Tangerine est-elle sécuritaire? Sa protection SADC est distincte de celle de la Banque Scotia

Si vous vous demandez si Tangerine est sécuritaire avant d’y déplacer votre épargne, la réponse est oui, et il y a un détail à mettre au clair d’abord. Tangerine appartient à la Banque Scotia, ce qui amène bien des gens à supposer que les deux partagent une seule limite d’assurance-dépôts, comme Simplii en partage une avec la CIBC.

Ce n’est pas le cas. La Banque Tangerine est membre de la Société d’assurance-dépôts du Canada en son propre nom, alors un dollar chez Tangerine et un dollar à la Banque Scotia sont protégés séparément. Si vous gardez des soldes aux deux endroits en les traitant comme une seule banque pour la protection, vous êtes mieux protégé que vous ne le pensiez.

Tangerine est-elle une banque?

Oui, et une banque à charte. Tangerine est le nom commercial de la Banque Tangerine, que la FAQ destinée aux clients (s'ouvre dans un nouvel onglet) de l’entreprise décrit comme une banque à charte réglementée par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF). C’est important, parce que bien des applications financières canadiennes ne sont pas des banques et dépendent d’une institution partenaire pour détenir les dépôts à leur place. Tangerine détient les siens.

La marque est plus jeune que la banque

L’entreprise a ouvert ses portes en 1997 sous le nom d’ING DIRECT Canada. La Banque Scotia l’a achetée d’ING Group le 15 novembre 2012 (s'ouvre dans un nouvel onglet), et la vente exigeait l’abandon du nom ING. La Banque Scotia a annoncé le nouveau nom à la fin de 2013 (en anglais) (s'ouvre dans un nouvel onglet) pour un lancement au printemps 2014. Au moment de cette annonce, la banque comptait plus de 1,8 million de clients et près de 40 milliards de dollars d’actif total. Aujourd’hui, Tangerine évalue son nombre de clients (s'ouvre dans un nouvel onglet) à plus de 2,5 millions.

Les comptes sont donc considérablement plus vieux que l’image de marque orange. Une personne qui a ouvert un compte d’épargne ING DIRECT en 2005 fait affaire avec la même entité juridique depuis ce jour-là.

Où votre argent se trouve-t-il vraiment?

À la Banque Tangerine, dans ses propres livres. C’est le fait sur lequel repose tout le reste de cette page, et Tangerine l’affiche au bas de chaque page de son site : Tangerine est un nom commercial de la Banque Tangerine, une filiale en propriété exclusive de La Banque de Nouvelle-Écosse et membre de la SADC en son propre nom (s'ouvre dans un nouvel onglet).

Vous pouvez le vérifier vous-même. Ouvrez la liste des institutions membres de la SADC (s'ouvre dans un nouvel onglet) et la Banque Tangerine y figure comme membre à part entière, avec Tangerine en retrait dessous à titre de nom commercial. La Banque de Nouvelle-Écosse constitue une entrée entièrement distincte, avec la Banque Scotia et Les Services de dépôt aux conseillers comme noms commerciaux. Deux entrées, deux membres.

Tangerine et la Banque Scotia ne partagent pas de limite

La SADC applique la protection par institution membre, et elle le dit directement (s'ouvre dans un nouvel onglet) : chaque institution membre a sa propre protection distincte. Deux membres, deux séries de limites.

Ça vaut la peine de le préciser, parce que l’arrangement inverse est courant et paraît identique de l’extérieur. Simplii est une division de la CIBC plutôt qu’une banque distincte, alors les dépôts de la CIBC et de Simplii comptent ensemble dans une seule limite de 100 000 $ par catégorie. Nous avons expliqué ça dans notre page sur la sécurité de Simplii. Tangerine et la Banque Scotia sont structurées à l’inverse, et une personne qui répartit également 150 000 $ entre les deux noms est entièrement protégée là où la même répartition entre la CIBC et Simplii laisserait 50 000 $ sans protection.

Ce qui est admissible, et ce qui ne l’est pas

La page SADC de Tangerine (s'ouvre dans un nouvel onglet) publie un registre de dépôts qui énumère 16 produits admissibles, dont le Compte-Épargne Tangerine, le Compte-chèques, les comptes d’épargne CELI et REER, le Compte-Épargne pour enfants, les CPG et les comptes en dollars américains. Le compte-chèques compte aussi, contrairement à ce que bien des gens supposent.

La protection s’applique ensuite par catégorie plutôt que par compte, alors les catégories s’additionnent. L’exemple chiffré de Tangerine montre un client détenant 300 000 $ répartis entre un compte d’épargne, un CPG, un compte d’épargne REER et un CELI, le tout protégé. Ce que la SADC ne protège pas (s'ouvre dans un nouvel onglet), ce sont les fonds communs de placement, les actions et obligations, et les cryptomonnaies. Tangerine vend des fonds de placement en plus des dépôts, alors il vaut la peine de savoir de quel côté de cette ligne chaque produit se trouve. Notre guide sur l’assurance-dépôts de la SADC au Canada couvre les neuf catégories en détail.

Que se passe-t-il si Tangerine fait faillite?

La SADC rembourse directement les déposants d’une institution membre en faillite, sans que vous ayez à déposer une réclamation ni à attendre qu’un administrateur démêle quoi que ce soit. Comme c’est la Banque Tangerine qui est membre, ce processus porte sur Tangerine elle-même plutôt que sur sa société mère.

