et peu gratifiante en première année a enfin une vraie raison derrière elle. C’est gratuit, ça fonctionne avec la banque que vous avez déjà, et aucun achat n’est requis pour participer au tirage. Pour un nouvel arrivant dont la marge pour épargner est mince, qu’une petite semaine vous place quand même dans le tirage, c’est tout l’intérêt.

Foire aux questions

Puis-je ouvrir un CELI ou un CELIAPP avec un permis de travail ou d’études?

Habituellement oui. Vous devez être résident du Canada aux fins de l’impôt, avoir 18 ans ou plus et détenir un NAS. La résidence fiscale dépend de vos attaches ici, un logement, un conjoint, des personnes à charge, pas de votre statut d’immigration, alors bien des travailleurs et des étudiants y ont droit. Vérifiez votre statut auprès de l’ARC avant de cotiser.

Ai-je besoin d’un NAS avant de commencer à épargner?

Vous pouvez ouvrir un compte bancaire de base avec d’autres pièces d’identité, mais il faut un numéro d’assurance sociale pour ouvrir un CELI, un CELIAPP ou un REER, pour recevoir des prestations et pour être payé par un employeur. C’est gratuit auprès de Service Canada, souvent le jour même, alors faites-en une de vos premières démarches.

Devrais-je rembourser mes dettes au pays d’origine avant d’épargner au Canada?

Réglez d’abord le taux d’intérêt le plus élevé, où qu’il se trouve. Une carte à 20 % restée au pays vous coûte bien plus qu’un compte d’épargne canadien ne vous rapporte, alors la rembourser bat l’épargne placée à côté. Gardez un petit coussin de sécurité ici, puis attaquez la dette la plus chère.

Les étudiants étrangers ont-ils droit à ces prestations et à ces comptes?

Souvent, oui. Un étudiant résident du Canada aux fins de l’impôt et titulaire d’un NAS peut ouvrir un CELI et un CELIAPP et recevoir le crédit pour la TPS/TVH. L’Allocation canadienne pour enfants exige un statut d’immigration admissible. Produisez une déclaration chaque année, même sans revenu, pour que les versements continuent.

Mon argent est-il en sécurité dans une banque canadienne?

Oui. Les dépôts admissibles dans une institution membre sont protégés jusqu’à 100 000 $ par catégorie par la Société d’assurance-dépôts du Canada en cas de faillite, automatiquement et gratuitement. Les caisses ont une protection semblable auprès des assureurs provinciaux. C’est un des côtés rassurants de l’installation.

Commencez à épargner chez vous, au Canada

On ne peut pas sauter les parties lentes de l’installation, mais on peut lancer tôt celles qui rapportent. Obtenez un NAS, ouvrez un compte pour nouveaux arrivants, faites la demande de vos prestations et placez vos premiers dollars quelque part qui récompense l’habitude. Lodavo fait de cette dernière étape quelque chose à attendre : téléchargez-la gratuitement sur l’App Store d’Apple (s'ouvre dans un nouvel onglet) ou le Google Play Store (s'ouvre dans un nouvel onglet), reliez votre banque canadienne et commencez à accumuler des billets pour le tirage hebdomadaire.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (une méthode de participation alternative est offerte). Une question d’habileté est requise. Réservé aux résidents légaux du Canada ayant l’âge de la majorité. Les chances dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règlement complet et chances dans les règles du concours.