La société mère compte quand même pour quelque chose. Le BSIF désigne six banques d’importance systémique intérieure (s'ouvre dans un nouvel onglet) : RBC, TD, BMO, la Banque Scotia, la CIBC et la Banque Nationale. Cette désignation entraîne une surcharge de fonds propres de 1 % des actifs pondérés en fonction des risques, des exigences de capacité totale d’absorption des pertes, des plans de redressement et de résolution déposés, et une surveillance plus serrée. Une banque détenue en propriété exclusive par une institution soumise à ce régime ne se trouve pas dans la même position qu’une jeune pousse qui doit boucler un prochain tour de financement.

Qui réglemente Tangerine?

Quatre organismes, chacun avec un dossier public que vous pouvez consulter.

• Le BSIF surveille toutes les banques qui exercent des activités au Canada (s'ouvre dans un nouvel onglet), parmi les quelque 350 institutions financières fédérales dont il a la charge, en vérifiant qu’elles détiennent assez de fonds propres et appliquent une saine gouvernance et gestion des risques.
• La SADC protège les dépôts. La Banque Tangerine en est membre en son propre nom.
• L’ACFC (s'ouvre dans un nouvel onglet) s’occupe du volet consommateur : règles de communication, traitement des plaintes et codes de conduite qui lient les banques sous réglementation fédérale.
• L’OSBI est l’étape gratuite et indépendante après le processus de plaintes de Tangerine. Depuis le 1er novembre 2024 (s'ouvre dans un nouvel onglet), c’est l’organisme externe unique de traitement des plaintes pour toutes les banques sous réglementation fédérale au Canada.

Ce que Tangerine fait bien, et ce qu’il faut surveiller

Le point le plus fort du portrait de sécurité de Tangerine, c’est une combinaison qu’on trouve rarement au même endroit : la protection des dépôts d’une banque à charte autonome, une société mère parmi les six grandes derrière elle, et un parcours qui remonte à 1997. La plupart des marques bancaires en ligne au Canada peuvent en offrir une ou deux. Tangerine a les trois, et son adhésion distincte à la SADC fait qu’un ménage qui fait déjà affaire avec la Banque Scotia peut ajouter Tangerine et vraiment doubler l’espace protégé au lieu de le déplacer.

Du côté de la fraude, Tangerine publie une Garantie de sécurité (s'ouvre dans un nouvel onglet) qui couvre les pertes découlant d’une activité non autorisée dans vos comptes, à condition que vous signaliez les problèmes immédiatement et gardiez vos identifiants pour vous.

Deux choses au sujet de Tangerine valent la peine d’être connues avant d’ouvrir un compte.

• Le taux vedette est promotionnel. Les taux élevés annoncés par Tangerine sont des offres pour nouveaux clients qui durent un nombre de mois déterminé, puis reviennent à un taux courant nettement plus bas. C’est une question de rendement plutôt que de sécurité, et nous avons comparé les taux courants dans Alternatives à Tangerine au Canada.
• Les produits de placement ne sont pas des dépôts. Les fonds communs de placement de Tangerine se situent hors de la protection de la SADC, comme dans n’importe quelle banque. Vos comptes d’épargne et vos CPG sont protégés; les fonds comportent plutôt un risque de marché.

Un tirage hebdomadaire sur le compte Tangerine que vous avez déjà

Lodavo publie ce site et conçoit une appli d’épargne liée à des prix. Nous ne détenons pas de dépôts, et Tangerine ne paie pas pour figurer ici.

C’est pourquoi rien de ce qui précède ne change si vous l’utilisez. Votre épargne reste dans le compte où elle se trouve déjà, alors la protection décrite dans cette page n’y perd rien. Ce que Lodavo ajoute, c’est une raison de continuer à alimenter ce compte : chaque tranche de 25 $ que vous épargnez vous procure un billet gratuit dans un tirage hebdomadaire, quelqu’un gagne au moins 100 $ remis à un utilisateur chaque semaine et des prix pouvant atteindre 10 000 $. Si vous voulez que Lodavo soit soumise à la même norme que cette page applique à Tangerine, nous avons écrit un regard honnête sur la fiabilité de Lodavo, et les détails techniques se trouvent sur notre page sécurité.

Alors, Tangerine est-elle sécuritaire?

Oui, et chaque élément de la réponse se vérifie en quelques minutes. C’est une banque à charte surveillée par le BSIF, protégée par la SADC sous son propre nom, détenue en propriété exclusive depuis 2012 par l’une des six banques que l’autorité fédérale surveille de plus près, en activité depuis 1997, et appuyée par une garantie publiée contre les activités non autorisées.

La seule chose à faire, c’est le calcul, et pour une fois il joue en votre faveur. La protection de Tangerine ne partage pas de plafond avec celle de la Banque Scotia, alors si vous avez de l’argent aux deux endroits, comptez-les séparément, catégorie par catégorie. La plupart des gens qui ont supposé le contraire se privent d’une protection qu’ils ont déjà.

Des conditions s’appliquent. Aucun achat requis (une autre méthode de participation est offerte). Question d’habileté requise. Ouvert aux résidents légaux du Canada ayant atteint l’âge de la majorité. Les chances dépendent du nombre de participations admissibles reçues. Règles complètes et chances sur notre page règlement du concours.